Депозит депозиту рознь

Кто или что сможет гарантировать вам возврат ваших сбережений?
Мировая практика
В банковском мире всех стран страхование депозитов является обязательной нормой.
Первая система гарантирования банковских депозитов была введена в 1929 году в США. Причиной ее создания стало массовое банкротство кредитных организаций и паническое изъятие депозитов из всех (в том числе и финансово здоровых) банков, что, естественно, усилило банковский кризис.
В результате во время Великой депрессии была образована Федеральная корпорация страхования депозитов, а позднее, в 1934 году, конгресс США принял закон «О федеральном страховании депозитов», создав тем самым общефедеральную систему.
По оценкам Председателя Совета управляющих Федеральной резервной системы Алана Гринспена, именно вера в стабильность банковской и платежной систем является главной причиной того, почему США удавалось избежать финансовой паники или системного банковского кризиса.
Уровень страхования депозитов устанавливается таким образом, чтобы вклады обычных частных лиц были застрахованы на случай потери платежеспособности. При отсутствии системы страхования депозитов Центральный банк (или, в конечном счете, бюджет страны!) вынуждены, как правило, принимать на себя бремя выплаты вкладов, хотя бы частично.
В 1961 году систему страхования депозитов создала Индия, в 1963 году — Перу, Доминиканская Республика, Филиппины. Всего в 60-70-х годах в мире было создано 16 аналогичных систем, а в последние 20 лет системы гарантирования вкладов были введены в подавляющем большинстве развитых стран, в странах Восточной Европы.
Гарантии по вкладам действуют в 68 странах — членах МВФ, и вводились они, как правило, в наиболее тяжелые для экономики и банковской системы этих стран периоды либо непосредственно после банковского кризиса.
В Европейском Сообществе действует Директива № 94/19/СЕ Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 года «О системах гарантирования депозитов».
В соответствии с этим документом каждое государство — член ЕС осуществляет контроль за созданием и официальным признанием на своей территории одной или нескольких систем гарантирования депозитов. При этом ни одно кредитно-финансовое учреждение, получившее разрешение на банковскую деятельность, не может принимать вклады, не будучи членом одной из таких систем.
В некоторых странах, в частности в Юго-Восточной Азии, действует механизм 100-процентных гарантий. И там сейчас ищут варианты перехода на систему страхования депозитов с ограниченным пределом выплат — порядка 90%.
С 1994 по 1999 годы системы гарантирования банковских вкладов для населения введены в Индонезии, Чехии, Венгрии, Польше, Румынии, Болгарии, Казахстане, Белоруссии, на Украине.
Однако, на всем постсоветском пространстве тема страхования банковских вкладов остается крайне актуальной.
После известного кризиса 1998 года, вследствие которого разорились и закрылись сотни банков и финансово-кредитных учреждений не только в России, но и во многих странах СНГ, пострадали многие тысячи клиентов и вкладчиков этих банков. Выход виделся именно в создании системы страхования вкладов. Но это намерение оказалось довольно трудно осуществить.
Отечественный фонд
В Казахстане Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц создан в конце 1999 года на основе постановления правления Национального банка Казахстана для защиты интересов владельцев депозитов (в тенге) в банках второго уровня.
Хотя последствия российского кризиса 1998 года отразились на Казахстане весьма незначительно, тем не менее стало ясно, что проблему страхования вкладов надо решать. По оценкам специалистов, население республики хранило дома 3-4 млрд. долларов, которые могли бы участвовать в экономическом обороте.
Учредителем Фонда является Нацбанк Казахстана, который внес в уставной капитал фонда 1 млрд. тенге. В начале деятельности фонда с ним сотрудничали по страхованию депозитов 16 банков. К началу 2002 года их стало 22.
Результаты работы фонда в принципе неплохие. За 2004 год сумма гарантируемых депозитов выросла на 93%, доля гарантируемых депозитов в сумме депозитов физических лиц банков-участников — с 55% до 75%.
Были введены такие защитные функции как обязательное членство банка, имеющего лицензию Национального банка на прием депозитов от физических лиц, в системе гарантирования.
Если же этот банк захочет выйти из данной системы, лицензия на прием вкладов будет моментально отозвана. Для вкладчика это повлечет либо перевод депозита в другой банк, либо досрочную выплату банком вкладчику.
Также существует предельная ставка депозита, которая обеспечивает порог, выше которого банки не могут поднимать свои обещания относительно ставок вознаграждения по депозитам.
Но, несмотря на отчисления в фонда, денег все еще мало. К настоящему моменту фонд накопил 7,5 млрд. тенге. Это всего лишь 2,5% от всех гарантируемых депозитов.
Такой суммы хватит лишь для того, чтобы в случае банкротства выполнить обязательства 2-3 средних банков перед своими вкладчиками. Такое количество заставляет невольно усмехнуться, однако Заместитель председателя Национального банка РК Аскар Елемесов убеждает, что беспокоиться не о чем.
«Существующие модели и мировой опыт таков, что фонду не обязательно иметь на любой момент тоже самое количество денег, что и количество депозитов в системе. Поскольку ни в одной системе никогда не было такого, чтобы все банки одновременно обанкротились.
Все системы, которые сейчас существуют в развитых странах, базируются на том, что имеют три источника финансирования в том случае, если у фонда будет недостаточно денег в данный момент: привлечение финансирования на рынке, получение кредитов у кредиторов последних инстанций (центральные банки, государство), получение чрезвычайных взносов от членов системы. Всегда есть возможность найти средства и выполнить обязательства».
А между тем быстроразвивающийся банковский сектор настораживает. Нужно подумать о мерах защиты вклада и досрочного определения проблемных банков.
Гарант ли сохранности?
Сейчас ситуация значительно изменилась. В последнее время банки соревнуются между собой, воюя за каждого клиента. Они увеличивают количество депозитов, предлагают различные выгодные условия, повышают процентные ставки.
Большинство граждан, как правило, покупаются на эту удочку и несут деньги в тот банк, который предлагает самые большие проценты вознаграждения.
Но между тем не каждый задумывается, что банк, который привлекает как можно больше средств от населения, да еще и под такой процент рискует больше всех. Что делать казахстанцам в случае, если банк выйдет из строя?
Такой важный для всей банковской системы вопрос обсуждали в Алматы на прошлой неделе специалисты со всего мира на конференции «Системы раннего реагирования».
В ее работе приняли участие более 30 фондов гарантирования вкладов из 50 стран. Были рассмотрены вопросы Системы финансовой безопасности (СФБ), обязанности и полномочия участников СФБ, а также вопросы эффективного управления СФБ и ее роли в защите обязательств по депозитам.
Каким образом уменьшить риски для системы гарантирования вкладов, чтобы страхователи не зависели от возможного банкротства банка?
Ведь чувствительность банковского сектора напрямую влияет на деятельность фонда гарантирования вкладов, который в данной ситуации и выступает страхователем. Малейший кризис и фонд с таким небольшим капиталом прекратит свое существование.
А такая возможность, в принципе, существует. Привлекая в огромных количествах средства от населения, банки размещают их в долгосрочные кредиты и инвестиции. Уже не новость ситуации, когда банки просто «кидают» на длинные деньги.
Ведь сразу не всегда можно оценить правильно заемщика. Растут риски банков по возврату денег, выданных, а значит, растут риски банка по ответственности по вкладам.
В свете этих последних событий члены конференции говорили о том, насколько важно разработать СФБ с реальными рычагами обнаружения и предотвращения возможных рисков.
Такой рычаг Генеральный директор Казахстанского Фонда гарантирования вкладов Бахыт Маженова видит в ведении дифференцированных ставок календарных взносов: «Их суть в том, что те банки, которые несут больший риск для финансовой системы, будут платить больше, а банки с меньшим риском — наоборот.
Таким образом, система будет видеть, какие банки рисковые, а какие менее рисковые. На сегодня это единственный индикатор, который может сказать, что тот банк, у которого не очень хорошо с ликвидностью, предлагает и большую ставку по депозиту, собирает все больше денег от населения. А результаты мы уже знаем наглядно».
Какие еще механизмы будут введены, неизвестно. Однако Бахыт Маженова заверила, что будут отобраны только самые лучшие и доказавшие свою эффективность на деле.
Между тем готовится и законодательная база, которая должна вселить уверенность в том, что гарантом возврата денег стане и законодательство страны.
Сейчас закон о системе обязательного гарантирования вкладов готовится Агентством РК по регулированию и надзору финансовых рынков и финансовых организаций. Однако и сами банки должны быть ответственны перед вкладчиками и заботиться о здоровье своего банка, чтобы приходить к крайним мерам все-таки не пришлось.
Естественно всплыл вопрос о Наурыз банке, единственном на сегодня банке, который находится на консервации.
Решение по возможному отзыву лицензии будет принято АФН 28 мая. В таком случае Фонд гарантирования вкладов выполнит свою формальную функцию.
В этом заверила журналистов Бахыт Маженова, генеральный директор фонда: «Если 28 мая такая ситуация все-таки случится, средств фонда достаточно, чтобы выполнить обязательства банка перед клиентами, которые на данный момент составляют более 900 млн. тенге».