Сама учеба очень свободна и подвигает на великие дела. На примерах разбирают компании – успешные и не очень – те, что на слуху. А это миллионы и миллиарды денег. Или анализ бюджета государства: там и триллионы – обычное дело. Но возвращение в обычную жизнь бьет по мозгам.
Примерно в такую ситуацию попал профессор экономики Университета Мидл-Теннесси Мухаммад Юнус. Сын ювелира получил высшее образование, потом уехал в США и защитил степень доктора. Там же, в Штатах, он получил кафедру профессора экономики. Для выходца из Восточного Пакистана – так раньше называлась Бангладеш – это просто космос!
В 1971 году Бангладеш объявила о своей независимости. Профессор Юнус не мог пропустить это событие и вернулся домой.
Родина его потрясла: 9 из 10 жителей страны в это время жили на 2–3 доллара в неделю. В это время сам Мухаммад Юнус зарабатывал 500–600 долларов за ту же неделю – в 160 раз больше.
Когда начался очередной голод и люди, похожие на скелеты, стали появляться на железнодорожных и автобусных станциях столицы, он задался вопросом о том, насколько верны его экономические теории. К чему они вообще нужны, когда маленькие дети умирали от нехватки еды?
Новое правительство начало программу повышения производительности на селе. Мухаммад Юнус писал проекты для крестьян, создавал кооперативы, находил деньги для строительства систем орошения. Результат был великолепный – в засушливый год фермеры получили богатый урожай. Но вот богаче бедняки не стали.
У большинства крестьян не было своей земли. Работали они батраками. Выходом из положения мог бы стать дополнительный доход – свое маленькое дело. Но для этого надо вложить хоть немного денег, которых опять-таки не было.
Одна из крестьянок рассказала профессору, как делает стулья из бамбука. Но для покупки материала ей надо занимать у ростовщиков деньги под высокие проценты. Она плела мебель и продавала ее тем же ростовщикам. Чистая прибыль – два пенса в день. При такой системе она никогда не сможет скопить денег на покупку бамбука. Она настолько зависима от заимодавцев, что едва может прокормить сама себя.
Люди, подобные ей, жили в бедности не оттого, что были глупы или ленивы. Они работали, не зная отдыха и выполняя сложнейшую работу. Но без институтов для обслуживания бедняков родился финансовый апартеид. Никто в таких условиях не может выбраться из кабалы бедности.
Профессор обошел деревню и составил список из 42 семей. Вместе они задолжали ростовщикам 856 бангладешских так – меньше 27 долларов.
– На лекциях в университете я постоянно оперирую миллионами и миллиардами долларов, и тут на моих глазах всего за несколько центов решается вопрос жизни или смерти, – писал экономист. – Что-то в этом мире устроено неправильно.
Ученый выложил из кармана 856 так и отдал их крестьянам. С двумя условиями: деньги надо потратить на развитие семейного дела и вернуть под небольшой процент.
Он обратился в банки с просьбой открыть кредиты для крестьян, ведь им так мало надо. Воротилы отказали – по их понятиям крестьяне были неплатежеспособными: у них нет кредитной истории, нет залога, они неграмотны. Как им давать в долг?
Юнус предложил стать поручителем для крестьян. Банк согласился. Результаты поразили: бедняки возвращали кредиты всегда и вовремя. Уровень невозврата по его ссудам был меньше 3 процентов. Таким образом, Мухаммад Юнус разработал концепцию микрокредитования. От поддержки сельского хозяйства в Казахстане фермерам хочется выть волком
В 1985 году Бангладеш принял закон о банках для бедных. Тогда же Мухаммад Юнус основал Grameen (сельский) Bank. За время работы банк уже выдал более 4 миллионов кредитов на 5 миллиардов долларов. Часто кредит не превышает 30–40 долларов сроком на месяц.
Для обеспечения возврата кредитов банк применял систему круговой поруки: кредиторы создавали группы, члены которых поручались и поддерживали друг друга.
Он разработал другие схемы альтернативного кредитования. Многие проекты ориентированы на женщин. 96 процентов микрокредитов Grameen Bank выдал женщинам. Многим беднякам удалось построить преуспевающий бизнес – ферму, мастерскую, магазин.
Капитализм процветает. Но не все ощущают от этого пользу. 94 процента всех мировых богатств получают 40 процентов людей. 60 процентам остается только 6 процентов. Половина мира живет на два доллара в день или меньше. Почти миллиард людей существует меньше чем на доллар в день. Не потому, что они глупы или ленивы. У них не хватает сил выйти из порочного круга.
С другой стороны, опыт Grameen Bank показал, что предпринимательская жилка есть у большинства. Если жизнь прижмет, каждый в состоянии увидеть возможности для заработка. Надо лишь дать ему ресурсы начать свое дело.
В 2006 году за свою работу Мухаммад Юнус получил Нобелевскую премию мира…
В Казахстане тоже есть люди, которым пригодятся микрокредиты.
Это работающие, но неофициально – без договоров и соцвыплат, бедные, но способные себя прокормить. Таких много, но их работа незаметна. По нашей официальной терминологии – это самозанятые. Таких в стране больше трех миллионов человек. Это продавцы на базарах, таксисты, тележечники на вокзалах, строители на частных подрядах, работники самых разных сервисов – СТО, сантехники, электрики, “мужья на час”. Весь мелкий бизнес.
Сегодня налоговые службы, минздрав и минтруда пытаются загнать их в официальный сектор. Но вот помогать им как-то никто не рвется.
Когда Нурсултан Назарбаев, будучи Президентом, говорил о развитии микрокредитования, он говорил именно о развитии малого и даже мелкого бизнеса. Но из-за непроработанных правил микрофинансовые организации выродились в систему контор, одалживающих до получки. И в городах, а не на селе. В итоге Казахстан 2019 года превратился в Бангладеш-1974, где хорошо живут ростовщики, а их заемщики не могут вырваться из финансового апартеида.