Аннуитет: время для размышления

Не обошла эта беда и Казахстан. По данным национального отчета по охране труда, в стране ежегодно происходит от 2,5 до 3 тысяч несчастных случаев на производстве. При этом, например, в 2006 году пострадали 3138 человек, из них 470 казахстанцев погибли. В 2007 году эти цифры, соответственно, составили 2892 человека и 408 человек погибли. При этом, в Минтруда и социальной защиты населения считают, что уровень производственного травматизма у нас не превышает среднестатистического порога в европейской зоне. Однако, успокаиваться не стоит. Индекс количества несчастных случаев со смертельным исходом на 1000 работающих в последние годы в Казахстане составляет 0,09. Данный показатель намного превышает аналогичный индекс в таких развитых странах как Дания (0,03), Швеция (0,03), Норвегия (0,06).
Горе людей, потерявших любимого человека в результате аварии или несчастного случая на работе, трудно измерить. Однако, серьезные жизненные проблемы встают и перед теми, кто остался инвалидом, потерял трудоспособность. Что им делать в такой ситуации?
В Республике Казахстан действует трехуровневая система социальной защиты на случай потери трудоспособности. Если при исполнении трудовых обязанностей здоровью работника причинен вред, то пострадавший работник, а в случае его смерти лица, имеющие право на возмещение вреда, имеют право на следующие выплаты:
— государственное социальное пособие по инвалидности или потере кормильца из государственного бюджета;
— социальную выплату из Государственного фонда социального страхования, если пострадавший работник являлся участником системы социального страхования;
— страховую выплату из страховой организации, если в его пользу был заключен договор ОСОР и договор аннуитета.
Аннуитетное страхование обеспечивает выплату пострадавшему работнику или членам его семьи утраченного заработка работника в виде периодических платежей на протяжении определенного периода времени. Фактически, компания по страхованию жизни (КСЖ) берет на себя обязательства осуществлять работнику выплату утраченного заработка в связи с тем, что последний не может продолжать работать, получать заработную плату и содержать семью. Из этого следует, что единовременная выплата не обеспечит работника и его семью стабильным доходом на протяжении долгих лет.
Итак, по методике ГАК, расчет аннуитетной выплаты производится в соответствии с Гражданским кодексом РК на основании среднемесячного заработка пострадавшего, степени утраты профессиональной трудоспособности, степени вины работодателя. В соответствии со ст. 937 Гражданского Кодекса РК при причинении гражданину увечья или иного повреждения здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел, либо определенно мог иметь.
В компании приводят пример расчета общего размера аннуитетной выплаты (той суммы, которую компания по общему страхованию должна перевести в компанию по страхованию жизни после наступления страхового случая):
1) Определяется среднемесячный заработок;
2) Страховая выплата равна среднемесячному заработку, умноженному на степень утраты профессиональной трудоспособности и на степень вины работодателя. Степень утраты профессиональной трудоспособности определяется Медико-социальной экспертной комиссией в соответствии с действующим законодательством.
3) Аннуитетный фактор определяется в зависимости от пола и возраста потерпевшего и рассчитывается КСЖ. В аннуитетном факторе учитываются индексация (повышение размера выплаты в соответствии с ростом МРП), ставка доходности и административные расходы компании. Эта формула рассчитывается по каждому договору страхования отдельно.
4) Умножив аннуитетный фактор на страховую выплату, получаем страховую премию по договору аннуитета.
Страховая выплата: 50 000 тг.
Аннуитетный фактор = 747,24 (индексированный на МРП, для мужчины в возрасте 40 лет).
Страховая премия: = (747,24*50 000) = 37 362 000 тг.
При этом потерпевший будет получать страховые выплаты пожизненно (в связи со стойкой утратой трудоспособности). Размер ежемесячной выплаты ежегодно растет в соответствии с ростом МРП, то есть если в 2008 году месячная выплата составляла 50 000 тенге, то в 2009 году она составит уже 54 500 тенге, через 10 лет — 98 358 тенге, через 25 лет — 271 372 тенге. Именно индексация приводит к повышению сумм. Мнение людей, не осведомленных в вопросах аннуитетного страхования, о том, что на размер премии влияет просчитанное страховой компанией «дожитие работника до 102 лет» или фантастическая «прибыль 4,5 млн. тенге» по одному договору страхования, является неправильным и некорректным.
В ГАКе также считают, что необоснованны и опасения о финансовой состоятельности компании по страхованию жизни. Учитывая долгосрочность выплат и высокую социальную значимость обязательств, к КСЖ предъявляются весьма жесткие требования уполномоченного органа, позволяющие обеспечивать финансовую устойчивость компании и формировать соответствующие страховые резервы. Соблюдение пруденциальных нормативов и консервативная инвестиционная политика не позволяют Компании (особенно государственной, как ГАК) устанавливать высокие административные расходы, о которых так много говорится в последнее время.
Сегодня на повестке дня и другой, остро волнующий страховой сектор страны вопрос: предстоящее рассмотрение Сенатом РК Законопроекта о внесении изменений в Закон ОСОР. Мажилисом уже рассмотрены и одобрены поправки к существующему Закону об ОСОР. В соответствии с ними, с 1 января 2010 года компании по страхованию жизни смогут работать в едином страховом поле с компаниями по общему страхованию и заключать договора ОСОР напрямую с работодателями. Сейчас этого нет. Основным достижением законопроекта эксперты ГАК считают невозможность осуществлять страхование напрямую, а изменение объекта страхования. Поправки предусматривают не страхование ответственности работодателя, а страхование работника от несчастного случая. Теперь объектом страхования будет имущественный интерес работника, а не работодателя, что значительно повышает социальную значимость Закона.
ГАК, как и другие страховые компании, поддерживает новый законопроект в вопросе предоставления КСЖ возможности напрямую предлагать работодателям свои услуги. Ведь основные проблемы возникают на стадии перечисления денег из компаний по общему страхованию в КСЖ. Например: происходит несчастный случай на производстве, работодатель заключает договор аннуитета с КСЖ, но поскольку деньги за страховку им были уплачены в компанию по общему страхованию (КОС), то порой начинается долгий процесс ожидания, когда деньги для осуществления аннуитетных выплат будут переведены в КСЖ. Люди, в чей дом пришла беда, вынуждены месяцами ждать начала осуществления страховых выплат.
В соответствии с законопроектом, с 1 января 2010 г. КСЖ будут иметь право осуществлять деятельность по данному виду страхования наравне с компаниями по общему страхованию. Это предоставляет новые возможности потенциальным клиентам. Выбор осуществляет работодатель. На рынке Казахстана работает более 40 страховых компаний и конкуренция довольно высока. Однако, как считают многие эксперты, к выбору следует подходить ответственно. Лучше всего выбирать компанию со сложившейся деловой репутацией, высокими показателями финансовой устойчивости и надежности, и солидным опытом работы на казахстанском страховом рынке. В целом сложившаяся система аннуитета в стране достаточно надежно может защитить работника в результате несчастного случая.