Естественно, такое положение вещей, в первую очередь, является показателем стабильности экономического роста страны.
С другой стороны, участились случаи обращения людей к психологам с распространенным диагнозом — депрессия или нервный срыв. И даже — резко увеличилось количество суицидов, нет ли здесь какой-нибудь связи? Давайте рассмотрим, что получают в итоге обычные потребители или юридические лица, которые вынуждены брать деньги в долг.
В настоящее время есть несколько официальных источников получения денег в долг, неважно ссуда это, кредит, лизинг или ипотека, для большинства казахстанцев все вышеназванные слова стали не только понятны, но и постоянно используются в обиходе.
По последним статистическим данным, каждый третий казахстанец использовал ЧУЖИЕ, взятые в долг деньги, для развития бизнеса, покупки квартиры или машины, поездки в отпуск, ремонта или других нужд.
Как правило, взять деньги в долг можно либо у частных лиц, либо у юридических. В первом случае — одалживают у друзей или родственников, но обычно, небольшие суммы, до 3000 долларов. И далеко не каждый обыватель имеет таких знакомых и такой «кредит доверия», чтобы ему одолжили вроде бы, совсем незначительную сумму без процентов и больше чем на месяц.
Поэтому большинство людей обращаются в официальные юридические организации, имеющие лицензии на соответствующую деятельность.
Рассмотрим два основных вида юридических лиц, занимающихся кредитованием. Во-первых, это так называемые финансово-кредитные компании, которые выдают ссуды под проценты. Обращаться в такие компании выгодно лишь в том случае, если вы берете небольшую сумму, в пределах 1 000 000 тенге, и на очень короткий срок — до 6 месяцев. Потому что проценты в таких компаниях составят от 3 до 12 от суммы займа в месяц, таким образом, если вы взяли 1 000 000 тенге на 3 месяца под 3% в месяц, будете отдавать 1 090 000 тенге вместе с процентами. Но брать большие суммы и на большой срок в итоге выходит даже дороже чем в банке, потому что за год у вас набежит 36%, даже с минимальной 3%-й ставки.
Соответственно, обращаясь в такие компании можно легко и быстро угодить в финансовую кабалу.
Во-вторых, это всем известные БАНКИ. На данный момент почти все банки в Казахстане занимаются кредитованием как юридических, так и физических лиц. Тут так же стоит отметить, что кредиты бывают долгосрочные (до 25 лет) и краткосрочные (до 3 лет). Залоговые, где в качестве залога или средства обеспечения погашения кредита может выступать недвижимое и движимое имущество, фирмы, деньги, и другие материальные ценности, или беззалоговые, то есть, сумма кредита настолько незначительна, что не требует подтверждения каких-либо доходов. Самый простой и быстрый в оформлении кредит, или заем денег под проценты у юридического лица — это краткосрочный беззалоговый кредит.
Максимальная сумма, которую можно получить в таком случае, на сегодня составляет 1 000 000 тенге, сроком до трех лет. Если вы твердо вознамерились взять кредит, то должны предоставить такие документы как СИК, РНН, домовую книгу, договор с места работы, и, скорее всего выписку по зарплате за последние 6-12 месяцев, что, в принципе, и будет являться необходимым для банка документом, подтверждающим, что вы сможете погасить данный кредит.
А также независимо от того что банки объявляют, скажем 17-18 % годовых, за использование их денег, в итоге вы заплатите банку около 50 % от суммы, взятой в кредит по возращении денег. То есть, если вы взяли, например, 1 000 000 тенге на три года, и не погасили этот кредит раньше, то ровно через три года при правильном ежемесячном погашении, вы отдадите банку около 1 485 000 тенге. Выгодно это или нет решать только заемщику.
Конечно, дорого, но есть и ряд положительных сторон. Потому что копить такую сумму многим проблематично, а отдавать ежемесячно в равных долях — гораздо проще. К примеру, вы имеете ежемесячный доход в 120 000 тенге, и решили приобрести новую, недорогую иномарку в пределах 1 000 000 тенге, вы берете кредит, покупаете машину, и потом ежемесячно погашаете примерно 45 000 тенге в течение 3 лет. Также обстоит дело и с покупкой какой-нибудь бытовой техники, ряд магазинов сейчас, таких как Сулпак и Технодом сотрудничают с банками.
Самым большим недостатком отечественной банковской кредитной системы на сегодня является отсутствие единой (общей банковской) кредитной истории. Благодаря чему любой человек может взять в разных банках множество беззалоговых кредитов, а потом не отдать. Психологи даже выявили, что одной из самых распространенных зависимостей в мире сегодня является кредитомания…
Совсем другое дело — долгосрочные кредиты. Прежде чем на него замахиваться, надо скрупулезно подойти к изучению таких вопросов как: под какой процент и какую сумму вы можете взять в кредит в том или ином банке, какие там условия по погашению кредитов, есть ли возможность перерасчета, если вы погасите такой кредит досрочно, и многих других.
Давайте рассмотрим ситуацию на примере ипотеки, т.к. многие люди сейчас приобретают недвижимость в кредит.
В первую очередь, надо обратить внимание на то, что в Казахстане сейчас работает Кредитная Ипотечная Компания (КИК), которая на данный момент сотрудничает с большинством казахстанских банков, и ЖилСтройБанк Казахстана, в котором на сегодняшний день самый низкий процент по ипотечному кредитованию.
Чтобы взять долгосрочный кредит, в нашем случае ипотеку, необходимо выполнить два основных условия: во-первых, первоначальный взнос за квартиру должен составить от 5% до 30% от стоимости выбранной вами квартиры (решает сам банк), и, во-вторых, необходимо предоставить в залог недвижимость, возможно, ту самую квартиру, которую вы собираетесь приобрести.
Обычно все происходит следующим образом: допустим, вы нашли квартиру стоимостью 100 000 долларов США, 20 000 вы вносите самостоятельно, на остальную сумму оформляете кредит сроком на 20 лет.
При таком раскладе вы должны будете платить ежемесячно 800 долларов США, если банк будет брать 7% годовых вознаграждения, естественно, сумма прямо пропорциональна ставке вознаграждения банка, т.е. больше 7% — дороже, и наоборот.
Соответственно, каждый заемщик при оформлении ипотеки должен иметь в виду, что ближайшие 20 лет он должен будет отдавать каждый месяц по 800 долларов США банку. И самое главное, при условии, что сама покупка является залоговым имуществом в банке, надо помнить: при систематическом нарушении условий ипотечного договора, банк имеет право продать залоговую недвижимость, а заемщик — реальный шанс остаться и без денег, и без квартиры.
Однако, как гласит поговорка: «Берешь чужие и ненадолго, а отдаешь свои и навсегда». Практика показывает, что такие кредиты чаще всего выплачиваются людьми с доходом выше среднего, т.е. ежемесячный доход заемщика составляет от 400 000 тенге и выше. В то время как для банка является достаточным условием, что заемщик получает ежемесячно 200 000 тенге. Но далеко не каждый представитель среднего сословия Казахстана получает такую зарплату, и поэтому многим, чтобы приобрести квартиру в кредит приходится рисковать, пускаться в аферы и всячески выкручиваться, — чем это заканчивается? Естественно нервными срывами, депрессиями и даже суицидом.
Вот, например, случай из жизни, произошедший недавно в Алматы. Некая дама, назовем ее Жанна, имеющая свой частный, очень небольшой бизнес, вроде салона красоты среднего пошиба, решила отделиться от родителей и приобрести квартиру в кредит.
Имея небольшую заначку, Жанна обращается в банк для оформления ипотеки, и приобретает неплохую двухкомнатную не новую квартиру недалеко от центра города. Первые шаги в приобретении квартиры ей даются легко, но по истечении первого года погашения кредита она понимает, что еще 19 лет в таком режиме она просто не выдержит, (а именно это и происходит с доброй половиной заемщиков).
В такой ситуации каждый человек реагирует по-разному: у кого-то просто опускаются руки, кто-то начинает искать возможности избавиться от кабалы путем перепродажи квартиры, кто-то — усиленно работать, чтобы получать больше денег и быстрее погасить кредит. Наша Жанна хочет заработать много и сразу, чтобы рассчитаться в течение ближайших нескольких лет.
В салоне у Жанны обслуживаются люди в основном не бедные, и среди них находится достаточно богатый клиент (назовем его Кредитор), готовый помочь Жанне на определенных условиях. У него есть свободные деньги, и он готов предложить Жанне «прокрутить» их, чтобы получить достаточную прибыль для погашения ипотеки.
Кредитор предлагает Жанне взять некую сумму под процент, достаточную для приобретения пяти недорогих квартир, чтобы в короткий срок перепродать их. Жанна, еще до недавнего времени, не имевшая совершенно никакого опыта по работе с недвижимостью, боится брать сразу такую значительную сумму в долг, но решает занять пока деньги на покупку… одной квартиры.
Перепродажа первой квартиры занимает три месяца и приносит 40 000 долларов прибыли, из которой часть денег уходит на погашение процентов кредитору, остальные деньги она вносит частично в банк, а частично тратит на ремонт своей квартиры.
Теперь Жанна понимает, что действительно на подобной торговой операции можно неплохо заработать и решает одолжить у кредитора сумму, необходимую для покупки уже двух квартир.
Но заниматься поиском недорогих квартир самостоятельно она не может, потому что нельзя упускать из вида и свой бизнес, поэтому она решает обратиться в агентство недвижимости «И». Хозяйка агентства, г-жа В.И. предлагает ей поработать по следующей схеме: среди обширной базы агентства подыскать две недорогие квартиры, выкупить их, а среди клиентов этого же агентства подыскать покупателей. Данная схема кажется Жанне выгодной, на сто процентов гарантированной, а самое главное, довольно быстрой, кроме того, не надо заморачиваться на оформление сделок, потому как в агентстве обещали помочь и с этим, и она быстро соглашается.
Покупка Жанной «выгодной» недвижимости происходит в считанные дни, возможно, поэтому она даже не успевает подписать с агентством договор о сотрудничестве и обратить внимание на множество нестыковок по оформлению данных сделок.
В себя она приходит через некоторое время, и начинает требовать от госпожи В.И. выполнения последующих условий устного договора. Однако в ответ получает лишь невразумительные объяснения о том, что обе квартиры оказались «не чистыми», то есть, одна из них якобы находится в залоге, а на вторую якобы претендуют внезапно объявившиеся наследники.
По прошествии полугода, а если говорить в настоящем времени — полтора месяца назад, — Жанна начинает настойчиво требовать документы на недвижимость, а через несколько дней после выдвижения ультиматума, исчезает.
Родители, единственные оставшиеся у Жанны близкие родственники в Алматы, глубоко престарелые люди, подают в РОВД Бостандыкского района заявление об исчезновении своей дочери и проходят семь кругов ада.
Небольшое отступление. Хочу уделить особое внимание тому, что наши сотрудники органов внутренних дел ни в какую не хотят брать «на баланс» своего заведения так называемый «висяк», тем более если он выпадает на конец года, — это же «испортит статистику» раскрываемости преступлений по его итогам…
Родители вынуждены неоднократно обивать пороги Бостандыкского РОВД: сначала для того, чтобы заявление приняли и внесли в книгу учета регистрации, присвоив ему регистрационный номер, потом для того, чтобы получить распечатку звонков от оператора сотовой связи, у которого обслуживалась Жанна и т.д.. Но это было лишь начало.
Родители решают как-то повлиять на работу сотрудников РОВД и обращаются в Бостандыкскую районную прокуратуру, и там они ползают сами и бегают с помощью родственников неделю, чтобы получить регистрационный номер жалобы, в итоге — снова никаких сдвигов.
Далее родственники Жанны, глядя на работу официальных органов внутренних дел, решают обратиться к частным сыщикам, и находят-таки смельчака, готового помочь им в данной ситуации, стоит отметить, что предварительно они получили 23 (!) отказа.
Сыщик выясняет, что Жанна не сбежала с чужими деньгами, а была похищена по заказу хозяйки агентства по недвижимости, а также, что сотрудник Бостандыкского РОВД, расследующий факт пропажи Жанны, лично знаком с госпожой В.И, и всячески препятствует расследованию дела. После выяснения данных обстоятельств, сыщик отказывается от выполнения взятых на себя обязательств.
Госпожа В.И, ранее судимая за финансовые махинации, закрыла свое агентство «И», но никаких обвинений ей, естественно, до сих пор не предъявлено, а родители не могут получить даже выписки из материалов дела, находясь в полном неведении относительно того, как идет расследование, идет ли вообще, и что с дочерью, жива ли она…
Кредитор тоже ищет Жанну, потому как у него имеется договор о том, что он одалживал ей деньги и ему, разумеется, их необходимо вернуть, а квартира Жанны выставлена банком на продажу, о чем родителей уже уведомили.
Подведем итог.
Все чаще алматинцы слышат друг от друга истории о том, что пропадают люди, залезшие по уши в кредиты и ипотеку. Все больше совершается суицидов, напрямую связанных с кредитами. Все активнее мошенники вертятся вокруг кредитоспособных граждан. Все пополняются ряды бомжей из числа людей ранее более или менее стабильных, окунувшихся по собственной воле в стихию сделок с ипотечной недвижимостью.
При нашем несовершенном законодательстве и повергающем в шок отношении к таким проблемам со стороны работников органов внутренних дел, игры с кредитами по меньшей мере опасны, и часто стоят жизни заигравшимся заемщикам.
Поэтому прежде чем брать ЧУЖИЕ деньги на СВОИ нужды — сядьте за стол, выпишите все плюсы и минусы пользования ими, взвесьте все «за» и «против», посчитайте, во что вам это встанет и решите: а так ли это вам необходимо? Или вполне можно обойтись и без головной боли?
А вдруг найдется другой, куда более безопасный выход из сложившейся проблематичной ситуации?
Рисунок с сайта http://credit4life.ru