Я из тех, кто пережил ипотеку. И я аплодировала себе, когда через десять лет после покупки квартиры сделала последний взнос за неё в банк и открестилась от кредита. Больше долгов не дай Бог! Хотя еще до того, как оформить договор ипотечного займа, посоветовалась с почти десятком специалистов по кредитованию и формированию семейного бюджета, и все, казалось бы, предусмотрела. Но все равно было совсем нелегко.
Все не так просто, если вы собираетесь взять крупный кредит. Для начала нужно привести в порядок семейную бухгалтерию и понять, правильно ли вы распределяете бюджет.
Итак, как меня научили это делать экономисты.
Если вы живете от зарплаты до зарплаты, то ни о каких кредитах не может быть и речи.
Если в семье работает только один человек – то же самое, даже при том, что, возможно, с вами живут родители-пенсионеры, и они имеют пенсии.
У семьи, правильно ведущей семейный бюджет должны быть:
Запас наличных денежных средств, равный тем бытовым расходам, которые вы примерно делаете за два месяца. Это на тот случай, если кто-то из работающих членов семьи потеряет работу, заболеет, решит поменять место службы, и, как там еще сложится, неизвестно. Пример: в месяц вы все вместе тратите на коммунальные расходы, продукты питания, проезд, парикмахерскую, вредные привычки (скажем, сигареты, которые нынче очень дороги), канцелярские товары для школьников, бензин для машины триста тысяч тенге. Значит, запас «на всякий случай» у вас должен быть не менее, чем в шестьсот тысяч.
Запас продуктов питания и хозяйственных товаров в шкафах и кладовках должен быть также не менее, чем на месяц. Речь идет о бытовой химии, салфетках, туалетной бумаге, бакалее, консервах. Это поможет вам сохранять равновесие, в том числе душевное. Запас – он и есть запас.
У каждого работающего семейного человека должны оставаться десять процентов заработка «в кармане», это его личный депозит, на мечту, красивые зубы, путешествие, отдых с друзьями, бар по пятницам и прочее.
Должен быть список, какие расходы можно при необходимости можно ограничить, не ущемляя при этом домочадцев в правильном питании, занятиях спортом, культурной жизни. Например, при необходимости кто-то дома может бросить курить, отпуск на водах или в санатории можно отменить, возможно сократить походы в парки культуры и отдыха, нужно будет перебрать и отремонтировать верхнюю одежду, чтобы один сезон её не покупать, не приглашать гостей на семейные даты, обходиться только узким кругом, своим. У трети казахстанцев вообще нет сбережений: что это значит
И, вот, когда вы до всего этого дошли, привыкли к примерно такому домашнему экономическому раскладу, тогда уже можно планировать крупную покупку в кредит.
Теперь идете за кредитом. Присматриваете то, что планируется купить, именно эту сумму обсуждаете со всеми банками, которые есть в округе, записываете в блокнот, в каком банке на каких условиях вам одобряют заем. Сравниваете. Смотрите в Интернете отзывы о банке, если вы собираетесь в нем обслуживаться впервые. Если отзывы гневные, негативные, неприятные, в этот банк больше ни ногой. Если вас в каком-то банке все устроило, именно там и кредитуйтесь.
Если покупаете в долг дорогую машину в салоне или квартиру у строительной компании, не пожалейте денег на консультацию частного юриста, попросите его сходить с вами в салон за машиной или к застройщику обсудить договор на покупку жилья.
Профессионал укажет на все подводные камни в договорах, объяснит вам все ваши риски.
Важно: ежемесячные выплаты по долгосрочному кредиту не должны превышать 25 процентов от вашего совокупного семейного дохода, иначе вы можете не удержать семейный бюджет от расползания по швам. Если при первоначальном рассмотрении оказывается, что выплачивать придется намного больше этой пресловутой четверти дохода – не загоняйте семью в угол, отложите покупку до лучших времен.
И еще: даже небольшие долги имеют способность наслаиваться один на другой и угрожать семье скандалами и развалом. Мы говорили выше о крупных покупках, а есть семьи, где доступные кредиты стали бичом и не дают вылезти из долгов. Не успели расплатиться маме за шубу, как взяли в кредит путевку детям в зарубежный лагерь, только справили той по случаю юбилея бабушки, как захотелось съездить в гости к дальней родне. Снова пошли к банкомату или открыли приложение, снова взяли несколько сотен тысяч тенге в долг.
Доступность кредита надо соизмерять со своими способностями зарабатывать деньги.
Ни одну семью, где из месяца в месяц тратят больше, чем зарабатывают, благополучной не назовешь.
Это как эффект снежного кома. Одна, казалось бы, не слишком дорогая покупка за другой, не успели перекрыть один заем, нарисовался следующий, думая о том, что любую вещь можно купить в кредит, домочадцы перестают реально оценивать возможности семейного бюджета. «Снежный ком» нарос.
И, что тогда делать?
Перестать создавать долги. Всё, больше ничего в кредит!
Точно посчитать совокупную сумму долгов, чтобы знать, сколько же вы все-таки должны «по мелочам».
Продать все, что есть у семьи ненужного, для этого существуют сайты объявлений.
Сократить расходы по схеме, описанной выше.
Найти подработку для всех взрослых членов семьи.
Платить банкам или кредитным организациям, не накапливая штрафных санкций, а, выплатив долги, вынести урок из сложного периода.
И, будьте здоровы, живите спокойно.