В поисках утерянной честности

Оказывается, в Казахстане уже сформировалась, по словам банкиров, каста профессиональных кидал, которые развернули свой криминальный бизнес в банковском секторе.
Но и банки, несмотря на то, что они работают в рамках закона, так и норовят если не обмануть своих клиентов, то ввести в заблуждение. Эта двуединая проблема приобретает все более четкие очертания.
Рождение профессиональных кидал обусловлено, прежде всего, пробелами в законодательстве и, естественно, излишней сметливостью, направленной в незаконное русло. На определенном этапе, когда началось кредитование населения и экономики в больших объемах, банки стали сталкиваться с тем, что в кредитном портфеле повысилась доля сомнительных и безнадежных кредитов. И неплатежеспособность заемщиков здесь не при чем. Для того, чтобы не возвращать кредиты, существует множество уловок. Например, заемщик предоставляет банку заведомо фальшивые документы (дал кому-то взятку, и ему сделали то, что он просил). Или пакет документов оказался неполным: не дала супруга или супруг разрешение на залог квартиры, и банк не докажет свою правоту ни в каком суде. Или вот такой вариант: заемщик берет кредит, и возвращает вовремя, потом берет еще и снова возвращает. Безусловно, у банка доверие к такому «платежеспособному» клиенту повышается, и он уже не видит препятствий для выдачи более крупного кредита. И тут происходит форс-мажор…
Что делать в такой ситуации? Банки повышают систему безопасности и работают над тем, чтобы исключить излишний риск.
— Принципиально важно, чтобы было правильно сформировано кредитное досье, — говорит председатель правления Народного банка Григорий Марченко. — Должна быть единая база залогов, где путем перекрестного анализа, если человек является одновременно учредителем большого количества компаний, можно отследить связанных лиц.
Кроме того, банки уже сейчас вынуждены создавать определенный черный список.
В перспективе же нужно решить две задачи: запустить кредитное бюро и внедрить технологии кредитного скоринга. Отдельные банки уже начали двигаться в этом направлении, но в целом методологически хорошо проработанных технологий по кредитному скорингу на рынке нет, потому что у нас нет должного набора статистической информации о доходах населения и те технологии, которые используются на Западе, не всегда сразу применимы на нашем рынке — нужна определенная адаптация.
Между тем, в этих условиях, когда банки совершенно не застрахованы от разного вида мошенничества, многие из них объявляют о том, что у них получить кредит проще простого: не требуется подтверждения доходов, залогового имущества, даже указания цели кредитования не нужно. Однако это чаще лишь декларации. Как заявляет г-н Марченко, «снижение уровня требований к потенциальным заемщикам, происходит только отчасти, наоборот, мы сейчас ужесточаем их по каким-то направлениям; это сильно упирается в вопрос построения системы управления рисков и независимость рисковиков банка».
То есть, прежде чем работать с тем или иным клиентом, банк изучает свои риски в этом конкретном случае, и устанавливает требования персонально, исходя из собственных интересов.
Вот тут-то и появляются у потенциальных заемщиков банка большие вопросы: в рекламе говорится одно, а на деле банк свои декларации не выполняет. Иногда это является препятствием для кредитования. Когда заемщик узнает о полных требованиях банка, то поворачивается, и уходит. Он просто еще не знает, что в другом банке ему скажут то же самое. Но одна из больших проблем — «поглощение времени». Оказывается, нужно колоссальное количество времени, чтобы собрать все необходимые документы. Некоторые бумажки нужно ждать несколько дней, когда они будут готовы (особенно это касается оформления имущества в залог). Здесь два выхода — либо терять драгоценное время, либо искать обходные пути. Со вторым нет практически никаких проблем: любой документ, несмотря на инструкции, вам подготовят за пять минут, только заплати. Ни в какой рекламе об этих трудностях не говорится, и заемщик оказывается не подготовленным ни к моральным, ни к материальным издержкам.
Но самое сложное ожидает заемщика впереди, когда кредитный комитет назначит процентную ставку выше «рекламных пределов». Это случается очень часто: в кредитных договорах появляются невероятные цифры.
Конечно, в рекламе не укажешь, какие условия должен выполнить заемщик — в противном случае не хватит никаких рекламных бюджетов. Следует учитывать и конкуренцию между банками: реклама должна быть привлекательной. Если один банк вещает о 12 процентах годовых на кредит, а второй — о 8, то понятно, в чью пользу будет сделан выбор. Кроме того, существует объективные обстоятельства. Ведь все зависит от того, к какой категории относится заемщик: то ли он крупный корпоративный клиент, то ли из сектора малого и среднего бизнеса, то ли частное лицо. Для всех условия разные.
Тем не менее, в Казахстане настал момент, когда нужно решать проблему рекламных уловок. В соседней России заемщиков решили не делать жертвами рекламы. Там этим вопросом занимаются всерьез.
Федеральная монопольная служба в течение года изучала условия кредитования примерно в ста банках и пришла к выводу, что реальные процентные ставки в большинстве случаев значительно выше объявленных клиентам. И эта разница иногда достигает фантастических размеров. Один из ведущих банков, работающих на рынке потребительского кредитования, предлагал кредит на покупку бытовой техники под 19 процентов годовых. В реальности же, с учетом ежемесячной комиссии 1,9 процента за ведение счета ставка увеличивалась до 66 процентов!
Поэтому уже в ближайшее время российские банки обяжут информировать заемщиков обо всех платежах и комиссионных. То есть заемщик изначально будет знать, сколько в итоге он будет должен заплатить. Что интересно, банкиры против этого законопроекта не возражают, поскольку недобросовестная конкуренция очень сильно бьет по развитию банковского бизнеса.
В Казахстане многие банки практикуют выдачу клиентам расчетов, и они знают, какие платежи и в течение какого периода они должны перечислять в счет уплаты кредита. Однако далеко не все могут просчитать, особенно, когда речь идет о крупных суммах, сколько на самом деле процентов годовых нужно будет выплатить за весь срок.
И поэтому более четкая работа по информированию клиентов могла бы помочь и самим банкам, поскольку клиенты уже не так голодны, как несколько лет назад, и начинают ценить сервис.
Кроме того, многие банки могли бы улучшить условия кредитования, равномерно распределяя выплаты и комиссионные, что было бы, конечно, честно.
Сейчас же кредитные учреждения практикуют длинный мораторий на погашение кредита (от полугода до года), высокие штрафные санкции за досрочное погашение, а также погашение в первую очередь комиссионных, а не суммы кредита. В итоге банк не проигрывает никогда — проигрывает клиент. Так что, наверное, стоило бы пересмотреть кредитную политику и стать хоть немного честнее.