Вопрос #1. Шалкар Амангосович, давайте начнем с простых вопросов. Мы их уже сформулировали:
1. Не обидно, когда сравнивают с ростовщиками?
Ростовщичество — это, прежде всего, нелегальная деятельность, в которой займы предоставляются без необходимых документов и методы взыскания займов противозаконны. МКО же действуют в соответствующем законодательном поле, оформляют все необходимые документы, отчитываются в госорганы, платят налоги и т.д. Поэтому некорректно сравнивать деятельность МКО и ростовщичество. В подтверждение моих слов мы можем привести целый ряд примеров благодарностей заемщиков, которые говорят о том, что микрокредиты помогли им встать на ноги и начать свой бизнес.
В банковской системе ставки ниже, чем в МКО, но упор идет на залог, в ростовщичестве же деньги ссужаются без залога, но под очень высокие проценты. Можно сказать, что МКО занимают некое промежуточное положение между традиционной банковской системой и ростовщичеством.
2. Правда ли, что потребительское кредитование превосходит «микрокредитные» процентные ставки?
По данным Агентства РК по статистике за 2009 год средняя процентная ставка в микрокредитовании по краткосрочным займам, предоставленным физическим лицам, составила в городской местности — 33%, а в сельской — 18%. Средняя процентная ставка по аналогичным займам в банковском секторе — 27,6%.
В то же время отдельные банковские продукты имеют высокую годовую ставку вознаграждения, которая может доходить до 60%. Но здесь мы подразумеваем займы, которые больше выдаются на приобретение бытовой техники, тогда как МКО такие займы не свойственны, МКО больше кредитуют предпринимателей, имеющих свое небольшое дело, обычно на цели связанные с бизнесом заемщиков — пополнение оборотных средств, приобретение нового оборудования, закуп товара.
3. Не слишком ли у нас много в стране микрокредитных организаций?
По состоянию на 01.04.2010 в республике зарегистрировано 1730 МКО. С одной стороны, это очень большая цифра, но с другой стороны, учитывая большую территорию Казахстана и низкую плотность населения, функционирование такого количества организаций оправдано с точки зрения обеспечения охвата. При этом фактически функционирует меньше половины зарегистрированных МКО. Это происходит потому, что зарегистрировать МКО сегодня достаточно просто, нужен уставный капитал в размере 1000 МРП, а процедура закрытия гораздо более трудоемкая.
Кроме того, МКО по своему уровню развития очень сильно отличаются друг от друга и, естественно, необходимо разработать какие-то стандарты качества, принципы защиты клиентов, которые бы в обязательном порядке внедрялись в деятельность МКО, чтобы они могли предоставлять более качественные услуги своим клиентам.
Вопрос #2. В банках брать кредит привычнее и понятнее — не раз это делал, хотя и на небольшие сроки. А вот с микрокредитными организациями не сталкивался ни разу. Какие выгоды у заемщика в микрокредитовании? Есть ли они?
Основные преимущества микрокредитования это:
— быстрота получения микрокредита
— гибкость в отношении кредитных условий
— индивидуальный подход
— более лояльные условия в отношении залога
Банки привлекают деньги населения (депозиты), соответственно регулируются финансовыми органами, а МКО не занимается привлечением денег, поэтому в этом отношении имеют большую свободу в кредитной политике. У них более гибкие условия кредитования.
Вопрос #3. Как переживает кризис ваш сектор — пострадал или не очень?
Поскольку микрокредитование является частью финансовой системы страны, кризис не обошел нас стороной. В секторе также наблюдались проблемы, связанные с ликвидностью МКО, с ростом просроченной задолженности, отсутствием финансирования. В то же время надо отметить, что если в банках просроченная задолженность увеличилась в 10 раз, то в МКО — в 3-4 раза. Т.е. все-таки на микрокредитование кризис оказал меньшее влияние, чем на банки. Соответственно, мы быстрее оправились от его последствий.
Вопрос #4. Какие процентные ставки у микрокредитных компаний? Будут ли они снижаться? Что могло бы повлиять на их снижение?
Мировая практика показывает, что процентные ставки снижаются ежегодно примерно на 3%. Как я уже упомянул, средняя процентная ставка в МКО сейчас — 33%. По данным Статагенства в прошлом году она составляла 43 %, таким образом, налицо снижение на 10%.
На снижение процентных ставок влияет развитие конкуренции в секторе, в том числе с некоторыми банковскими продуктами, которые по своим характеристикам одинаковы либо схожи с продуктами МКО.
Наличие хорошего финансирования у МКО также способствует этому процессу. Т.е. если у МКО есть избыточная ликвидность, то, конечно, им выгоднее размещать ресурсы чуть дешевле, главное, чтобы они работали.
Еще один фактор — внедрение в деятельность МКО инновационных продуктов, которые позволяют снижать операционные расходы, к примеру, применение мобильной связи в микрокредитовании в разы снизило бы расходы, как заемщика, так и МКО, учитывая большую территорию нашей страны.
Вопрос #5. Пользуетесь ли вы услугами кредитного бюро, или история заемщика для вас не имеет никакого значения? Как вы распознаете хорошего заемщика и плохого?
Сегодня в системе Кредитного бюро зарегистрированы 11 МКО. В основном, это крупные компании. Это обусловлено тем, что для подключения необходимо соответствие определенным техническим требованиям, кроме того, само членство в КБ достаточно затратно. Поэтому не все МКО могут себе это позволить, а законодательного требования по обязательному взаимодействию с КБ нет.
АМФОК выступает за то, чтобы большее количество МКО было представлено в КБ, но мы предлагаем дифференцировать подход, т.е. предъявлять более лояльные финансовые требования к МКО по подключению к системе Кредитного бюро. На мой взгляд, это неправильно, что к банкам и МКО применяются одинаковые условия оплаты, учитывая разные размеры организаций.
Информация кредитного бюро представляет существенную ценность. МКО имеют возможность увидеть наличие займов у клиента в других банках и, таким образом, не допустить перезакредитованности заемщика.
В МКО есть определенные внутренние процедуры по анализу заемщика, которые включают в себя анализ его кредитной истории, бизнеса клиента и т.д. Но мы стараемся подходить гибче к каждому заемщику.
К примеру, один из наших продуктов — беззалоговое групповое кредитование. Оно основано на солидарной ответственности членов группы. Такая форма кредитования мотивирует участников группы к возврату кредита в полном объеме и в срок, т.к. никто из членов группы не получит следующий кредит при наличии просроченной задолженности. Получается, что каждый отвечает друг за друга и это помогает группе брать кредит без залога, создавать положительную кредитную историю. В последствии клиенты часто переходят или, другими словами, «вырастают» из группового кредитования в индивидуальное.
Очень много случаев, когда заемщики микрокредитных организаций перерастали в хороших клиентов казахстанских банков.
Вопрос #6. Сегодня все только и говорят — «саморегулирование, саморегулирование». А что это такое? Почему это «саморегулирование» так важно для микрокредитных организаций?
На рынке действует очень много МКО, при этом зачастую отсутствует информация в госорганах о том, чем они занимаются, какие продукты предлагают, как взаимодействуют со своими клиентами. Отсутствие информации порождает недоверие. Данных, которые МКО предоставляют в Статагентство, недостаточно. У нас есть факты о злоупотреблениях отдельных МКО в своей деятельности, связанные с перегибами при возврате просроченной задолженности у заемщика и т.д. Мы считаем, что сектор должен регулироваться каким-то уполномоченным органом. АМФОК выступает за лицензирование деятельности МКО, но в то же время мы понимаем и позицию госоргана, который отказывает в лицензировании, основываясь на том, что микрокредитование не несет в себе финансовых рисков для стабильности финансовой системы страны, и что для лицензирования деятельности МКО необходим соответствующий бюджет госоргана, который был бы ответственен, а также штат квалифицированных работников. Поэтому мы совместно с госорганами сейчас изучаем возможность введения саморегулирования в секторе микрокредитования.
Ключевые моменты законопроекта — это
— Обязательное членство МКО в саморегулируемых организациях, которые они сами бы и создавали
— Выработка каких-то единых стандартов отчетности деятельности МКО
— Предоставление необходимой отчетности в уполномоченный госорган, который будет определен в дальнейшем
И тогда госорган работал бы только с 6-7 саморегулируемыми организациям, которые собирали бы данные со всего сектора и проводили анализ.
Сама ассоциация не стремится стать доминирующим саморегулятором в секторе, у АМФОКа несколько другие задачи по развитию сектора. МКО же будет предоставлена свобода выбора, в какой саморегулируемой организации им числится.
Вопрос #7. А что это на вас так Григорий Александрович ополчился? По делу?
В условиях кризиса и посткризисного периода госорганы имели много нареканий к деятельности всего финансового сектора — к банкам, пенсионным фондам, страховым организациям, имеются замечания и к МКО. Да, некоторые факты, которые приводил в качестве примеров г-н Марченко, имеют место. Однако они не носят массового характера, это скорее единичные случаи, но мы не можем их оставлять без внимания, и поэтому для их недопущения в дальнейшем АМФОК заинтересован, чтобы сектор работал прозрачно, защищались права наших заемщиков, и отсутствовали факты злоупотреблений со стороны МКО.
Сегодня совместно с госорганами в Парламенте разрабатываются законопроекты, которые как раз и будут решать проблемы, озвученные Григорием Александровичем.
От редакции: Ответы на остальные вопросы вы можете узнать по прямой ссылке на данную веб-конференцию.