Рынок страхования ждет реформы

Эта Программа разрабатывается специалистами Агентства уже давно и в соответствии с поручениями Президента РК должна быть принята к исполнению до 1 июля 2004 года.
Необходимость новых подходов к страхованию в стране давно назрела. Экономический рост, наблюдаемый во многих отраслях экономики Казахстана, серьезные финансовые резервы, появившиеся в последние годы у государства, укрепление его финансовой и денежной системы заметно опережают темпы развития страхового рынка, который, по масштабам происходящих в стране перемен, далеко не отвечает запросам сегодняшнего дня.
По существу, страхование начало развиваться в Казахстане только десять лет назад, когда был принят Указ Президента от 19 апреля 1994 года «Об организационно-правовых мерах по формированию и развитию страхового рынка», который создал основы ведения этого вида бизнеса.
Были введены правила: запрещения страховщикам заниматься иным видом бизнеса, кроме страхования, установлены лимиты максимальной ответственности страховщика, заметно возросли требования к объему капитализации страховых компаний. При Минфине был создан специальный департамент Страхового надзора. Это позволило несколько упорядочить страховой рынок, который находился в состоянии полного хаоса.
Через два года функции надзора за страховым рынком были переданы Нацбанку РК, а уже в начале этого года они перешли к специально созданному Агентству, что также стало важным шагом в развитии этого рынка.
Сегодня в Казахстане работают (или, по крайней мере, имеют лицензию на страхование) 34 компании. Среди них две компании по страхованию жизни и Государственная страховая корпорация по страхованию экспортных кредитов и инвестиций, созданная по прямому указанию главы государства.
Более 63% совокупной страховой премии, выплачиваемой в Казахстане за год, приходится на долю пяти крупнейших компаний. Это «БТА», Казахинстрах, ОАО «НСК», «Казкоммерц-полис», «Евразия». Причем, что характерно для страховых рынков и других государств СНГ, подавляющее число страховых компаний учреждены или являются ассоциированными структурами банков.
Совокупный объем страховых премий в 2003 году составил около 29 млрд. тенге (193 млн. долларов), что почти на треть больше, чем в 2002 году. Общий объем страховых выплат в прошлом году составил 4,2 млрд. тенге, почти 30 млн. долларов, что почти на 80% выше показателей соответствующего периода 2002 года. Особенно динамично развивался рынок обязательных видов страхования — здесь рост составил за год 134%. Так что рост объемов рынка налицо.
Но по отношению к ВВП премии составили 0,6%, а на душу населения размер премии составил 1936 тенге. Это всего около 14 долларов, что очень мало по любым подсчетам. В США, например, такой показатель составил 3827 долларов, в Германии — 1529 долларов. Даже в России, которая испытывает схожие с Казахстаном проблемы, размер премии в несколько раз больше — 65 долларов.
Наиболее крупным сектором этого рынка остается добровольное имущественное страхование, которое увеличилось за год только на 18%. Однако страховые сборы по нему составили сумму в 115 млн. долларов. Его доля в общем объеме страхования за пять лет увеличилась почти вдвое и достигла в 2003 году 86%. Специалисты относят это обстоятельство за счет роста крупных нефтяных контрактов, имущественного комплекса в целом. Так что этот сегмент страхового рынка развивается хоть и медленно, но верно.
Что касается добровольного личного страхования, то здесь первое место занимает медицинское страхование, объем которого составил 9 млн. долларов. Выплаты по медицинскому страхованию достигли 6 млн. долларов, по страхованию от несчастного случая — 746 тысяч долларов.
Если же посмотреть на один из самых распространенных в мире видов страхования — страхование жизни, то здесь наблюдается беспрецедентный рост — на 100-110% в год. Однако сильно радоваться этому не стоит: здесь негативное влияние оказывает неблагоприятная демографическая ситуация в стране. Этот один из самых выгодных видов страхования рассчитан на наиболее активную часть населения страны, которая, в пору своей трудовой деятельности готовит себе обеспеченную старость. А население Казахстана в целом — стареет, доля этой активно работающей (и зарабатывающей) категории людей в общей структуре не превышает 25%. Таким образом, по мнению специалистов, этот сегмент рынка практически себя исчерпал, поскольку он и был очень узок. Единственным выходом остается продажа клиентам интегрированных, комплексных страховых услуг, особенно при получении банковского кредита, что и делают две казахстанские компании, занимающиеся этим видом страхования. Примечательно, что обе они учреждены банками.
Руководитель Агентства по регулированию финансового рынка Б. Жамишев, анализируя ситуацию, назвал «болевые точки», сдерживающие развитие страхового рынка. Это ограниченный доступ к страховым услугам, отсутствие выбора для страховщика. Если речь идет, к примеру, о банковском кредите, то его буквально заставляют страховать в дочерней страховой компании. Да и вообще страховых фирм сегодня очень мало, они неравномерно распределяются по регионам. В основном они сосредоточены в обеих столицах, работают в нефтедобывающих областях. Слаба региональная сеть страховых компаний, менеджмент их по качеству своей работы не всегда отвечает запросам клиентов.
Можно также назвать в числе сдерживающих причин и низкую страховую культуру населения, в том числе и предпринимателей. Многие бизнесмены до сих пор не видят в страховании надежной гарантии от различных неожиданностей, предпочитая экономить на страховых взносах, надеясь на «авось».
Сдерживающим фактором является и отсутствие во многих компаниях и регионах страны современной инфраструктуры. Порой предприниматель или гражданин хотел бы застраховать свою жизнь и имущества, но его отпугивает необходимость искать информацию об условиях страхования, которой часто просто нет, тратить время на поиски надежной фирмы, оформление необходимых документов. Компаний, которые работают на этом рынке на уровне мировых стандартов, в Казахстане очень мало. Да и те зачастую предпочитают работать с наиболее выгодными, эксклюзивными корпоративными клиентами, как сделала, к примеру, компания KBS, сокращая тем самым свои производственные издержки и повышая рентабельность.
Что же предлагается новой Программой реформирования страхового рынка? Прежде всего, изменения коснутся программ страхования жизни. Нас ждет создание в ближайшее время Государственной аннуитетной компании, которая позволит соединить страховой и пенсионный рынки, облегчит «перелив» капитала между ними и в несколько раз увеличит оборот страховых компаний. Будет также совершенствоваться страховое законодательство: некоторые виды страхования станут обязательными, прежде всего, для юридических лиц. Предусматривает программа и снижение налоговой нагрузки на страховые компании и застраховавшихся предпринимателей. Затраты по многим видам страхования у них будут исключаться из налогооблагаемой суммы, что, по мнению разработчиков Программы, также положительно скажется на росте страховых контрактов. Предусматривается также создание обновленной инфраструктуры страхового рынка — современных средств телекоммуникации и связи, использование для этого новейших разработок в сфере банковских технологий, развитие филиальной сети страховых компаний, облегчение доступа людей к страховой информации и прочее.
Предполагается, что первые результаты реализации Программы (если только она будет благополучно утверждена и запущена в действие в этом году), можно будет почувствовать только через год — полтора.
В 2005 году объем страхового рынка в Казахстане должен возрасти в 1,5-1,8 раза. К 2007 году этот показатель должен быть выше в 3-4 раза, по сравнению с 2003 годом и достичь 2% ВВП. Сегодня он составляет 0,65% к ВВП.
Это весьма проблематично, если учесть, что к 2007 году намечено получить первую, по-настоящему большую нефть из морских месторождений Каспия и общий объем ВВП может резко возрасти. Чтобы достичь намеченной цели, необходимо будет довести общий объем страхования до 0,7 — 0,8 млрд. долларов. Пока это представляется очень сложной задачей. Слишком большая страховая нагрузка на предпринимателей, кроме того, может оказать негативное влияние на темпы развития индустриально — инновационной программы, которой сегодня в стране должно уделяться первостепенное внимание.
В целом же Программа изменений на страховом рынке должна дать хороший импульс для его развития. Только бы она не погрязла в бюрократических увязках и согласованиях, а уже детали страховой рынок сам постепенно отрегулирует.