VI Бишкекская МБК осуществила Центрально-Азиатский Диалог

2009 год стал поворотным не только в жизни Центральноазиатского региона, но и всего мира.
В условиях глобальной экономической нестабильности крупнейшие финансовые институты вынуждены были пересмотреть свои стратегии развития. Резкое изменение инвестиционного климата в развитых странах сделало развивающиеся рынки еще более значимыми для стратегических инвесторов.
Как и ожидалось, наименее всего от глобального экономического кризиса пострадали те рынки, которые до кризиса достаточно умерено росли и весьма осторожно относились к привлечению западного капитала.
Центрально-Азиатский Диалог, традиционно посвященный сопоставлению западного и восточного подхода к ведению бизнеса, а также специфике банковского сектора и инвестиционного климата в регионе, в этом году в первую очередь касался сопоставлению различных программ по преодолению последствий кризиса в странах Центральной Азии, а также выработки новых решений для ведения бизнеса в условиях возросших финансовых рисков, резкого подорожания кредитных ресурсов и падения деловой активности у основных стран-партнеров региона.
Программа и организаторы
VI Бишкекская Международная Банковская Конференция, второй раз проходящая в формате Центрально-Азиатского Диалога, в этом году прошла в конце сентября (23-25 сентября) в Бишкеке. Несмотря на кризис, около 200 делегатов из 16 стран мира приехали в столицу Кыргызской Республики. Помимо Союза Банков Кыргызстана и Московской Международной Валютной Ассоциации, традиционно выступающих организаторами мероприятия, в организации Центрально-Азиатского Диалога приняли участие ведущее финансовое издание Азии The Asian Banker и Банковская Ассоциация стран Центральной и Восточной Европы (BACCE).
Генеральным спонсором конференции вновь стал инициатор мероприятия, АзияУниверсалБанк. Золотым спонсором конференции выступила MGN Group. Конференция проходила при информационной поддержке таких известных финансовых изданий, как Global Finance,The banker, Euromoney, BNE, emeafinance и многих других.
Программа конференции в этом году была построена в виде трехстороннего диалога: экспертов стран Центральноазиатского региона (в первую очередь, Кыргызстана и Казахстана), западных экспертов (из США и Европы) и представителей международных финансовых организаций. Модели развития банковского сектора стран региона были рассмотрены как в краткосрочной, так и в долгосрочной перспективе развития. Обсуждались существующие меры по устранению последствий финансового кризиса и антикризисные государственные программы.
Эксперты, выступившие на конференции, согласились в одном: коммерческие банки в Центральной Азии (за исключением, возможно, Казахстана) менее пострадали от глобального экономического кризиса, нежели их западные коллеги, что связано как с консервативной политикой иностранных займов, так и с общим развитием и совершенствованием финансовых инструментов в этих странах. Кроме того, деятельность коммерческих банков на внутреннем рынке — в частности, развитие депозитной базы, в основном от физических лиц — стала той самой подушкой безопасности, которая помогла экономикам стран региона быстрее восстановиться после потрясения 2008 года.
Кроме того, в Казахстане, несмотря на весьма большой процент иностранного капитала в банковской системе страны (чуть более 70%) уже начинают появляться признаки окончания рецессии и начала роста.
Центральная Азия — полемика финансовых концепций
Первое пленарное заседание, как и следует из структуры Центрально-Азиатского Диалога, было посвящено Центральной Азии в целом: сравнительному анализу стран региона, состоянию банковского сектора в стране, последствиям мирового финансового кризиса для каждой из стран и перспективам развития экономик стран региона. Немало внимания также было уделено причинам развития кризиса в банковских системах стран ЦА. Последствия кризиса в банковских системах региона сравнивались, в частности, с состоянием финансового сектора в Центральной и Восточной Европе.
Гордиан Гаэта, директор по международным ресурсам международного финансового издания The Asian Banker, отметил, что «все в конечном итоге зависит от общей экономической ситуации самое важное для банков в Центральной Азии — это сконцентрироваться на своем основном бизнесе, а именно — позиции посредника между финансовыми потоками».
«Вообще, Азию, в отличие от США и Европы, всегда отличало то, что в этих странах существует традиция сохранения капитала, которая превалирует над стремлением к заимствованию», — отметил эксперт.
С ним согласны и многие западные эксперты. В частности, с точки зрения Дональда Ригла, экс-сенатора США, главы подразделения международной консалтинговой компании «APCO Worldwide» по связям с правительственными структурами, «финансовый кризис — это событие, которое позволяет определить сильные стороны и слабые. К примеру, слабостью США является стремление к заимствованиям. В настоящее время страна должна изменить эту тенденцию, а это будет не просто. Что же касается Центральной Азии и Кыргызстана в частности — в тяжелейших условиях финансового кризиса страна смогла осуществлять четкую экономическую политику и удержать инфляцию на низком уровне, провести внятную налоговую политику и снизить влияние банков-регуляторов на банковские сектора. Главное, эти страны при всей четкости своих экономических политик предоставляю возможности для развития тем компаниям и финансовым организациям, которые готовы работать на этих динамично развивающихся рынках».
Вместе с тем, Иштван Лендьел, генеральный секретарь Банковской Ассоциации стран Центральной и Восточной Европы, отметил, что в Казахстане, в отличие от других стран региона, имела место тенденция к увеличению иностранных заимствований: «Привлекались западные кредиты, больший объем привлеченных средств в 2007 и даже в начале 2008 считался успехом для страны. Однако через некоторое время встал вопрос: что делать с этими деньгами? В стране не было инструментов для их грамотного размещения. Действительно, в 2006 году объем банковской системы страны увеличился двое (составил 96%), однако это резкое увеличение через два года привело к быстрому и серьезному падению. Развитие такой финансовой модели было сложным уроком, и он был усвоен».
По его словам, если депозитный коэффициент (deposit ratio) составляет более 100%, это означает, что банковская система все же в немалой степени надеется на западные фонды в стремлении достичь желаемого роста. В Кыргызстане в 2008 году тот же коэффициент составил 104%. Вообще, страны Центральной Азии отличает то, что у каждой из них имеет место своя система развития экономики в целом и банковской системы в частности. Единственная общая черта всех банков всех этих стран — те банки, которые сконцентрировались на внутреннем рынке, пострадали менее всего.
Говоря о финансовом кризисе и его последствиях, господин Лендьел отметил, что «Минувший кризис — это не кризис банков. Это кризис игнорирования банковских принципов. Кризис еще раз напомнил нам о первоосновах банковского дела: банки должны работать с конечным потребителем и стремиться к взаимной интеграции».
Марат Байтоков, первый вице-президент, Председатель исполкома Ассоциации Банков Казахстана, подтвердил слова экс-сенатора Дональда Ригла, рассказав о мерах, предпринятых правительством Казахстана для ликвидации последствий экономического кризиса и кризиса ликвидности банковской системы Казахстана: «Благодаря предпринятым Правительством Казахстана мерам ситуация в банковском секторе улучшилась. Кредитный портфель стабилизировался. Мы ожидаем однопроцентный рост в банковском секторе к концу этого года и прямое участие иностранных инвесторов в банковском капитале».
«Последствия кризиса для Казахстана, безусловно, весьма серьезны, — со своей стороны отметил Евгений Щербинин, руководитель направления аналитических решений, Prime Source, Казахстан — был устранен перекос в экономике, связанный с большим количеством внешних заимствований, лопнули финансовые пузыри — экономика пришла к балансу. Компании снова стали ориентироваться на клиента, на рынке стали более доступны квалифицированные ресурсы».
Международные финансовые организации — перспективы и приоритеты
Для международных финансовых организаций главной особенностью Центральной Азии является то, что почти во всех странах региона фактически прекратилось падение экономики, и уже в будущем году ожидается ощутимый рост. Еще одной особенностью стран региона является их стабильность. В частности, Кыргызстан с 2007 года пережил ряд экономических шоков, которые, однако, в итоге завершились ростом.
По мнению Ригла, «каждая нация нуждается в экономической стратегии, так как каждая страна находится в своих отдельных условиях. Каждая страна нуждается в развитии своих возможностей, своей системы внутреннего регулирования, регулирования своей банковской системы и каждая страна должна оценивать текущую ситуацию, исходя, в первую очередь, из своих реалий и своего географического положения».
Самой большой проблемой Кыргызстана, по мнению Роджера Робинсона, Генерального менеджера Всемирного Банка в Кыргызской Республике, является фискальный стресс, который стал следствием ряда экономических шоков. Огромной заслугой страны эксперт считает то, что она смогла сохранить четко регулируемый финансовый сектор.
Всемирный банк очень активно работает в Кыргызской Республике. В первую очередь фонды выделяются на совершенствование городской инфраструктуры, системы водоснабжения, сельского хозяйства и, наконец, совершенствование банковской системы и организацию платежных систем.
С недавних пор Всемирный Банк переориентировал свою деятельность в Кыргызстане. «Мы называем это заимствованием для структурных преобразований. Мы вкладываем деньги в структурные элементы и таким образом вкладываем в макроэкономическую стабильность (а это самое важное), — так прокомментировал деятельность Всемирного Банка в Кыргызстане Роджер Робинсон.
По его мнению, главным инвестиционным приоритетом в стране является, прежде всего, частный сектор. Потенциал этого сегмента для инвестиций огромен, а сам сегмент в значительной степени обойден вниманием инвесторов, как международных, так и внутренних.
Следующим приоритетом он считает налоговую политику, особенно пошлины. Безусловно, этот сегмент инвестиций является частью инфраструктурных преобразований, однако важность данного элемента в достижении экономической стабильности трудно переоценить.
По мнению эксперта, Кыргызстан является ключевым экспортером электричества в регионе. Некогда страна обладала развитым сектором, обладающим большими перспективами роста. В настоящее время сектор находится в некотором упадке, однако именно он из всех возможных даст быстрый возврат инвестиций. «За год мы не решим эту проблему, — утверждает г-н Робинсон — однако мы можем инвестировать в эту систему. Она очень перспективна, несмотря на полный список сложностей, с ней связанных».
Следующим из направлений инвестиций Всемирный Банк считает государственное финансирование. Основная задача — добиться полной прозрачности финансовой системы страны, а это поможет и банковскому сектору, и экономике в целом.
Наконец, в числе приоритетных направлений эксперт назвал социальную поддержку населения и выплату пенсий. По его мнению, существует целое наследие СССР, которое в настоящий момент нуждается в реструктуризации. Это не является той отраслью, инвестиции в которую принесут быстрый результат, однако потенциал направления колоссален.
В целом, большинство экспертов отметило слабую осведомленность стратегических и институционных инвесторов об инвестиционном потенциале Кыргызстана. По мнению Алессандры Мариани из SIMEST, «до сих пор существует информационный вакуум о возможностях инвестирования в Кыргызстан. Многие итальянские предприниматели думают, что они не осилят присутствие в этой стране. Это хорошо, что регулярно проводится BIBC. Конференции такого рода становятся платформами для завязывания нужных контактов».
Кыргызская Республика — финансовый рынок сегодня
Как известно, одним из главных драйверов роста для Кыргызской Республики является банковская система. Безусловно, она пострадала от снижения доступности финансовых ресурсов. Однако, несмотря на замедление всех ключевых показателей, сохранилась положительная динамика. С начала года активы банка увеличились на 21%, хотя кредитный портфель сократился — на 1,5% , с учетом влияния обменного курса — почти на 6%. Вместе с тем, банковская система сохранила высокую ликвидность. В целом, по мнению Председателя Национального Банка Кыргызской Республики Марата Алапаева, «банковский сектор имеет хороший запас прочности, и финансовая нестабильность не приведет к системному кризису».
В целях укрепления банковской системы были вдвое повышены требования к минимальному капиталу коммерческих банков — то есть прежде было 100 млн. сомов, требования увеличили до 200 млн. Для вновь открывшихся банков эта сумма уже иная — повышение произошло с 300 млн сомов до 600 млн.
Также в качестве психологической поддержки для банков, отметил Алапаев, был создан специализированный фонд рефинансирования банков. Несмотря на то, что у Национального Банка «есть инструменты добавления ликвидности и законодательство позволяет это». Однако при наличии этого фонда банки получают уже готовые выделенные инструменты. «Правда, выдача средств из этого фонда для коммерческих банков привязаны к учетной ставке рефинансирования Национального Банка, — продолжает Алапаев, — маржа коммерческих банков ограничена в размере 5%. Некоторые условия, правда, были пересмотрены. Вообще, ограничения необходимы для того, чтобы исключить возможность появления этих средств на денежном рынке, что может привести к инфляционным явлениям».
Айдар Мокенов, заместитель Министра экономического развития и торговли КР, отметил, что депозитная база в стране выросла почти на порядок, так как выросла сама банковская среда, ее проникновение в деловую среду. Интересы государства и частного сектора совпадают. Планируется рост в 2009 году в размере 1,7%, в основном благодаря росту в сельском хозяйстве. Кроме того, ощутимый рост виден в строительстве.
Был введен новый налоговый кодекс, количество налогов уменьшено с 16 до 8, отменены косвенные налоги, введен налог на продажи. Интересно то, что при этом собираемость налогов выросла приблизительно на 20%. Налогооблагаемая база расширилась не только за счет новых предприятий, но и за счет легализующихся предприятий, потому что при такой налоговой ставки им выгоднее платить налоги. «Другими словами, — подчеркнул Мокенов, — кризис прошел мимо Кыргызстана — не из-за того, что мы не интегрированы в мировую экономику, интеграция в мировую экономику как раз очень большая. А прошел он в большей степени за счет роста банковского сектора».
«Несмотря на мировые финансовые потрясения, наша страна по-прежнему представляет собой перспективное экономическое пространство, где сохраняются положительные темпы роста, стабильно увеличиваются инвестиции в основной капитал, растет чистая прибыль банков, — подытожил Мокенов, — Если смотреть на данные 2000 г. по соотношению депозитов к ВВП, то оно составляло 1-2%. А сейчас 30%».
С ним согласен и Евгений Гуревич, Генеральный директор, ЗАО MGN Group: «Сохранение роста ВВП в Кыргызской Республике объясняется созданием реальных условий для ведения бизнеса, а также эффективными антикризисными мерами и инвестированием в инфраструктуру республики».
Еще одним важным шагом для улучшения экономической ситуации стало создание Фонда Развития Кыргызстана. Юридически с момента его создания прошло около года, но реально заработал он недавно. Основной задачей фонда является содействие приоритетным направлениям экономики в Кыргызской Республике методами государственного финансирования, для чего была выработана инвестиционная стратегия. В настоящее время приоритетные стратегические направления экономики страны это энергетика, промышленность, сельское хозяйство и туризм. Таков первоначальный перечень — возможно, он будет уточнен и по необходимости расширен.
При фонде создается специальная компания, которая будет работать согласно исламским принципам кредитования, что является важным для части населения Кыргызской Республики.
Помимо вышеозначенных задач, фонд также призван управлять так называемыми «плохими долгами», а также разрабатывать эффективные стратегии по размещению свободных средств, обеспечивая работу денежной массы, переданной фонду во владение.
По словам Алексея Елисеева, Председателя Правления, Фонда Развития Кыргызской Республики, «создание Фонда развития КР стало одной из мер стабилизации экономики и финансово-кредитной системы Кыргызстана. В связи с этим мы установили несколько форм кредитования: прямое кредитование национальных проектов, кредитование проектов через уполномоченные банки, которые пройдут жесткий отбор. Банк будет софинансировать проекты и станет единственным ответчиком по кредиту, вне зависимости от успешности или неуспешности проекта».
Денежные переводы как ключевая составляющая внешнего финансирования развивающихся стран
По оценке Всемирного Банка, за последние несколько лет имел место беспрецедентный рост объема денежных переводов по всему миру. В 2008 году объем денежных переводов по официальным каналам составил около 375 млд USD, 283 из которых пришлось на развивающиеся страны.
Вместе с тем, эксперты вынуждены констатировать, что именно в развивающихся странах зафиксированы самые большие суммы денежных переводов по неофициальным каналам. Всего, по оценкам Всемирного Банка, общий объем денежных переводов составил около 400 млрд USD, из которых более 300 млрд — это развитые страны.
С точки зрения объема денежных переводов первую тройку составляют Индия, Китай и Мексика (приблизительно 25 млрд USD на каждую страну). Однако если соотнести объемы денежных переводов к ВВП, картина резко меняется. Лидером становится Таджикистан, где денежные переводы из-за рубежа составляют 43% от ВВП.
Кыргызстан с 28% оказывается на 4-м месте.
Глобальный и региональный спад привел к снижению объемов денежных переводов, что негативно сказывается на так называемом внутреннем доходе развивающихся стран. По мнению экспертов Всемирного Банка, озвученному на конференции, это вполне может привести к девальвации местных валют. Пострадают и доходы бюджета, так как значительная его часть приходится на траты граждан из денег, которые они получают от трудовых мигрантов.
Говоря о Таджикистане как о наиболее зависимой от иностранных переводов стране в мире, уменьшение объема переводов на 30% увеличит количество граждан, живущих за чертой бедности, на 5-7%. При том наиболее уязвимыми слоями населения являются жители деревень и сел.
Что же касается Кыргызстана, в настоящее время за пределами страны находится более 1 000 000 граждан, и большинство из них живет и работает в 22 городах России и 2 городах Казахстана. Одной из проблем, в настоящее время стоящих перед страной, являются стихийно образованные каналы денежных переводов, которые невозможно контролировать. При создании необходимого правового поля они отомрут сами собой.
Активная позиция банков Кыргызстана и понимание ситуации Национальным Банком Кыргызской Республики в значительной степени способствуют решению данной проблемы. В настоящее время кыргызские банки сотрудничают со всеми операторами, занимающимися денежными переводами в Кыргызстан, однако проводить четкий контроль денежных переводов у властей пока нет возможности: правоохранительные органы просто не успевают обрабатывать запросы по гражданам, уличенным в незаконной деятельности, проверять их личность по базам, предоставляемым правоохранительными органами других государств. Коммерческие банки же не имеют доступ к этим базам и не могут замораживать переводы денежных средств.
Выход из ситуации найден летом нынешнего года, когда 15 июля 2009 года было принято постановление о том, что оператор обязан предоставить механизмы по отслеживанию поступлений средств от лиц, уличенных в преступной деятельности.
Новые продукты в условиях глобальной нестабильности — будущее мобильного банкинга
В ходе специализированного круглого стола прошло плодотворное обсуждение перспектив внедрения в регионе мобильного банкинга. Это достаточно новая технология не только для Кыргызстана, но и для всего региона. Существует много открытых вопросов в отношении мобильного банкинга ввиду того, что банки и специализированные компании лишь наращивают опыт внедрения этого продукта. Кроме того, остается много вопросов в обеспечении безопасности, законодательной системы, ценового образования, а также того, каким образом мобильный банкинг может оказать поддержку и помощь населению Кыргызской Республики, улучшить их образ и уровень жизни и устранить высокую циркуляцию наличности в стране.
«Если вы поедете в деревню или село в Кыргызстане, то увидите одну небольшую проблему. Местные жители, у которых есть небольшой источник дохода, имеют потребность покрывать расходы по своему небольшому бизнесу, например, покрывать расходы по кредитам или необходимость снять денежные средства со своего банковского счета. А так как большинство банков не представлено в отдаленных областях нашей республики, сельским жителям приходиться покрывать расходы и время на расстояние, чтобы добраться до ближайшего филиала банка, даже если требует снять или выплатить небольшую сумму денег. Небольшая статистика по Кыргызстану: из 5 млн. 300 тыс. граждан страны 65% живет в сельской местности, 95% населения пользуются наличностью за оплату товаров и услуг, пользователи Интернета составляют около 13-14 % и около 2 млн. человек являются ежедневными пользователя мобильных телефонов. Из чего следует то, что Кыргызстан имеет огромный потенциал для развития мобильного банкинга. Так как при внедрении мобильного банкинга, для осуществления платежа за коммунальные, банковские или другого вида услуги на территории Кыргызстана, нужно всего лишь иметь при себе сотовый телефон и для этого не обязательно надо будет выходить из дома, — отметил Зафар Алимбаев, Генеральный директор компании «Мобильные сети».
Compliance в Центральноазиатском регионе — текущая ситуация
Тилек Саякбаев, заместитель председателя службы финансовой разведки Кыргызской Республики, так охарактеризовал положение дел в регионе в области compliance и оценки рисков, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, а также финансовым мошенничеством: «FATF издает черные списки по странам, которые не сотрудничают или не предпринимают мер по противодействию легализации средств, нажитых преступным путем. Черные списки, которые предоставляет нам FATF, составляет ООН, и они содержат список лиц, имеющих отношение к терроризму. На сегодняшний день в этот список из региона попали Узбекистан, Таджикистан, Туркменистан, Казахстан (хотя это и спорный вопрос) и Иран. Присутствие этих стран в черных списках будет обсуждаться в ближайшем будущем. Сложная ситуация у Узбекистана — так как президентом республики был заморожен закон о противодействии легализации преступных доходов. В соседнем Казахстане долгое время решался вопрос о службе противодействия легализации средств, полученных преступным путем. Ожидалось, что эта служба будет создана при финансовой полиции. В настоящее время в ноябре 2008 года такая служба была создана при Министерстве Финансов. Туркменистан предпринимает активные действия по внедрению этого закона и соответствующей службы, планируется создать ее при министерстве финансов. В декабре ожидается, что страна подаст заявку на участие в ЕАГ, Евразийской Группе по AML, созданной по типу FATF».
Вместе с тем, отмечает Саякбаев, крайне сложная ситуация складывается в Таджикистане. Там нет ни служб, которые бы занимались AML, ни соответствующего законодательства. За исключением этой страны, отметил эксперт, фактически в каждом банке в Центральной Азии есть свой отдел compliance и практики AML и compliance в регионе постоянно совершенствуются — проводятся внутренние мероприятия, в ходе которых представители различных структур, так или иначе связанных с compliance, обмениваются опытом и предложениями по минимизации рисков, связанных с финансовым мошенничеством и отмыванием преступных доходов.
Кыргызстан, по словам Саякбаева, имеет самые сильные позиции в отношении compliance: страна первой вошла в ЕАГ, первой начала внедрять международные принципы compliance, и подготовка соответствующих специалистов в государственных органов, а также compliance офицеров в коммерческих банках началась задолго до принятия соответствующего закона. «К моменту принятия закона о противодействии легализации преступных доходов страна была в значительной степени готова к эффективной работе по данному направлению», — настаивает Саякбаев.
Управление рисками и compliance — синергия или разделение?
Чарльз Грайс, руководитель компании CRI Compliance, отметил в ходе своей презентации, что управление рисками, в частности связанными с compliance — это в большей степени вопрос управления, нежели специализированных практик. Традиционная модель управления рисками, по его мнению, не смогла предотвратить наплыв финансовых мошенничеств, а также кризиса кредитов и кризиса ликвидности, вместе уничтоживших десятки крупных компаний. При полной несостоятельности существующей в настоящее время модели совершенно непонятно, куда двигаться дальше: стоит ли внести существенные изменения в Базельское соглашение? Изменить законодательство? По какому пути пойдет руководящий состав крупнейших кредитных организаций?
Вопрос «кто виноват в сложившейся ситуации», по его мнению, задавать слишком поздно. Среди причин целой серии громких скандалов в США и Европе в 2008 году, связанных с compliance, Грайс назвал недостаточную четкость процедур и политик и недостаточную или неадекватную поставленным задачам подготовку сотрудников и даже руководителей подразделений compliance (и эта проблема, как выяснилось, существует не только для развивающихся рынков, но и для развитых). Кроме того, не стоит игнорировать сомнительные действия клиентов и сотрудников, которые крайне сложно отследить, а также действия банков-корреспондентов.
«Не стоит забывать, что финансовые мошенники и люди, занимающиеся отмыванием преступных доходов подчас умнее, чем мы, — отметила Лиза Мерфи, Kroll Associates, США, — это правда, ее не скрыть, и мы вынуждены работать в этих условиях. Первое, что необходимо сделать — и в США это делается только сейчас — оптимизировать работу риск-менеджеров и compliance офицеров. Не стоит тратить большое количество времени и ресурсов на анализ рынков или направлений с низкими рисками. Определяющими в этой связи являются риски компаний и страновые риски».
«Не стоит разделять борьбу с отмыванием преступных доходов и борьбу с мошенничеством — в конечном счете, средства борьбы с ними одни и те же»,- согласен с ней г-н Грайс. Безусловно, риск-менеджеры должны работать в тесном контакте с сотрудниками compliance, и слабостью современной системы является то, что они, как правило, не соприкасаются в связи с прописанными в банках политиками AML. Главный вопрос, стоящий сейчас перед большинством банков — можно ли создать синергию в работе двух этих подразделений. Не стоит забывать, что работа compliance — вопреки стереотипам — совсем не похожа на работу полиции. Одна из проблем, с которой сталкивается менеджмент банков — это непонимание той достаточно призрачной грани, которая отделяет работу офицеров compliance от работы сотрудников полиции. На эту проблему наслаивается и непонимание между подразделениями управления рисками и отделами compliance.
Кроме того, огромное количество рисков, связанных с обсуждаемыми проблемами, связано именно с сотрудниками банка. «Новое правило системы внутреннего контроля — не только принцип «знай своего клиента», но и принцип «знай своего сотрудника», — так эксперт сформулировал предполагаемые изменения.
Наконец, важным аспектом эффективного противодействия отмыванию и управления связанных с ним рисков Грайс считает программное обеспечение и техническое оснащение сотрудников обеих подразделений. Он настаивает на том, что риск-менеджеры и compliance офицеры должны знать логику работы программного обеспечения. По его словам, не имеет смысла его обновлять, если сами подразделения не готовы к его использованию: «Если вы не сможете управлять программным обеспечением, приобретенным в целях увеличения эффективности вашей работы в этом направлении, через некоторое время программное управления будет управлять вашими решениями».
С ним согласен и Евгений Щербинин: «Банкиры постепенно приходят к необходимости приобретать программное обеспечение для риск-менеджмента не по требованию регуляторов, а по собственной инициативе».
Микрофинансовые институты — две стороны финансовых систем
История микрофинансирования в Центральной Азии прежде всего характеризуется быстрым ростом, отмечает Кэтрин Браун, Председатель Совета директоров Mercy Corps Kyrgyzstan, — «Кыргызстан занимал и занимает ведущее место среди этих стран, первым создав соответствующие институты. Именно на примере Кыргызской Республики стало понятно, что микрофинансирование — это очень жизнеспособная отрасль. По всему миру многие фонды начали выделять определенные части своих средств для микрофинансирования».
Со временем это привело к возникновению значительного количества проблем: молодая динамично развивающаяся индустрия требует постоянного совершенствования законодательства, а все нормативные акты, существующие для этого рода деятельности, не обновлялись более пяти лет. Вторая проблема, которая в той или иной степени актуальна для всех стран — прозрачность микрофинансовых организаций.
Эксперты в области микрофинансирования из России и Кыргызской Республики отметили, что для МФО существует негативная тенденция забывать о потребностях своих клиентов и полностью ориентироваться на коммерческую деятельность. Кроме того, с кризисом возрастает риск конвертации — МФО заимствуют средства в долларах, а выдают кредиты в рублях. Привлечение средств в национальной валюте остается проблемой фактически во всех странах СНГ.
Хуже всего то, что многие МФО все чаще перекладывают свои риски на клиентов, в то время как главная функция МФО — в том, чтобы защищать своих клиентов от слишком больших кредитов, которые могут нанести им вред.
По мнению западных экспертов, возможности микрофинансовых организаций в привлечении капитала могут стать главной причиной образования еще одного финансового пузыря. Дело в том, что большинство инвесторов, вкладывающих свои деньги в МФО, до конца не понимают этой отрасли, но их привлекают условия вложения своих средств.
«В России сектор микрофинансирования также является нерегулируемым, — согласна с международными представителями МФО Надежда Ким, вице-президент НАУМИР, директор по развитию бизнеса Российского Микрофинансового Центра, — нет единого статистического органа, который бы вел статистику по этим организациям. В 2003 году в РФ был принят закон о Микрофинансовых Кооперативах, что и ознаменовало резкий рост этой индустрии. С 2003 года рынок микрофинансирования вырос в 9 раз. В 2008 году объем кредитного портфеля составил уже 24 млрд рублей а это более 10% от всего портфеля кредитов. При этом уровень просрочки по портфелю займов МФО не превысил 3.6% в 2008 году и составляет 7% в настоящее время. Объем привлеченных инвестиций с 2008 года снизился более чем на 26,1%. При этом прирост ставок по привлеченным инвестициям по сравнению с началом года составил всего 1,2%».
Бобур Тольбаев, председатель правления Мол Булак Финанс, в корне не согласен со столь пессимистичным взглядом на будущее микрофинансирования. Подтвердив, что в Кыргызстане МФО растут быстрее всего, он рассказал о работе платформы Mixmarket, которая представляет собой огромную базу данных деятельности МФО во всем мире. Информация, которой обмениваются участники этой информационной платформы, чрезвычайно полезна для сравнения различных МФО относительно того, как они растут, как они работают.
Он также рассказал об опыте работы с порталом Kiva.org в Кыргызстане. Это платформа, при которой люди могут просто из интернета выдавать кредит. «Мы не конкуренты банкам. Вероятность того, что наши клиенты будут по всем вопросам работать с банками — невелика. Им нужны все продукты, которые представляют банки, но им комфортнее работать с МФО», — подытожил Тольбаев.
Новые этапы регионального сотрудничества
На торжественной церемонии завершения официальной части VI Бишкекской Международной Банковской Конференции две ассоциации — Союз Банков Кыргызстана (СБК) и Банковская Ассоциация Стран Центральной и Восточной Европы (BACEE) подписали соглашение о сотрудничестве, формализовав давние отношения двух общественно-финансовых организаций.
По условиям соглашения, две ассоциации оказывают взаимную поддержку в области взаимодействия банковских систем, а также способствуют развитию экономических отношений Кыргызстана и Венгрии. Оно также открывает дополнительные возможности для банков — членов этих ассоциаций, так как в рамках соглашения СБК и BACEE оказывают консультационные услуги как в области банковского сектора, так и в области банковского законодательства двух государств. Соглашение также подразумевает проведение совместных мероприятий для членов ассоциаций и внедрение общих программ по обучению банковского персонала. По результатам работы соглашение может быть дополнительно расширено.
«Подписание этого договора — логичное продолжение нашего взаимодействия с BACEE, — отметил Анвар Абдраев, — у нас уже есть аналогичные договоры с рядом банковских ассоциаций стран СНГ, мы очень плодотворно сотрудничаем и довольны сложившимися у нас отношениями. Банковская Ассоциация Центральной и Восточной Европы — это региональная общественная организация, очень известная как в Европе, так и в странах СНГ, и формализация сотрудничества с ней станет дополнительным плюсом в нашей работе».
Итоги конференции
VI Бишкекская Международная Банковская Конференция, проходящая в самый разгар международного финансового кризиса и в нетрадиционные для себя сроки, в сентябре, собрала достаточно впечатляющий состав выступающих и по числу участников вошла в первую двадцатку крупнейших финансовых неполитических мероприятий, прошедших на территории СНГ в 2009 году.
Это в первую очередь свидетельствует о росте интереса к региону со стороны как западных инвесторов и бизнесменов, так и со стороны представителей бизнес-кругов других стран содружества. Экс-сенатор США Дональд Ригл, APCO Worldwide, отметил прогресс, который в настоящее время наблюдается, в частности, в Кыргызской Республике: «Перед Кыргызстаном сейчас открываются возможности другого масштаба. Перед республикой не стоит столько серьезных проблем, вызванных глобальным кризисом, как перед западным миром. Вы начинаете с иной отправной точки. И если действовать умно, нацеленно, то вы обеспечите себе стратегически умные инвестиции, в том числе и внешние. Кыргызстан продемонстрировал способность в экстренном порядке создавать условия для вхождения в рынок. А в период кризиса — умение противостоять его влиянию, предпринимая для этого продуманные, согласованные меры. Об этом свидетельствуют темпы роста производства при понижающейся инфляции, состояние банковской системы, для которой характерна высокая ликвидность банков, укрепление депозитной базы, позиция, которую заняла республика в международном рейтинге Doing business, а также другие факторы».
По мнению Михаила Наделя, Председателя Совета директоров АзияУниверсалБанка, генерального спонсора и инициатора конференции, такое внимание к Кыргызстану, небольшой стране, расположенной в самом центре региона, вполне объяснимо: «Мы благодарны нашим гостям за то, что приехали принять участие в диалоге. Этот год особенно ценен для нас тем, что более 200 участников из 16 стран мира нашли время и желание обсудить нынешнюю ситуацию и найти наилучшие решения. В рамках нашей конференции мы также хотели представить информацию о том, что помогло Кыргызстану избежать кризиса, другими словами — об отсутствии внешних заимствований. Да, последние 15 лет мы не занимали денег, а наши соседи активно привлекали внешние ресурсы и развивались. Настало время для привлечения внешних заимствований в страну, поскольку это условие для дальнейшего успешного развития экономики. Я считаю, что интеграция в международное банковское сообщество будет рассматриваться именно в этой плоскости».
Остались довольны результатами конференции и организаторы. «Я особенно доволен, как качеством обсуждаемых вопросов, так и качеством выступлений, — отметил Анвар Абдраев, президент Союза Банков Кыргызстана, — это отметили мои коллеги из Ассоциации банков Казахстана, Ассоциации банков стран Центральной и Восточной Европы и банкиры нашей страны. В рамках конференции состоялся откровенный разговор, в ходе которого была дана оценка ситуации, в которой оказалось все мировое сообщество, а также были озвучены возможные пути выхода из сложившейся ситуации».
Высокую оценку мероприятию дал Майкл Меред, Член Совета директоров АзияУниверсалБанка: «Мероприятия такого уровня проводятся не каждый день. Мы узнали о том, что банковская система Кыргызстана в отличие от систем Таджикистана, Молдовы, Грузии, по разным параметрам, оказалась более надежной. Это не кем-то просто дарованная ситуация. Я считаю, что это результат определенной профессиональной работы менеджеров и акционеров банка. С октября мы планируем проводить системные обучающие семинары для стран Центральной Азии, и, возможно, привлечем банковский сектор России».