Ипотека - благо для буржуазии

Простолюдин ввязываться в игру с государством, которое может еще «кинуть», уже не желает. Чиновники объясняют это тем, дескать, менталитет у нашего народа такой, не хочет он жить в кредит. Авось одумается, созреет и начнет в конце концов пользоваться услугами банков, которые в любой момент готовы к его услугам.
Впервые в Казахстане в рамках правительственной программы закрытое акционерное общество «Казахстанская Ипотечная Компания» (КИК) — дочерняя структура Национального Банка, совместно с ОАО «Банк ЦентрКредит» и другими банками-партнерами предлагает населению ипотечные кредиты на приобретение и ремонт жилья в тенге сроком от 3 до 10 лет.
Говорят, в столичных городах сия программа успешно апробирована, народ так и хлынул получать кредиты. За время реализации проекта Казахстанская Ипотечная Компания выкупила свыше 230 прав требования по ипотечным жилищным кредитам на сумму около 300 млн. тенге. Средний размер кредита составляет 1 млн. тенге (около 7 тыс. долларов США в эквиваленте). Доля семей со средним доходом $200-$300 составила около 85% от общего количества заемщиков. Заемщики самостоятельно, соответственно своим доходам и потребностям, подбирают жилье для покупки. Но это в столице, где уровень дохода всегда выше, нежели в провинции. 300 долларов для такого города как Уральск, например, считается не средним доходом, а очень даже высоким. Получают его только те, кто работает на предприятиях нефтегазовой отрасли. Впрочем, эти люди, как правило, стараются вообще не связываться ни с государством ни тем более с банками. Остальная часть населения работники бюджетной сферы и люди с низким доходом в размере от 5 до 15 тысяч тенге к такому явлению как ипотечное кредитование относятся с подозрением. И то, что ЗАО «Казахстанская ипотечная компания» решила привлечь для реализации своей деятельности ЦентрКредитБанк, у представителей бюджетной сферы вызвало еще большее недоверие. Не от того, что банк этот плохой, нет, просто единожды попав в капкан к нему, эти люди поняли, что выбраться из него никогда не смогут.
Казалось бы, все началось с благих намерений все того же нашего правительства, которое в начале 90-х вызвалось помочь отечественной интеллигенции приобрести за счет государственного кредитования жилье. Занимался этим специально созданный Жилстройбанк. Учителя и врачи, проработавшие по специальности не один десяток лет и, все это время вместе с семьями, проживавшие в общежитиях или снимавшие квартиры, были от души благодарны родной стране за заботу. Но обернулась эта забота впоследствии самой настоящей кабалой. Получив кредит на 30 лет, около 2 тысяч представителей казахстанской интеллигенции купили себе жилье. Кредит был привязан к доллару, который скакал то вверх, то вниз. И это привело к тому, что сколько бы ни вносили заемщики средств в виде расплаты за кредит, все равно оказывалось, что они завтра должны больше, чем сегодня. И как это часто бывает у нас Жилстройбанк в один прекрасный день приказал долго жить, его правопреемником стал ЦентрКредитбанк, который и пытается нынче получить от народа кредит Жилстройбанка.
Руководство КИК нынче со своей высоты отмечает, что опыт реформ ранних лет выявил одну из основных проблем, препятствующих расширению объемов кредитования населения — практику привязки выдаваемого кредита к курсу иностранной валюты. Это значительно увеличивает затраты заемщика. Кроме того, предоставление кредитов в иностранной валюте приводит к зависимости от внешних факторов, к фактической долларизации экономики.
Проблема во многом заключается в том, что в стране не распространена практика инвестирования денег в ипотечное кредитование участниками финансового рынка, хотя подобный механизм способствует снижению ставок вознаграждения по кредитам.
Во всем цивилизованном мире приобретение желаемых благ за счет будущих доходов — нормальное явление. Но это при условии, что люди доверяют государству и прочим юридическим лицам, занимающимся кредитованием, а последние — не обманывают надежды людей, а наоборот, стараются оправдать их.
До последнего времени сохраняется тенденция в ориентации ипотечных предложении в республике на состоятельного потребителя. Кредитуется в основном элитный сегмент, квартиры в новых дорогих домах. Но и тут нужно уметь не промахнуться. Столичная компания «Астана-финанс» как раз по ипотечному кредитованию в прошлом году взялась достроить 174 квартирный дом на окраине Уральска, строительство которого вот уже в течение десятка лет находится в замороженном состоянии. Компания дом построила за короткий срок на славу. В конечном итоге каждый квадратный метр площади оценила в 450 долларов. Но желающих купить жилье по такой цене на окраине в Уральске практически не нашлось. Ну нет здесь настолько богатых людей, которые могли бы позволить себе такую квартиру. Местный истеблишмент, как только появляются у него деньги, строит в самом центре коттеджи, скупая под снос все ветхое жилье. Что касается вышеназванного дома, то стоять бы ему без хозяев еще неизвестно сколько, если бы ему не повезло. Карачаганакская интегрированная организация решила купить весь этот дом для того, чтобы переселить туда жителей поселка Тунгуш, расположенного в непосредственной близости к месторождению.
Председатель правления КИК Майко Сагиндыкова в интервью журналистам отмечает, что «рынок кредитования элитного жилья ограничен, ведь немногие могут себе позволить приобрести подобное жилье. Кроме того, данный вид кредитования содержит высокую степень риска: размер обязательств заемщиков велик. Еще один фактор риска — высокая степень вероятности резкого снижения стоимости жилья вследствие ограниченности спроса. Очевидно, в ближайшее время наибольшие перспективы роста будут иметь операции по кредитованию приобретения жилья среднего качества на вторичном рынке. Учитывая, что ресурсы привлекаются в основном в иностранной валюте и на сроки, не превышающие 3 лет, возможности долгосрочного кредитования населения в национальной валюте очень ограниченны. Поэтому, хотя и есть обширное предложение, население пока неохотно обращается за ипотечными кредитами: люди опасаются девальвации национальной валюты, ведь большинство граждан получают доходы в тенге. Кроме того, небольшие сроки кредитования подразумевают необходимость значительных ежемесячных платежей на погашение кредита, что существенно отражается на личном бюджете и на уровне жизни».
Кстати, в этой связи хорошим примером могли бы послужить действия губернатора Самарской области Константина Титова, который впервые в России ввел такой вид ипотечного кредитования молодых супругов, когда с рождением каждого ребенка государство списывало часть кредита с молодой семьи, в конечном итоге можно списать до 60% заема. У нас до такого вряд ли додумаются.
А давать кредиты в тенге без привязки к доллару у нас тоже не спешат, уж слишком большой риск для банка. Вот только о заемщике мало, кто задумывается. КИК вроде бы разрабатывает программу ипотечных кредитов, предоставляемых в тенге, но когда он сможет быть применен реально? А пока ипотечное кредитование во всем мире в основном направленное на решение жилищных проблем простого народа, в Казахстане продолжает служить кучке буржуев. Хотя государство, разработав схему доступного кредитования могла бы решить многие проблемы связанные с жильем, и предупредить социальную напряженность, которая может возникнуть.