Причем о преимуществах жизни в долг жителям нашей страны рассказывали рекламные ролики, изготовленные по заказу банков, предлагающих свои услуги в сфере ипотечного и потребительского кредитования.
В кредит можно купить дом, машину, мебель, бытовую технику. Можно взять кредит и поехать отдыхать на Гаити. А за все прелести юга заплатить позже. Причем, обещанная процентная ставка преподносилась в настолько выгодном свете, что даже самые стойкие граждане не удержались и приобрели хотя бы одну вещь в рамках потребительского кредитования. О том, что единственная возможность улучшить свое жилищное положение — это ипотека, и говорить не буду.
Очереди в кассы по приему платежей по кредитам и сегодня такие длинные, что создается впечатление — вся страна живет в рассрочку.
Для тех, у кого имеется постоянный источник доходов, кредит является хорошим выходом из положения, когда необходимую сумму денег можно взять у банка с тем, чтобы вернуть ее постепенно. Мне не раз приходилось быть свидетелем того, как местные бизнесмены «поднимались» именно таким образом: занимали деньги у знакомых или брали кредит.
Но у нас имеется другая категория граждан, которые брали кредит для приобретения дорогих вещей, совершенно не представляя, каким образом будут расплачиваться. Причем, часто за счет нескольких банков. Холодильник, к примеру, приобретался в рассрочку за счет банка «Каспийский», телевизор — «Альянс банка», компьютер — «Хоум кредит» и так далее. Получалось, что практически все заработанные в течение месяца деньги впоследствии необходимо было вернуть в банки. Оплатить жилье, комуслуги и питаться уже не на что. Понятно, что выбор приходился на элементарное выживание, а кредит оставался «на потом» или «на авось». Некоторые вообще делали попытки «пропасть, исчезнуть». Или надеялись на то, что банк «лопнет», как «ВалютТранзит».
Мне вспомнился сюжет, показанный по одному из российских телеканалов. Жители глухой деревушки, в которой установили банкомат, дружно взяли кредит по карточкам, с помощью которых получали пенсии. Деньги получили, купили телевизоры и холодильники, отремонтировали избушки. Но долг возвращать не торопились. Когда в деревне появились представители банка, бабушки и дедушки взмолились: «Простите, но денег у нас нет, возвращать нечем!» Но банк долгов не прощает, потому что, как известно, сам существует в долг.
Честно говоря, у большинства наших жителей похожая психология. То есть, берешь в долг чужие деньги и на время, а отдавать приходится свои и навсегда. Поэтому теплится надежда на плохую память кредитора или что его здоровье подведет.
Как показывает практика, человеческий фактор для банковской структуры в сфере кредитования не срабатывает. Если банк ссуживает какие-либо средства, он должен их вернуть, причем, получив при этом выгоду.
Вся беда в том, что с нашими гражданами злую шутку играет желание получить «подъемные», потратить их немедленно и неспособность еще во время подписания договора просчитать все издержки в виде процентов, с которыми придется деньги возвращать.
В большинстве случаев, когда дело заходит до судебного разбирательства, потребитель оправдывается тем, что самое главное было «написано мелкими буковками». Замечу, что «мелкие буковки» использовались намного раньше, когда людей вовлекали в участие в финансовых пирамидах.
Сегодня банки стараются работать прозрачно, честно вводя в курс своего клиента. Человеку только нужно при прочтении договора элементарно посчитать, что вещь стоимостью в 100 тысяч тенге, в конечном счете, обойдется ему в 150 тысяч. И все. Причем уже на начальном этапе, в момент подписания нужно обговорить все нюансы.
К примеру, можно в ходе обсуждения снизить первоначальную процентную ставку, если до этого кредита вы благополучно и без проблем уже брали потребительский кредит в этом же банке. Как правило, сотрудник банка может пойти на уступки.
Согласно принятым в мире нормам, условия кредитования должны размещаться на первой странице договора. Информационный блок документа должен выделяться графически. По действующему законодательству нельзя навязывать одни услуги одновременно с предоставлением других.
Но в большей массе банки работают на среднего потребителя, который просто готов воспользоваться кредитом как очередной «халявой», мало задумываясь о последствиях.
О том, что они бывают трагическими, показал недавний случай, произошедший в зале суда города Тараза. Мужчина, не сумевший выплатить банку сумму в 500 тысяч тенге, взятую в кредит год назад, покончил самоубийством на глазах судьи. Трудно дать оценку действиям человека, поставленного в трудные жизненные обстоятельства. Ясно только, что лучше до подобного дело не доводить.
Брать или не брать кредит, надо решать серьезно, взвесив все «за» и «против». Все «за» для нас, потребителей, высказали создатели рекламных продуктов, которыми до последнего времени пестрели все улицы и стены домов в городе.
Аргументами «против» стали многочисленные примеры, когда на кредитах «попадали» знакомые и соседи.
Бауржан, 35 лет, безработный:
— Я в прошлом году купил в кредит подержанный японский автомобиль за 6 тысяч у.е. Пригнал его из Алматы, покатался полгода, после чего обнаружилась серьезная проблема с мотором. Сейчас, кроме того, что кредит выплачиваю, так уже 2 тысячи у.е. уплатил за ремонт. Когда покупал машину, думал, что уплачу кредит без проблем, но сейчас еще работу потерял, не знаю теперь, как семью содержать. Дома сплошные проблемы.
Павел, 40 лет, предприниматель:
— Никогда не думал, что попадусь в западню, но попался (улыбается). Очень нужен был новый компьютер, а здесь такая реклама завлекательная подвернулась и кредит преподносили как беспроцентный. На деле же выяснилось, пришлось выплатить 15 процентов сверх указанной в договоре суммы. Вся проблема оказалась в том, что я не смог внимательно договор прочитать. У столика в магазине очередь была большая, меня торопили. Хотел после в суд обратиться, а потом рукой махнул… Но денег все равно жаль…
Конечно, ситуации, приведенные выше, типичные, но они подтверждают нынешнюю тенденцию, когда люди без всякой необходимости лезут в долги, покупают дорогие домашние кинотеатры, профессиональные фото- и видеокамеры. Некоторые граждане не могут себе позволить навороченные мобильные телефоны даже за их обычную цену, но в кредит покупают их, попадая в итоге в долговую кабалу.
Почему люди добровольно идут на этот шаг?
— Кредиты — это своего рода социальный лифт, с помощью которого можно получать материальные блага, минуя ступеньки роста, — объясняет проблему психолог Ирина Мордвинцева. — Помимо того, что это само по себе заманчивое предложение — получить все сразу, так еще существует и масса провоцирующих факторов. Например, у соседа есть все: дом, машина, деньги. Раньше это провоцировало некоторых на преступление, сейчас — на поход в банк за кредитом. В последнее время даже анекдот такой появился: «Если раньше мужчина на крутой иномарке — реальный чел, то сегодня необходимо задуматься — возможно, на нем висит пятилетний кредит».
Как бы там ни было, но часть здравомысляших казахстанцев придерживается иных принципов: если брать в долг, то у знакомых и без всяких процентов. А там уже как жизнь покажет. Тем более, что наши граждане никогда не чувствовали себя экономически стабильными. Но всем понятно, что брать кредиты в расчете на воображаемые прибыли — безумие.
К примеру, на западе никто не начинает бизнес на средства, взятые в долг. Хотя там в долг живут почти все.
Создается впечатление, что казахстанского потребителя сознательно «подсадили» на кредиты. Давали их всем подряд и как бы бесплатно. Время расплаты пришло сегодня. Некоторые расплачиваются жизнью (в прямом и переносном смыслах).
В нашей стране уже несколько лет время от времени обсуждается возможность легализации огнестрельного оружия. Законодатели пока считают, что наш человек не дорос до таких свобод, и ничего хорошего из этого не получится.
В случае с потребительским кредитованием выходит, что и до жизни в долг наши люди не доросли. Ничего хорошего из этого, как показала действительность, тоже не получилось…
Коллаж с сайта http://ipotekarus.ru