Микрокредитные организации Казахстана значительно обошли отечественные банки по росту ссудного портфеля: только за последние пять лет объем микрокредитов в портфеле МФО РК увеличился в 6,4 раза, тогда как (для сравнения) ссудный портфель казахстанских банков по состоянию на конец июня продемонстрировал годовой рост в 27,1 %, а пятилетний – в 37,2 %.
А вот что о проблеме закредитованности населения недавно говорил президент Токаев: «Хотел бы затронуть ещё одну важную проблему. Многие люди в нашей стране берут кредиты и потом буквально грязнут в долгах. Это проблема меня очень волнует. В ближайшее время я обнародую свои предложения по этому вопросу».
О чем говорят вышеприведенные цифры, и в насколько тревожную тенденцию выливаются эти показатели и заявления? Что можно сказать о проблеме закредитованности казахстанцев, и насколько она болезненна и актуальна на сегодняшний день? Медиапортал Caravan.kz приводит мнение аналитика компании Esperio Нурбека Искакова на этот счет.
— Микрокредитные организации для граждан – это кредитор последней инстанции, — обозначил эксперт в начале. — В силу худших кредитных условий к нему обращаются лишь в крайней ситуации, либо когда банки уже отказали, либо когда средства нужны для того, чтобы закрыть свои базовые потребности (питание, жилье, проезд) до следующей заработной платы.
Кому из казахстанцев простят долги по кредитам
Естественно, что на следующем таком круге «недостача» в бюджете гражданина, скорее всего, окажется еще больше, потому что к списку базовых потребностей добавятся выплаты и по микрокредиту, а доходы останутся прежними. Так что когда мы видим нарастающий разрыв в темпах роста объема портфеля микрокредитов (320 % за пять лет) и банковских кредитов (37 % за пять лет), то, конечно, можно говорить о различиях в сравнительной базе и прочих теоретических аспектах, но суть от этого не поменяется: граждане РК все глубже сползают в кредитную яму.
Возможно, в относительно благоприятные периоды, когда реальные доходы казахстанцев растут, это не так заметно, но когда они начинают сокращаться, как сейчас (-2 % по состоянию на август), то недостаточно отрегулированная сфера микрокредитования может представлять реальную угрозу для граждан, уже находящихся в трудном финансовом положении, либо близко подошедших к этой черте.
— Вообще насколько проблема закредитованности казахстанцев является болезненной, серьезной и актуальной на сегодняшний день?
— Проблема закредитованности казахстанцев примерно такая же, как и проблема социального неравенства в стране. Если смотреть на нее с большой высоты, то, возможно, и проблемы никакой видно не будет, потому что доля просроченной задолженности на весь кредитный портфель банковского сектора Казахстана ничем особенным не выделяется, на фоне показателей стран с сопоставимым уровнем развития экономики, то есть это 3-5 %.
Однако, когда ситуацию рассматривают с более близкого расстояния, то становится понятно, что все зависит от угла зрения. Потому что если мы возьмем более благополучные регионы Казахстана, то даже по структуре кредитного портфеля мы увидим, что казахстанцы здесь берут кредиты на крупные покупки, то есть доля ипотеки здесь превышает 50-60 %. А в менее благополучных регионах все ровно наоборот — основная часть кредитов идет не на ипотечные займы, а на те самые необеспеченные потребительские кредиты.
Вряд ли для кого-то открытие, что заработные платы в различных регионах Казахстана сильно различаются, но, возможно, точно так же должна отличаться и политика кредитных ставок, по крайней мере в ипотеке. То есть там, где доходы поменьше и ипотечные ставки поменьше, даже за счет введения более высоких ставок в наиболее благополучных регионах Казахстана.
— Для многих кредит – это вынужденная мера. Но в то же время наверняка очень большой процент населения продолжает жить не по средствам, люди берут огромные и непосильные суммы (заранее зная, что не смогут их выплатить), а после ждут или требуют от банка списания. Как можно описать такую ситуацию?
— В этом контексте очень интересно смотреть на тенденции в финансовой отчетности казахстанского банковского сектора, где за последние пять лет мы увидим очень показательный тренд. Дело в том, что доля потребительского кредитования и ипотеки в банковских портфелях неуклонно растет, в 2018 году она составляла 36,2 %, а в сентябре 2022 года достигла 55,0 %.
Вроде бы растет и растет, но оборотной стороной этой медали является сокращение кредитования бизнеса. В 2018 году доля кредитов на приобретение оборотных и основных средств в банковских портфелях составляла 35,0 %, а в сентябре 2022 года 21,0 %.
На казахстанских свадьбах гуляют так, как будто завтра конец света
Может ли такое искажение в политике важнейшего звена экономики произойти под нажимом рядовых казахстанцев, или это все-таки сознательная политика банков — вопрос, на который не нужен ответ, все и так понятно. Если бы задача по снижению долговой нагрузки граждан действительно стояла, то акценты в кредитовании должны бы были быть противоположны текущим.
Только кредитование бизнеса дает возможность повышения реальных доходов граждан, за счет роста прибыли владельцев, трудовых доходов граждан и налогов государства, а акцент именно на бизнесе автоматически сжимает потребкредитование. В результате мы получаем сокращение кредитной нагрузки граждан и здоровый рост экономики.
Для любого человека, который умеет считать, в большинстве случаев кредит будет вынужденным решением, связанным с низкими доходами, особенно когда речь идет о микрокредитах.
Исключением здесь может быть лишь ипотека, автокредит и кредит для бизнеса, все-таки ни в одной стране мира гражданин со средней заработной платой не может себе позволить с трудовых доходов быстро приобрести жилье или автомобиль. Что касается кредита на бизнес, то здесь использование заемных средств, при условии адекватных процентных ставок и хорошего бизнес-плана, как раз правильное решение по сравнению с риском использования собственных средств.
— Как в целом можно охарактеризовать финансовую грамотность и дисциплину казахстанцев – как по части займов у банка, так и в целом?
— Финансовая грамотность в Казахстане полностью соответствует уровню развития финансового рынка РК. В сравнении с другими странами региона Центральной Азии этот уровень можно оценить как достаточно высокий. Однако, если смотреть шире, особенно используя для бенчмарка (показатель, используемый в финансах для оценки и анализа текущего состояния рынка или отдельных активов – Ред.) страны, которые идут по пути рыночного развития экономики уже намного дольше, то, конечно, гражданам РК есть куда расти и в понимании текущих координат макроэкономических циклов, и в понимании оптимальных стратегий финансового поведения в каждой точке цикла.
— Если мы взглянем на казахстанскую систему кредитования, то чем она отличается от картины, которую мы видим в более развитых странах?
— Первое и самое главное отличие – это уровень кредитных ставок. Если бы казахстанским предпринимателям предоставили кредиты под процентные ставки развитых стран (Германия, США, Япония), то за 20-30 лет страна могла бы преобразить свою экономику и жизнь граждан по крайней мере до уровня Китая, а возможно, и более обеспеченных стран.
И второе отличие – это скоринговые модели. Оценка кредитного риска клиентов в развитых странах гораздо точнее, чем в Казахстане, что дает возможность более эффективного распределения финансового ресурса в экономике. А это в свою очередь снова, пусть немного, но дает более низкие процентные ставки и соответствующее преимущество в рентабельности компаний западных стран, — резюмировал наш спикер.