Более миллиона казахстанцев уже не в состоянии оплачивать взятые на себя обязательства, а многие из них, доходя до отчаяния, вынуждены брать новые кредиты, чтобы погасить старые. О чем говорят эти цифры? Насколько проблема потребительского кредитования остра и актуальна в Казахстане, и почему она достигла таких масштабов? И как найти выход из сложившейся ситуации? Корреспондент медиа-портала Caravan.kz поговорил об этом с аналитиком компании Esperio Нурбеком Искаковым.
— Показатель закредитованности физических лиц в Казахстане соответствует аналогичным значениям в других близких по уровню экономического развития странах, в том числе ЕАЭС, Турции, Мексике и других, — обозначил Нурбек Искаков. — А в странах с развитой экономикой закредитованость граждан может быть еще выше.
И это не удивительно, потому что кредитование потребителей — это основа текущего этапа развития капитализма. Просто в текущей ситуации кредитный цикл или макроэкономический цикл подошел к своему завершению, это значит, что из-за характерного для этого этапа быстрого роста инфляции во всем мире растут и процентные ставки, в том числе и по кредитам.
Поэтому для многих граждан становится недоступна возможность перекредитоваться или рефинансировать свои долги, потому что итоговая ставка окажется выше прежней. Значит, долговая нагрузка вырастет еще сильней, именно поэтому сейчас и нарастают проблемы закредитованности, как в Казахстане, так и в других странах.
— Но как разрешается эта ситуация?
— Разрешается эта ситуация в капитализме кризисом, когда граждане сокращают расходы на потребление, продают часть активов для закрытия долгов, в общем и целом переходят к сберегательной модели поведения, в результате чего избыточная долговая нагрузка в экономике сокращается.
Кредит на iPhone 14: какие будут переплаты, и кто из казахстанцев сможет себе его позволить
Именно это ждет Казахстан и другие страны, по-другому в капитализме эта диспропорция не исчезает. Задача государства в данном случае смягчить кризисный процесс с помощью кредитных каникул, помощи гражданам в поисках новой работы, поддержке финансово уязвимых групп граждан и прочих контрциклических мерах поддержки экономики.
— С 1 января 2023 года в стране должен заработать Закон «О реабилитации и банкротстве физических лиц». Также президент поручил продумать механизм «ограждения» заемщиков, имеющих просроченную задолженность более 90 дней, от принятия новых обязательств. Даст ли это желаемый эффект и выправит ли положение дел?
— Отсутствие закона о банкротстве физических лиц для рыночной, либеральной экономики — нонсенс. Поэтому для Казахстана, который стремится к уровню экономического развития передовых стран, опция банкротства физических лиц обязательна, иначе нужно легализовать рабство для заемщика, который не может рассчитаться по долгам.
Как показывает международная практика, банкротство физлиц, конечно же, не решит проблем закредитованности, особенно в заключительной части кредитного цикла, как сейчас, где соотношение долга домохозяйств к их доходам достигает максимальных значений. Но по крайней мере опция банкротства даст возможность гражданам, которые оказались в безвыходной финансовой ситуации, цивилизованно начать жизнь с «чистого листа», а не уходить в серую зону, скрываясь от кредиторов.
— Также президент отметил, что необходимо более жестко регулировать беззалоговое онлайн-микрокредитование. Глава государства обратил внимание на некоторые страны, где на него введен полный запрет, и подчеркнул, что нам следует изучить этот опыт. Что вы думаете на этот счет?
— Перефразируя Уоррена Баффета, можно сказать, что микрокредитование — это «крысиный яд» для финансового благополучия граждан, особенно когда оно не находится под жесточайшим контролем регулятора, имея в виду не только ограничения по процентным ставкам, но и по максимальной сумме задолженности, она не должна превышать 1-2 среднемесячные заработные платы с учетом процентов. "В эпоху рабовладельческого строя должников отдавали в рабство" – экономист о закредитованности казахстанцев
Заемщики обращаются к микрофинансовым организациям в самом последнем случае, когда банки уже отказали, а для закрытия своих базовых потребностей (питание, квартплата, проезд до работы или учебы) средств все равно не хватает и приходится идти на заведомо ухудшающий будущее финансовое положение шаг. То есть вместо поддержки такого гражданина общество фактически сталкивает его в глубокую долговую яму, из которой невозможно выбраться самостоятельно.
Даже для капитализма это перебор, потому что и здесь экономика заинтересована в высокопроизводительном потребителе, а это невозможно, недоедая, недосыпая и так далее. Поэтому в законодательстве для микрокредитования невозможно ввести слишком жесткий закон, в худшем случае оно просто исчезнет, но даже в этом случае для экономики, а значит, и государства, так будет лучше.
— Вообще насколько проблема потребительского кредитования остра и актуальна в Казахстане? Почему она достигла таких масштабов, и каким вам видится выход из сложившейся ситуации?
— Ситуация с закредитованностью в РК требует серьезного внимания, но не из-за текущей ситуации — доля просрочки в кредитном портфеле БВУ остается низкой, около 3-4 %, а из-за негативных трендов, где мы наблюдаем опережающий рост объема заимствований физлиц (37-38 % за год) над ростом номинальных заработных плат (+23 % в год).
Если такая динамика сохранится, то просрочка может начать резко увеличиваться, заставляя идти на самые жесткие шаги.
Чтобы до этого не доводить, Национальному банку РК уже сейчас необходимо идти на введение ограничений по кредитованию. Иначе, учитывая раскручивающийся маховик инфляции в Казахстане и одновременное замедление темпов экономического роста, банковский сектор Казахстана может столкнуться с неожиданным кризисом ликвидности в ближайший год, — резюмировал наш спикер.