Попасть в историю

Необходимость в создании подобного института, где будет накапливаться информация о потенциальных рисках каждого клиента банка, назрела давно, а теперь этот вопрос решен и законодательно.
Однако неизвестно, когда финансовые структуры при поддержке клиентов начнут вести летопись своего сотрудничества. Кредитование физических и юридических лиц развивается в стране семимильными шагами.
Экономический подъем благоприятно отражается на банковском секторе: растет потребность в заемном капитале для открытия компаний, расширения их деятельности, покупки новых технологий. Оживление рынка недвижимости вызывает большой спрос на ипотечные кредиты.
Все хорошо, но существует одна проблема: банки испытывают трудности при получении достоверной информации о потенциальных заемщиках и как следствие — оценки их кредитоспособности, что ведет к финансовым потерям. Например, на 1 июня 2004 года в структуре кредитного портфеля банков доля стандартных кредитов составила 63,4 процента, сомнительных — 34,1, а безнадежных — 2,5 процента.
Поэтому понятно желание банков установить со своими клиентами цивилизованные отношения — подобные кредитные бюро успешно работают и в развитых, и в развивающихся странах. Они занимаются сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды.
Аргументы в пользу учреждения подобных институтов заслуживают внимания. Во-первых, динамичное и стабильное развитие экономики невозможно без экономической прозрачности и информационной открытости потенциальных заемщиков (сами банки и кредитные организации считаются на финансовом рынке довольно открытыми структурами, а с переходом на международные стандарты финансовой отчетности какие-либо вопросы в их отношении вообще отпадут).
Во-вторых, экономисты утверждают, что в странах, имеющих Бюро кредитных историй, объем банковских кредитов по отношению к ВВП на четверть больше, чем в тех странах, где нет подобных институтов.
Благодаря наличию кредитных историй, кредитор всегда может быстро, не прикладывая неимоверных усилий, получить достоверные сведения о заемщике и таким образом свести свои риски к минимуму. И здесь добросовестные заемщики всегда будут иметь неоспоримые преимущества перед недобросовестными: быстрое решение по выдаче ссуды, наименьшие кредитные ставки, «кредит доверия» и т.д.
Механизм создания кредитных бюро в разных странах — разный. Одни создавали их на базе центрального банка, другие сразу отделяли бюро от государственных структур и придавали ему статус коммерческой организации, которая на основании лицензии может хранить и предоставлять по договорам кредитные истории.
В Казахстане решили пойти по второму пути, хотя были серьезные сомнения, а надо ли сразу отдавать кредитные бюро в частные руки — все-таки речь идет о такой тонкой материи, как взаимоотношения с клиентами, и какие-либо нарушения их прав — взять ту же банковскую тайну — недопустимы.
С подачи сената парламента Национальный банк был лишен права создавать кредитные бюро. Однако он, как государственный уполномоченный орган будет лицензировать их и контролировать.
Зато закон дал право коммерческим банкам и кредитным организациям участвовать в формировании системы кредитных бюро. При этом исповедуется принцип «три в одном»: они будут учреждать бюро, поставлять ему информацию и сами ее же потреблять.
Доступ к базе данных кредитных историй будут иметь только организации, зарегистрировавшиеся в кредитном бюро в качестве получателей кредитного отчета.
Кредитное бюро будет работать полностью на коммерческой основе, и только заемщику по его требованию обязано выдавать кредитный отчет бесплатно.
Закон детально определяет взаимоотношения заинтересованных лиц — и физических, и юридических. Особый интерес вызывает пункт о том, что сведения о субъектах кредитных историй могут быть направлены в кредитное бюро лишь с согласия этих субъектов.
Во многих странах субъект кредитной истории имеет право вводить ограничения на использование имеющейся в его кредитной истории информации; временно закрывать или полностью уничтожать кредитную историю; в любое время и в полном объеме получать информацию, содержащуюся в его кредитной истории; в установленном порядке оспаривать достоверность сведений, предоставленных в бюро теми или иными организациями, а также выданных бюро другим организациям и лицам. И везде соблюден принцип добровольности.
На первый взгляд, это право излишне: какой заемщик захочет, чтобы на него некто собирал досье, а если оно носит негативный характер, то и вовсе никогда не даст своего согласия. Казалось бы, банкам легче делиться информацией о недобросовестных заемщиках, соблюдая лишь строгую конфиденциальность. Но не все так просто. Ни одна финансовая организация не имеет права разглашать банковскую тайну и тем более не захочет быть уличенной в недобросовестном отношении к клиентам — в противном случае пострадает ее имидж, а то она окажется втянутой и в судебные разбирательства. Поэтому остается только легальный и законный способ — испросить разрешения у своих клиентов создать на них кредитную историю.
Скоро наличие кредитной истории будет свидетельствовать о благонадежности, а отсутствие информации в кредитном бюро о том или ином заемщике станет тревожным сигналом для кредитной организации или банка. Безусловно, поначалу не все банки захотят делиться информацией о своих заемщиках. И не ради соблюдения банковской тайны, а из чисто корпоративных интересов. Скажем, банк столкнулся с абсолютно неплатежеспособным заемщиком. Поделиться такой информацией — значит признать грубые ошибки менеджмента банка в политике кредитования.
Побудить кредитные организации активно работать с клиентами, имеющими кредитные истории, можно простым способом — отнести все ссуды, выданные заемщикам без кредитных историй, в группу необеспеченных. Это очень жестко, но на переходный период, считают некоторые эксперты, — правильно, ибо банки поймут свою выгоду от работы с клиентами, имеющими кредитные истории, только через определенное время и только в условиях массовости функционирования данного института.
Правда, когда точно появится первое кредитное бюро, не берется сказать никто. На последней пресс-конференции председатель Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Болат Жамишев сказал о том, что не все крупные коммерческие банки подписались под меморандумом о намерении создать кредитные бюро.
Возможно, со временем они придут к компромиссному решению, но когда — вопрос. Между тем потенциальные клиенты заинтересованы в том, чтобы это произошло как можно скорее.