Но он является довольно привлекательным для специальных компаний — коллекторских агентств, которые строят свой бизнес на покупке, казалось бы, заведомо убыточных невозвращенных долгов.
Продукт недостаточной жизнедеятельности
Этот продукт создают клиенты банков — и юридические, и физические лица. Когда их отношения с кредитной организацией только завязываются, ничто не обещает неблагополучного исхода.
Банки тщательно проверяют кредитоспособность заемщика, берут залог, просчитывают свои риски. Заемщик, в свою очередь, просчитывает свои финансовые возможности и дает своеобразное обещание выполнять свои обязательства перед банком. И положительный вердикт кредитного комитета подтверждает доброкачественность сделки (оформление банком и заемщиком кредитного договора — это и есть сделка).
Однако далеко не всегда клиенты банков выполняют свои обязательства вовремя и в полном объеме. Статистика показывает, что доля безнадежных и сомнительных кредитов находится на достаточно высоком уровне.
Согласно данным Агентства финансового надзора, в структуре кредитного портфеля банков по состоянию 1 октября 2006 года доля стандартных кредитов составила 58,2%, сомнительных — 38,9%, безнадежных — 2,9%.
Тенденция такова, что со временем доля просроченных кредитов может увеличиваться. Это объясняется тем, что отечественные банки вот уже продолжительное время находятся на гребне кредитной активности, а возврат основной части займов должен состояться только через 10-15 лет. Естественно, за столь длинный промежуток времени может произойти и изменение социального статуса заемщиков и ухудшиться их кредитоспособность.
Что же касается юридических лиц, то здесь риски еще более высоки: субъекты малого и среднего бизнеса, как показывает практика, довольно неустойчивы в своем развитии, а, значит, риск невозврата кредита вполне реален.
Так что можно сказать, что новый продукт на банковском рынке — просроченные долги — есть продукт недостаточной жизнедеятельности заемщиков.
Антагонизм интересов
В чем же заключается смысл покупки просроченных кредитов для коллекторских агентств? Выкупая у банков плохие долги, агентства вправе рассчитывать на хороший дисконт по кредиту.
Как правило, невозвращенные долги оцениваются не по полной стоимости (иначе желающих их приобрести не найдется), а под 50, а то и 30 процентов. Здесь многое зависит от степени просроченности.
Чем «запущеннее» кредит (например, заемщик по нему не платит уже 12 месяцев и более), тем дешевле он обойдется коллекторскому агентству.
Правда, и риск невозврата здесь велик. Некоторые долги, которые уже отнесены к категории безнадежных, могут быть оценены и в 1 процент от суммы основного долга.
В то же время, если просрочка по погашению кредита не превышает 3-6 месяцев, то этот долг может быть продан существенно дороже.
Интерес коллекторского агентства состоит в том, чтобы купить просроченные кредиты с хорошим соотношением цена/риск, а затем по возможности вернуть этот долг, получив свою маржу.
Интерес любого банка при этом заключается в улучшении качества кредитного портфеля. Кроме того, он чрезвычайно заинтересован в том, чтобы не отвлекать человеческие ресурсы на работу с должниками. Если в дальнейшем доля проблемных кредитов будет увеличиваться, перед банками реально встанет проблема создания специальных подразделений, которые будут призваны «зачищать» клиентскую базу. Для кредитной организации это несвойственные функции, и они могут обернуться большими материальными затратами.
Так что коллекторские агентства со временем могут полностью освоить все ниши на финансовом рынке, активно работая не только с банками, но и со страховыми организациями, налоговыми органами (в некоторых странах коллекторы работают и с должниками по уплате налогов).
Сегодня же, на первоначальном этапе, наблюдается некий антагонизм интересов банков и коллекторов. Первые хотят продавать только безнадежные долги, вторые же пока согласны покупать исключительно сомнительные долги, шансы на возврат которых гораздо выше.
Аналитики уверены, что уже через два-три года, когда коллекторские агентства приобретут опыт и наберут силу, а банки поймут все выгоды от продажи просроченных займов, это противоречие будет устранено самым естественным образом. Пока же коллекторские агентства недостаточно капитализированы, чтобы принимать на себя высокие риски.
Коллекторы в рамках закона
В Казахстане уже работает несколько коллекторских компаний, которые являются либо аффилированными с банками, либо работают с ними по агентским соглашениям. Как правило, схема ведения бизнеса строится на оказании услуг по взысканию долгов — продажа проблемных портфелей пока не практикуется, но это вопрос времени.
Кроме того, им требуется время на построение своего бизнеса (создание тех же филиалов в регионах). Поэтому их решение логично — начинать с малого.
Коллекторские агентства пока не имеют законодательного тыла и в процессе работы могут столкнуться не только с правовыми пробелами, но и с реальными преградами. Например, интересен вопрос: могут ли коллекторские агентства требовать с должников предусмотренные законом неустойки? Этот вопрос актуален не только для Казахстана, но и для России, где коллекторские агентства уже активно работают на рынке.
Российские коллекторы сталкиваются с тем, что судебная практика по предоставлению права взыскания штрафов коллекторскими агентствами противоречива: в одних случаях иски коллекторов удовлетворяются, в других — нет. Этот вопрос решался даже на уровне высшего арбитражного суда, который посчитал, что взыскатели долгов должны иметь такие же права, как и первоначальный кредитор — банки.
Законодательная поддержка потребуется коллекторам и в Казахстане.
Когда институт коллекторства наконец утвердится, повысится и финансовая устойчивость банков. Балласт, который сегодня находится в их кредитных портфелях, станет активом, пусть не очень прибыльным, но, по крайней мере, ликвидным.
Рисунок с сайта http://www.anticollector.com