Нас не погубит пятая стихия?

Впору задаться насущными вопросами. А не отразятся ли стремительно развивающиеся после трагического 11 сентября события в мире на нашей банковской системе — кому хочется еще раз потерять свои вклады, как это случилось на стыке советского времени и грядущего суверенитета? И не получится ли так, что наши граждане, исправно перечисляющие свои проценты в накопительные пенсионные фонды и надеющиеся свою старость встретить достойно, опять останутся ни с чем?
Уважьте тенге!
Только в начале сентября глава Нацбанка демонстративно вышел на публику с беспощадно сбритой бородой — действительно беспощадно, потому что борода и очки для г-на Марченко — неотъемлемая часть имиджа. Со свойственным оптимизмом он объявил, что объем банковских вкладов населения превысил 1 миллиард долларов! Посещение цирюльника (или воспоминание об утраченных навыках) разбудило задремавшую память — ах, да Григорий Александрович обещал приурочить смену имиджа, как только население снесет свой первый миллиард в банки.
Теперь главный банкир опять отращивает бороду. Неужто теперь до второго миллиарда?
Депозиты растут — это хорошо. Значит, возрождается доверие населения к банкам, значит, во главе этих структур стоят толковые и продвинутые менеджеры. И население, значит, живет неплохо и благодаря этому «патриотическому порыву» мы сможем восстанавливать экономику. Но для этого всего лишь нужно — не только сохранить сбережения, но и приумножить.
Как ни крути, глобализация дает о себе знать. И сегодня многое зависит от того, удержится на завоеванных позициях доллар или рухнет в одночасье. Хуже всего последнее. Если курс доллара переживет резкое падение, то этого не переживем мы. Банковские вклады в долларах «усохнут». Но в Нацбанке уверены, что «в ближайшее время такой угрозы не существует». Однако предлагают гражданам открывать банковские вклады прежде всего в тенге. Сейчас это очень выгодно: реальная доходность по тенговым депозитам почти в два раза выше по сравнению с вкладами в долларах США.
Повторение пройденного
Последняя новость из банковской сферы повергла многих наших сограждан в шок. Лопнул еще один банк. Впрочем, банкиры могут обвинить нас в том, что мы предвосхищаем события и что будет с «Комирбанком» — это еще бабушка надвое сказала. Вернее, натрое. Этот банк либо получит временного управляющего, либо — стратегического инвестора, либо, что мы и смеем утверждать, банк будет ликвидирован, если его консервация не приведет к оздоровлению финансового положения.
Впрочем, все точки над «i» будут расставлены не ранее чем через два месяца, когда, наконец, слезы несчастных вкладчиков подсохнут и все вопросы утрясутся.
Главный банкир страны Григорий Марченко не склонен эту ситуацию драматизировать. По его мнению, наиболее вероятный исход — это именно привлечение стратегического инвестора. Более того, он утверждает, что «есть уже три группы инвесторов, изъявивших желание приобрести банк» и вложить порядка 10 миллионов долларов. То есть, не успели объявить о том, что с банком неладное, как тут же нашлись врачеватели, которые на все готовы ради того, чтобы поставить хворого на ноги. Оно и неплохо. Все-таки — надежда народная с этим и связана. В последнее время, чтобы как-то подстраховать вкладчиков, которые, в силу своей ментальности не очень-то разбираются в таких финансовых документах, как баланс, и чаще покупаются просто на привлекательную рекламу, создан фонд гарантирования вкладов. Но только вклады до 200 тысяч тенге будут возвращены полностью — а все, что положено сверху этой суммы, подлежит «секвестированию». Скажем, положив на депозит под 16 процентов годовых 400 тысяч тенге, фонд гарантирования вкладов вернет вам, если, не дай Бог, банк прикажет долго жить, всего 382 тысячи тенге, за остальными побегать еще предстоит — их будет возвращать вам «виновник» сего торжества исходя из «полставки рефинансирования».
Возьмемся за руки, друзья…
То, что происходит сейчас с «Комирбанком», мы уже проходили. В таком же положении в свое время оказались вкладчики Алембанка, Туранбанка, Альбарака банка и Агропромбанка. Сейчас смутные времена переживают и вкладчики «Народного банка». Как известно, в ближайшее время будет продан госпакет акций Народного банка. Спокойствие вкладчиков «Народного банка» правительство решило принести в угоду плану приватизации, который правительство в этом году все-таки хочет покрыть.
Банкиры вообще считают процесс консолидации банков «желательным». Простые люди могут их не понять, потому что страхи слишком велики. Но это — реалии сегодняшнего дня. Глобализации не избежать и здесь. Объединение банков значительно повышает их возможности. Дело в том, что Нацбанк постоянно повышает требования к банкам второго уровня, однако не все банки могут работать по международным стандартам. Новые информационные технологии, и то внедрить в одиночку не могут — по причине их чрезвычайной дороговизны.
Кто не рискует, ну кто не рискует?
В одном из накопительных пенсионных фондов у меня на днях состоялся примечательный разговор. «Обвал пенсионных фондов невозможен!» — заверил меня очень квалифицированный менеджер. И разложил все по полочкам. Во-первых, по степени рисков самые нерисковый финансовый институт — это пенсионные фонды. Дальше идут банки и страховые компании. Почему нерисковые — потому что, в отличие от банков, накопительные пенсионные фонды не гарантируют своим клиентам строго определенный доход. Поэтому, если вдруг поменяются экономические условия в худшую сторону, они не окажутся в двусмысленном положении. Во-вторых, граждане одномоментно не смогут забрать все накопленные в фондах средства, они имеют на это право только при выезде на ПМЖ за рубеж, по достижении пенсионного возраста или из-за смерти вкладчика.
А потом, и это самое главное, НПФ способны нести золотые яйца! Вот смотрите: если человек получает 500 долларов, то, делая отчисления по 50 долларов в течение 45 лет, он накопит 27 тысяч долларов. С инвестдоходом у него получится уже 240 тысяч долларов, если его накопления будут увеличиваться в среднем на 8 процентов в год, если же они будут увеличиваться на 10 процентов, то на старость человек заработает уже 450 тысяч долларов!
— Что для вас важнее, получить 450 или 240 тысяч?
— Чем больше, тем лучше, — что я могла еще сказать, полагая, что это правильный выбор.
— А риски? — надеялся образумить меня мой собеседник.
— Вы же обещаете, что рисков не будет! — нашлась я.
Но риски, оказывается, существуют всегда. А сейчас, самое главное, чтобы, увы, мы опять о том же, не упал доллар. Дело в том, что примерно 85 процентов пенсионных активов размещено именно в долларовом эквиваленте.
Более того, если доллар не устоит, могут прогореть и сами фонды. По действующему законодательству, в случае возникновения отрицательных значений по портфелю фонды обязаны эту «потерю» возместить из собственного капитала. Если портфель, а сегодня это 161 миллиардов тенге, уменьшится хотя бы на 2 процента, банкротства всем без исключения пенсионным фондам не избежать!
Именно поэтому сейчас в некоторых пенсионных фондах зреет решимость инициировать изменения в пенсионном законодательстве. Цель, как понимаете, самая благая…