Почему исламские финансы не идут в народ?
– Ерлан Алимжанович, об исламском финансировании говорится достаточно давно, но до сих пор мы никаких позитивных подвижек в этом направлении не наблюдаем. Когда уже займы и депозиты по шариату будут доступны казахстанцам?
– Пока у нас сфера исламского финансирования представлена только одним “Аль-Хиляль Банком”, который работает исключительно с крупным бизнесом. Мы в течение трех-четырех лет подряд поднимаем вопрос о том, чтобы этот банк начал работать с малым и средним бизнесом, населением, но слова, к сожалению, так и остаются словами.
Думаю, тому есть несколько причин. Первая связана с самим руководством этого банка, которое, откровенно говоря, к этой теме относится как к очень большому риску. Нынешний руководитель является специалистом по риск-менеджменту, а рисковики обычно все новое воспринимают в штыки. С другой стороны, головной офис банка не ставит планов по развитию розничного обслуживания. Да, есть намерения, но все они сходят на нет к тому моменту, когда надо принять четкое решение.
Есть и объективные причины. Исламский финансовый мир ранее инвестировал в развитие некоторых банков Казахстана, таких как “БТА Банк”, “АТФ Банк” и другие. Но, к сожалению, те инвестиции себя не оправдали.
– И все-таки, когда мы сможем прочувствовать все плюсы исламского финансирования лично на себе?
– Несколько недель назад Президент РК подписал дополнения к законодательству, среди которых прописана возможность конвертации обычных банков в исламские. В связи с этим планируется, что “Заман Банк” пройдет все процедуры и к середине года начнет розничное обслуживание согласно канонам исламского банкинга.
Кроме того, мы все очень надеемся на открытие международного финансового центра в Астане. Планируется, что в рамках МФЦА смогут работать и банки исламского мира. То есть все предпосылки, что в 2016 году исламское финансирование будет стремительно развиваться, есть.
Нет клиентов, есть партнеры
– И что исламские банки могут предложить казахстанцам?
– Ну начнем с того, что для любого верующего вне зависимости от конфессии ростовщичество – это грех. То есть в Казахстане существует достаточно много набожных людей, которые своим трудом заработали некоторое состояние, но не могут пойти в обычный банк и положить капитал на депозит, так как неизвестно, куда потом банк будет направлять эти деньги. А вдруг они пойдут на финансирование каких-нибудь питейных заведений, казино и так далее.
Альтернативой могли бы стать депозиты исламского банка. В чем их отличие? Здесь есть два типа: один – это просто сберегательный, в рамках которого банк гарантирует возвратность средств, но дохода этот вклад не предусматривает. То есть, если человек по каким-то причинам не может хранить и копить деньги у себя, он их приносит в банк и сдает просто на хранение.
Другой вид депозита – инвестиционный. Это не как в обычном банке: человек пришел, отдал деньги, а банк сам их крутит, как хочет, и платит вкладчику процент. В исламском банке вкладчик сам становится инвестором. Менеджер банка предлагает ему несколько продуктов, которые финансирует банк, и клиент выбирает, в каком проекте он хочет участвовать. То есть прибыль по депозиту каждый инвестор получает по итогам реализации проекта, согласно доле своего вклада.
– Инвестиционная деятельность помимо прибыли подразумевает риски. То есть вероятность того, что прибыли не будет вообще, исключать нельзя?
– Знаете, есть такое выражение: “на все воля Божья”. Но вместе с тем человек, который берет деньги в исламском банке, не может их потратить на “плохой” бизнес. То есть он может построить детский сад, но не может ресторан, в котором будут подавать спиртное. Получается, все инвесторы так или иначе, вкладывая свои деньги в проект, участвуют в богоугодном деле. Да, риск есть. Но это основное правило исламского банка: нет клиентов, есть партнеры. Такой подход учит человека не сидеть и ждать какой-то ренты, а работать.
Риски пополам
– А заем по канонам исламского банкинга? Я еще могу представить, как банк становится партнером в бизнес-проекте, но ипотека?!
– Исламский банкинг не приемлет ростовщического принципа продажи денег за деньги. То есть когда речь идет об ипотеке, то банк выкупает квартиру у одного собственника и продает ее другому. Причем предварительно будет проведена очень строгая оценка, потому что банк при этой покупке рискует вместе с вами. Как все происходит? Менеджер банка и клиент вместе решают, по какой цене, то есть по какой наценке, квартира перейдет к клиенту. Каким образом эта наценка вычисляется? Берется ставка инфляции, другие экономические показатели, плюсуется прибыль банка. Причем вся калькуляция абсолютно прозрачна для заемщика. Совместно принимается решение и по срокам займа.
– Что-то все сказочно хорошо…
– Я – человек, который на собственной шкуре попробовал как обычную ипотеку, так и ипотеку исламского банка. В свое время в АО “Народный банк Казахстана” брал 60 тысяч долларов. При номинальной кредитной ставке 11 процентов я должен был выплатить в итоге 180 тысяч. Всеми правдами и неправдами я старался закрыть заем досрочно и выплатил благодаря этому “всего” 110 тысяч, то есть на 50 тысяч больше. Когда брал ипотеку в исламском банке, то, взяв 100 тысяч, заплатил банку 115 тысяч. По-моему, разница очевидна.
– А как вам удалось получить такую ипотеку, если в Казахстане еще нет такого вида кредитования?
– Когда мне понадобилось купить квартиру для своей семьи, я лично встречался с руководством “Аль-Хиляль Банка” в Абу-Даби, за меня поручился министр. И в итоге мне сделали исключение, оформили заем. Я уже давно работаю в этой сфере, достаточно публичная персона в принципе. В Интернете можно найти не только мою биографию и выступления, но даже домашний телефон. И все равно меня проверяли 2,5 месяца. Именно столько я ждал одобрения своей заявки.
То есть в обычном банке вам одобрят кредит очень быстро на основании одной бумажки. Исламский банк потребует с вас кучу справок, будет звонить на работу, проверять все предоставленные данные. Это нормально, потому что он разделяет риски с клиентом.
Сабр и сауап Виктора Богданца
– В нашей стране даже бизнес не в восторге от долгих сроков рассмотрения кредитных заявок, что уж говорить о простых гражданах…
– Вы знаете, в исламе есть такие понятия, как “сабр” и “сауап”. Считается, что чем больше человек терпит и ждет (сабр), тем больше будет награда Всевышнего (сауап).
Я вам расскажу историю про одного из самых моих любимых партнеров – Виктора Богданца.
– Это который “Богви”?
– Да, в последние годы дела у него идут плохо, он попал в некрасивую историю… Но уверен, что погубили его именно ростовщики из обычных банков.
Я бы хотел рассказать о том периоде, когда мы с ним только познакомились. Это был 2002 год, я работал в Исламском банке развития, он только начинал свой бизнес и обратился к нам за помощью, хотел на деньги ИБР купить технику для своего хозяйства. Там были и комбайны, и сеялки, и много чего другого на очень крупную сумму. Его заявку банк рассматривал с лета. Наступает 31 декабря, последний день, когда нужно перечислить деньги за технику, а их все нет. Но каким-то чудом в 5 часов вечера его заем все-таки одобрили и деньги перевели поставщикам. То есть вопрос решился. Но насколько долго человек ждал, как он терпеливо приносил все новые и новые справки и подтверждения…
Но это еще не конец истории. Через пару дней Виктор Богданец мне позвонил и рассказал, что с 1 января 2003 года его поставщики обновили прайс и техника, которую он купил в последний момент, уже стоит на 50 процентов дороже. Вот это и называется Божьей благодатью, сауап. Более того, в цене резко подскочила пшеница – товар, который производило хозяйство “Богви”. Наверное, это тоже сауап за то, насколько хорошо Богданец заботился о людях, которые работали в его хозяйстве.
Потом мы еще во многих проектах сотрудничали, и мне лично он запомнился как набожный и честный человек, настоящий христианин. Да и в Исламском банке развития Виктор Богданец входит в число 50 лучших клиентов по всему миру. Но по правилам банка нельзя, чтобы финансирование одного клиента превышало определенный лимит, поэтому в какой-то момент сотрудничество “Богви” с ИБР прекратилось. Ему пришлось искать деньги в ростовщических банках, и что из этого вышло – все знают.
– А кто не знает – может заглянуть в Интернет… Но мне, знаете, что интересно? Получается, не обязательно быть мусульманином, чтобы получить доступ к исламскому финансированию…
– Конечно нет! Это такой же бизнес-продукт, как и все остальные. В этом отношении мне очень нравится подход Турции. Они такое финансирование называют не исламским, а партнерским. По-моему, этот термин полнее отражает суть явления. А что касается принципов исламского банкинга, они созвучны и с христианством, и с иудейством. В каждой из этих религий осуждаются ростовщичество, финансирование пороков человечества, обман.
Астана