Государственное ноу-хау в страховании

О том, как все будет происходить и зачем это нужно, рассказал Председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания»» Ержан Конурбаев.
Как известно, бывшая всесоюзная фирма Госстрах самоликвидировалась вместе с развалом СССР, и ее место тут же поспешили занять частные страховые фирмы и фирмочки.
Самыми крупными на казахстанском рынке сегодня являются пенсионные накопительные фонды, которые функционируют в соответствии с Законом «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан».
Согласно этому закону лица, достигшие определенного возраста и имеющие пенсионные накопления, имеют возможность получить их посредством долгосрочных периодических страховых выплат из страховых организаций, осуществляющих деятельность в отрасли «страхование жизни».
Получилось так, что с будущими пенсионерами вроде бы разобрались, а все другие ситуации, в которые может попасть практически любой из трудящихся: будь то потеря трудоспособности на производстве, потеря кормильца или потеря источника дохода массовым страхованием оказались не охвачены.
— 7 февраля 2005 года, — рассказывает Ержан Конурбаев, в Казахстане был принят Закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», который предполагает широкое использование различных видов аннуитетов. И как следствие принятия этого закона была создана государственная страховая организация.
Аннуитетное страхование — это относительно новый продукт на страховом рынке республики, однако для времен Госстраха он был достаточно распространен.
Этот класс страхования был тогда представлен добровольным страхованием дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников. Аннуитетное страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление периодических страховых выплат в виде пенсии или ренты в случаях достижения застрахованным определенного возраста, утраты трудоспособности (по возрасту, по инвалидности, по болезни), смерти кормильца, безработицы или иных случаях, приводящих к снижению или потере застрахованным личных доходов.
В наши дни специалисты «аннуитетное страхование» условно разделяют на следующие виды:
1) пенсионный аннуитет — в соответствии с Законом Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан»;
2) договор аннуитета в рамках реализации Закона Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей;
3) добровольный аннуитет;
Согласно закону участниками обязательного страхования гражданско-правовой ответственности работодателя являются:
Страхователь — работодатель, заключивший договор обязательного страхования, страховщик — юридическое лицо, получившее лицензию на право осуществления страховой деятельности по данному виду страхования,
выгодоприобретатель — лицо, которое в соответствии с законом будет получателем страховой выплаты.
Заключение договора обязательного страхования гражданско-правовой ответственности работодателя теперь является обязанностью работодателя.
И этот договор должен быть заключен работодателем только со страховщиком, имеющим лицензию на право осуществления деятельности по данному виду (классу) обязательного страхования.
Договор заключается на двенадцать месяцев или менее. Основанием для заключения договора обязательного страхования является заявление страхователя (работодателя). Он заключается в письменной форме путем выдачи страховщиком страхователю страхового полиса. Заключив договор страхования, работодатель обязан уплатить в страховую организацию страховую премию в размере и порядке, в сроки, установленные договором и обеспечить сохранность всех имеющихся у него документов по страхованию. Размер страховой премии по договору определяется соглашением сторон на основе страхового тарифа умноженного на страховую сумму по договору. Минимальный и максимальный размер страховых тарифов дифференцированы по 22 классам профессионального риска и определяются правительством Республики Казахстан.
Уплата страховой премии производится страхователем единовременно или в рассрочку, согласно договору.
Страховым случаем по договору обязательного страхования будет признаваться факт наступления гражданско-правовой ответственности работодателя по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью работника при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.
Размер вреда, связанный с утратой заработка (дохода), в связи со смертью работника или получением им стойкой утраты трудоспособности определяется в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Республики Казахстан на основании документов, представленных в соответствии с законом.
Страховая премия по договору аннуитета и, следовательно, страховые выплаты для страховщиков в отрасли «общее страхование», заключающих договоры обязательного страхования ответственности будут зависеть от следующих параметров:
1) возраста пострадавшего работника либо лиц, имеющих право на возмещение вреда в связи с его смертью;
2) пола пострадавшего работника либо лиц, имеющих право на возмещение вреда в связи с его смертью;
2) размера заработной платы (доходов работника);
3) используемой таблицы дожития;
4) ставки инвестиционной доходности с учетом требований по индексации страховых выплат;
5) размера расходов страховой организации по страхованию жизни на ведение дела по договорам аннуитета.
Нужно отметить, что договоры аннуитета несут на себе социальную нагрузку по защите граждан, обеспечивая своим страхователям получение пенсии (дополнительного дохода в старости), компенсацию потерянного дохода при наступлении социальных рисков (приобретении инвалидности, полной нетрудоспособности, потери кормильца, безработице и т.д.) и финансовую защиту на случай исчерпания источников к существованию.
Тут целесообразно было бы привести пример расчета страховых премий в различных ситуациях.
Расчет страховой премии по стойкой утрате трудоспособности:
Возраст пострадавшего работника — 35 лет, пол — мужской, заработная плата в месяц — 20 000 тенге, ставка доходности — 3 % годовых.
Таблица дожития для участников накопительной пенсионной системы:
Расходы СО: 5% от СП плюс 5 % от каждой страховой выплаты
Страховая премия составит — 4 643 887 тенге.
Расчет страховой премии по потере кормильца:
Возраст выгодоприобретателя — 7 лет, страховые выплаты до 18 лет включительно, пол — мужской, заработная плата умершего кормильца в месяц — 20 000 тенге, ставка доходности — 3 % годовых.
Таблица дожития (Агентство РК по статистике 2003 год)
Расходы СО: 5 % от СП плюс 5 % от каждой страховой выплаты,
Страховая премия составит — 2 631 410 тенге.
Из этих расчетов получается, что в случае, если 7-летний ребенок остался без отца, то до восемнадцати лет он будет получать ежемесячно на свое содержание 19 тысяч 935 тенге. Согласитесь, неплохо.
Под контроль государства теперь берутся все возможные страховые случаи. И, если раньше при «аховой» ситуации гражданин мог рассчитывать только на себя, то теперь он будет подстрахован со стороны госудаственного обязательного страхования.
Придумано и рассчитано государственное страхование здорово и все, вроде бы, учтено и не забыто. Только вот не повторился бы случай, произошедший в середине 90-х годов, когда глава республиканского ведомства сбежал за границу со всеми средствами от тогда тоже обязательного медицинского страхования.
Многие казахстанцы тогда искренне верили, что страхуют свое здоровье, а как выяснилось, обеспечили своими кровными роскошную жизнь для сбежавшего вора в государственном масштабе.
Вот бы всех нас еще от вороватых чиновников застраховать!
На это и приплатить к страховому взносу работодателя от себя лично не жалко. Да только такой страховой случай еще не просчитан. А жаль.