Что?
Цифровой тенге – это новая форма денег в Казахстане, эмитировать который будет Нацбанк РК. Он не заменяет наличные или безналичные средства, а будет ходить параллельно. Но его внедрение позволит обеспечить дальнейшее развитие Национальной платежной системы.
Это не криптовалюта. Курс обычного и цифрового тенге – 1 к 1, они могут конвертироваться друг в друга. Главная цель – сократить оборот наличных денег. Их в Казахстане на март 2021 года было 2,8 триллиона тенге. Что составляет 11 процентов от всей денежной массы. И, несмотря на развитие безналичных платежей, рост числа банковских карточек и развитие финтеха, масса наличных растет быстрее, чем объем безнала. Парадокс.
Тем не менее наличные просто так не вымрут. Нацбанк будет продолжать печатать бумажные деньги, пока на них будет спрос.
Кто?
По данным Всемирного банка, 39 центробанков мира уже экспериментируют с технологиями. Еще 9 – реализуют пилотные проекты. Среди лидеров: совместный проект “Stella” – центральных банков Европы и Японии, проект DC/EP – банка Китая, канадский “Jasper”, сингапурский “Ubin” и e-Hryvnia Украины. Они все начали свои проекты еще в 2016–2017 годах и сегодня готовы перейти на регулярное использование цифровых денег. Центробанк России пока опубликовал только концепцию цифрового рубля. Тестирование прототипа платформы может начаться в 2022 году. Багамы и Камбоджа уже перешли к использованию цифровых денег.
Главный мотив всех этих планов – рост конкурентоспособности национальной экономики, уменьшение оборота наличных денег и финансовая инклюзия (равный доступ к финансовым инструментам всех граждан и участников рынка).
Нацбанк РК считает, что внедрение цифрового тенге позволит обеспечить создание новых платежных сервисов участниками рынка с использованием механизма “смарт-контрактов”. Это приведет к росту предложения на рынке платежных услуг, открывая значительные возможности для отечественного финтех-рынка и стимулируя качественный и количественный рост конкуренции.
Где?
Выпускать третью форму денег будет Нацбанк. Поэтому обращаться валюта будет внутри Казахстана.
Зачем?
В е-тенге будет использована технология “смарт-контрактов”. Она позволяет поднять эффективность системы электронных государственных закупок и лучше использовать механизмы фискального стимулирования экономики.
Одним из возможных сценариев использования цифрового тенге может стать цифровой “социальный кошелек”, который обеспечит оперативную выплату социальных обязательств государства или контроль адресности расходов в рамках социальных выплат.
Цифровой тенге повысит прозрачность целевого расходования бюджетных средств с помощью придания уникальных признаков цифровому тенге, эмитированному для финансирования бюджетных расходов.
Если назначение е-тенге – покупка кирпичей для новой школы, потратить их на приобретение машины или авиабилета на Кипр никак не получится.
Таким образом, одним махом отрубается большой кусок теневой экономики. Это означает, что размер официальной экономики Казахстана разом увеличится на четверть. Что позволит увеличить и налогооблагаемую базу.
Почему?
В сентябре 2020 года Президент страны Касым-Жомарт ТОКАЕВ поручил создать “социальный кошелек” гражданина. Это счет, который автоматически открывается для всех граждан страны. Возможно, на платформе e-Gov. И туда министерство труда должно перечислять социальные выплаты: пенсии, пособия, компенсации.
Физически “кошелек” будет работать в виде приложения на телефоне, и он будет показывать баланс, пополнять карту, переводить деньги со счета на счет, оплачивать покупки в магазине.
То есть в банк за той же пенсией ходить уже не надо будет. Пенсия будет ходить за пенсионером. В виде пластиковой карточки “Социального кошелька”. Это первая категория получателей цифрового тенге.
Задача – предоставить населению целевую социальную помощь, минуя банковские счета. Минтруда сначала пообещало внедрить проект в этом году. Но потом передумало и перенесло его на будущий год. Видимо, совместно с Нацбанком.
Потом “соцкошелек” впаяют в национальную товаропроводящую систему (НТС) – еще один проект, но уже министерства торговли. Она будет состоять из оптово-распределительных центров – складов для хранения, обработки и распределения агропродукции. Информация, полученная напрямую от поставщиков и потребителей, уверены в министерстве, поможет обеспечить продовольственную безопасность и снизить цены на продукты.
Есть третья задача: понять, помогают ли деньги, уходящие на социальную помощь, отечественным производителям? В теории люди среднего и ниже среднего достатка больше покупают местные товары. Они обычно дешевле. Но так ли это на самом деле? Говорить можно что угодно, а с реальными цифрами не поспоришь.
Вторая большая группа пользователей е-тенге – все поставщики услуг и товаров по государственному заказу. Технология “смарт-контрактов” позволяет видеть каждый тенге, выпущенный из госбюджета. И его предназначение.
Как?
Нацбанк пока не видит, как именно будет внедрен цифровой тенге. Есть 3 основных варианта.
Непрямой: это обычная двухуровневая система. Центральный банк и коммерческие банки – посредники. Регулятор следит за банками, те работают с физическими и юридическими лицами. Под банками понимаются не те коммерческие организации, которые мы знаем сейчас, а компании, оказывающие услуги с цифровыми деньгами.
Прямой: посредников нет. Только центробанк. Все остальные – его клиенты. Система простая, устойчивая, но неповоротливая как египетская пирамида. Есть риск, что она задавит инициативу в экономике. Особенно от мелких предпринимателей.
Но, судя по всему, Нацбанк Казахстана склоняется к третьей модели: гибридной. В ней есть и центробанк, и розничные банки-посредники. Первый ведет реестр транзакций и управляет резервной инфраструктурой. В случае сбоя – перезапускает платежную систему. А контракт розничного клиента может передать другому поставщику (банку).
Базовый приоритет – стимулирование конкуренции на рынке и минимальное влияние Нацбанка. То есть он не намерен работать с клиентами платежных услуг и конкурировать с коммерческими банками.
Второе требование – надежность. Некоторые технологические решения позволят обеспечить обмен цифровым тенге без подключения к Интернету. В то же время он может быть использован для онлайн-транзакций.
Когда?
Пока Нацбанк сделал первый шаг: опубликовал доклад для публичного обсуждения. Потом он намерен запустить серию обмена мнениями с банками, платежными и международными организациями типа МВФ, экспертами. А следом запустить пилотный проект для оценки функциональности платежной инфраструктуры. Получив отклик, финансисты обобщат первый опыт в докладе об итогах пилотного проекта. После этого напишут аналитический итог с рекомендуемым решением о запуске полномасштабного проекта и разработают “дорожную карту”.
Пока банкиры обещают сделать всю эту работу уже до конца 2021 года. Что сомнительно. Те же китайцы “пилотировали” 3 года. У нас на эту работу от силы полгода.
***
Андрей ЧЕБОТАРЁВ, аналитик международной инвестиционной компании “EXANTE”:
– Рано или поздно к цифровой валюте придут все. В зависимости от реализации проекта будет несколько видов. По одному из вариантов – обычные граждане даже не поймут, что они начали ею пользоваться. По другому, “китайскому”, варианту могут быть созданы отдельные кошельки именно для цифровых денег. Это позволит снизить стоимость транзакций, уменьшить время на транзакции и увеличить операционный день. Такое понятие, как “операционный день”, пропадет. И компаниям не надо будет проводить все свои операции только между 8 и 17 часами только потому, что менеджер уходит домой. Система будет работать вообще без человеческого фактора.
Цифровой тенге, построенный на блокчейне, позволит отслеживать деньги. Теневая экономика будет сокращаться. Но без политической воли это будет очень сложно сделать.
Президент говорил, что для того, чтобы вывести теневую экономику, надо запретить покупать за наличные квартиры и машины. У нас до сих пор может прийти человек с мешком денег и скупить этаж в подъезде. Такого быть не должно. Нал – это серая зона, в которой сидят тень, коррупция и криминал. При цифровом тенге это будет сглажено.
Ближайшие год-полтора мы будем видеть сопротивление и нападки со стороны разных групп. Примерно так же было, когда автобусы в городах переводили на безналичную оплату проезда. Те, кто сидит на кэше, будут сопротивляться этому. Цифровой актив позволяет очень легко отследить, откуда он пришел, кому передан и для чего был предназначен.
Для простого гражданина упростится всё. Финансовые услуги будут доступны 24 часа и 7 дней в неделю. Не надо будет платить комиссии.
Сейчас даже на базе e-Gov, чтобы оплатить пеню в 7 тенге, надо отдать банку еще 100 тенге за комиссию. Цифровая экосистема не подразумевает таких комиссий.
Упростится процедура проверки происхождения денег. По цифровому активу сразу будет ясно, откуда он пришел. Мы к этому придем. К этому идет весь мир.
Алматы