По мнению мажилисмена Аманжана ЖАМАЛОВА, со сложившейся в банковском секторе ситуацией пора срочно что-то делать. Что именно, он рассказал в интервью нашей газете.
Триллионы для банкиров
– Аманжан Макаримович, вы говорите, что за последний год банки “съели” почти половину бюджета страны – 4,5 триллиона тенге. Каким образом это получилось?
– Давайте считать вместе. В своем Послании глава государства поручил завершить очистку банковского портфеля от “плохих” кредитов.
С июня прошлого года Нацбанком реализуется Программа повышения финансовой устойчивости банковского сектора.
В рамках этой программы для выкупа плохих активов у банков второго уровня, которых на тот момент скопилось на 2,4 триллиона тенге, из республиканского бюджета было выделено 2,1 триллиона тенге.
Помимо этого, АТФ Банк, Евразийский банк, Цеснабанк и Банк ЦентрКредит получили помощь от самого Нацбанка на 410 миллиардов тенге. Банк RBK получил от государства 240 миллиардов тенге.
Эти деньги идут через выкуп у банков субординированных облигаций сроком на 15 лет со ставкой всего 4 процента.
А еще, напомню, дополнительно к вышеназванным суммам 1,6 триллиона тенге средств ЕНПФ размещены в облигациях и депозитах банков второго уровня.
Ни для кого не секрет, что также огромные средства размещены на депозитах банков по линии квазигоссектора.
Выходит, вся банковская система накачана государственными деньгами. Если только сложить помощь бюджета, самого Нацбанка и поддержку через ЕНПФ, то сумма превышает 4,5 триллиона тенге. В мажилисе Казахстана предлагают наказывать за манипуляции с курсом тенге
Как гора родила мышь
– Но всякий раз, когда банки просят новые деньги, правительство их дает. Все это преподносится под тем соусом, что без банковских кредитов невозможно развить и реальный сектор экономики…
– Это еще один больной вопрос. После столь колоссальной госпомощи все ожидали, что банки наконец-то начнут кредитовать реальный сектор экономики и бизнес. Даже программой оздоровления банковского сектора предусмотрен ежегодный рост выдачи новых займов экономике в размере не менее 300 миллиардов тенге. Это примерно 3,5 процента от текущего объема кредитов. А если сравнить с теми суммами, которые выделяются самим банкам, так вообще смешно становится. Но по факту у нас нет даже этих оговоренных заранее 3,5 процента роста кредитования. За 11 месяцев 2017 года объем кредитов увеличился всего на 1,8 процента.
– Куда тогда уходят триллионы государственных денег?
– Это вообще интересная история! Например, 2,8 триллиона тенге банки разместили в ноты Нацбанка по ставке 8,75 процента и сейчас зарабатывают на этом почти 5 процентов, а еще порядка одного триллиона тенге разместили в облигациях минфина, по которым проценты им опять же платит бюджет.
Получается, что в настоящее время банки зарабатывают на государственных ценных бумагах, которые приобрели на государственные же деньги.
Про АФН, Базель и личную ответственность
– Как такое могло произойти? В банках нет менеджеров, которые могут найти иные источники доходов, а в Нацбанке – руководства, которое запретило бы такое?
– А зачем банкам что-то искать? Их все устраивает. Причина ситуации – отсутствие должного контроля со стороны финрегулятора.
Сегодняшняя ситуация такова, что Национальный банк не имеет инструментов и полномочий даже элементарно оценить качество кредитного портфеля банков.
В прошлом году в рамках Налогового кодекса мы рассматривали вопросы налогообложения финсектора. И тогда Нацбанк приводил данные, что доля неработающих кредитов – 25 процентов. Стали разбираться, и выяснилось, что это оценочные предположения сотрудников финрегулятора, которые даже не имеют права требовать такие сведения у банков. В итоге, когда депутаты все же потребовали у банкиров более точных сведений, выяснилось, что доля неработающих кредитов – 10,7 процента. Нацбанк поможет спасти банк RBK
Это пример того, как у нас сейчас ведется контроль за банковской деятельностью.
Но так ведь было не всегда. До 2011 года в Казахстане функционировало агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.
До мирового финансового кризиса казахстанская банковская система считалась одной из лучших в СНГ.
Были внедрены основные стандарты Базельского комитета, Казахстан одним из первых перешел к международным стандартам бухгалтерского учета и отчетности. А после того, как АФН вошло в структуру Национального банка, банковский надзор полностью растворился в политике инфляционного таргетирования.
– Вы считаете, что АФН пора возродить?
– Да. Причем подотчетен этот орган контроля должен быть исключительно Президенту РК. Также этому агентству необходимо предоставить законодательные полномочия по оценке качества кредитного портфеля банков второго уровня, а для банков, участвующих в программе оздоровления, установить обязательные требования по раскрытию информации о проблемных кредитах. Еще одной обязательной мерой, по моему мнению, должно стать принятие законопроекта, устанавливающего экономическую ответственность собственников банков и уголовную ответственность за вывод средств в угоду аффилированным компаниям и лицам.
Также, на мой взгляд, нам необходимо возобновить работу по внедрению стандартов “Базель III”, разговоры о которых идут с 2011 года. Почему-то Нацбанк в свое время заморозил ранее принятые решения по внедрению этих стандартов.
А они между тем могли бы раз и навсегда закрыть тему нестабильности банковской системы, потому что касаются, во-первых, размера собственного капитала банков. Во-вторых, предполагают наличие краткосрочной ликвидности, позволяющей покрывать возможные оттоки у банка в ближайшие 30 дней. Это ключевые нормативы, отражающие устойчивость банков.
Спасение банков за счет государства должно сопровождаться усилением пруденциальных нормативов и финансового надзора, чтобы такая ситуация не повторилась в будущем.
– Помнится, когда об этих стандартах заговорили в первый раз, банкиры заявляли, что они к ним не готовы, что многие разорятся, а пострадают в первую очередь простые вкладчики…
– Нужно перестать искать оправдания и завершить полный переход на стандарты “Базель III”, по которым сегодня работают банки стран ОЭСР.
Государство выделяет триллионные суммы на поддержку банков и должно жестко спрашивать с их акционеров и руководства соблюдение самых высоких требований по международным стандартам. Если банки не готовы, то должно быть ясное понимание, какая докапитализация нужна, какие банки могут восстановить устойчивость и в какой срок.
– То есть опять выдать банкам деньги?
– Но мы же и так их постоянно выделяем! Я считаю, что пришла пора четко понять, сколько еще надо денег для оздоровления банковского сектора, закрепить сумму помощи, которая выделена и еще будет выделена в программе оздоровления. Эта сумма должна быть лимитированной, выделение дополнительных средств банкам запретить. Какие ужасные страсти кипят вокруг казахстанских банков
Тем более что стандарты “Базель III” подразумевают, что банковская система будет устойчивой. Да, возможно, банк лопнет, но вкладчики свои деньги при этом не потеряют.
Пока же ситуация складывается опасная. В 2009 году банки получили поддержку из Национального фонда на 4 миллиарда долларов США. После этого никакой надзор не помешал банкам вести агрессивную и рискованную политику роста. И те проблемы, которые сейчас вылезли наружу, являются следствием именно слабого надзора.
Сегодняшняя программа и заливание банков государственными деньгами могут побудить их к еще более рискованному и безответственному поведению. И через некоторое время снова “бабахнет”.
И, наконец, должно быть четкое понимание, ради чего работает банковская система и зачем в нее вливают государственные деньги. Я считаю, что необходимо пересмотреть целевой показатель по кредитованию в рамках программы оздоровления в сторону увеличения.
Глава Национального банка должен нести персональную ответственность за его достижение.
Понятно, что процесс оздоровления не быстрый. Но вся оказываемая банкам государственная поддержка должна быть направлена на решение конкретной задачи, поставленной Президентом в январском Послании, цитирую: “Нацбанку и правительству следует совместно решить вопрос обеспечения долгосрочным кредитованием бизнеса по ставкам, учитывающим реальную рентабельность в отраслях экономики”.