Привет из 90-х
Услуги МКО сейчас бешено популярны, соответствующими объявлениями пестрят торговые центры, подъезды и другие общественные места по всей стране. Все больше встречает такую рекламу в Астане и известный экономист Рахим ОШАКБАЕВ.
– Для меня это один из признаков обеднения населения. Ростовщики, ломбарды процветают именно в кризис. Не удивлюсь, если скоро появятся билборды в центре Астаны, скажем, по проспекту Мангилик Ел, как раз напротив Дома министерств. Для госслужащих. Реклама “Как купить биткоины” ведь уже висит.
Средняя сумма кредита, выдаваемого МКО, составляет 40 тысяч тенге, максимальная – 300 тысяч тенге. Ставка 2–3 процента в день, в год получается от 730 до 1 000 процентов.
Притом что максимальный размер ставки по кредитам в Казахстане установлен в размере 56 процентов годовых! – возмущается директор центра прикладных исследований “Талап” Рахим Ошакбаев.
Экономист вспоминает: подобные структуры были популярны в 90-е годы.
– Полукриминальные личности без оформления документов выдавали займы, а после с угрозами, под психологическим давлением выбивали долги.
Сейчас этот бизнес нащупал нишу и мимикрировал под модные слова “финтех”, “онлайн-кредитование”. Он абсолютно неэтичен: бедных людей делают еще беднее. Это и так небогатые люди, вынужденные перехватывать 40 тысяч на 10–30 дней. Если берут 100 тысяч на месяц – должны вернуть 160 тысяч тенге.
Вовремя не вернут – каждый день пеня 3–5 процентов и куча звонков, сообщений заемщикам и их родственникам.
Под психологическим давлением должники вынуждены брать новые кредиты, чтобы перекрыть эти. Так долги растут как снежный ком.
Возникает резонный вопрос: законна ли деятельность МКО? Свою оценку должна дать Генпрокуратура после запроса сенатора Сергея ЕРШОВА, попросившего избавить казахстанцев от займов под 1 000 процентов. Я не юрист, но считаю деятельность МКО незаконной: существует базовый приоритет сущности над формой.
В республике установлена предельная ставка займов для банков, а эти компании, пользуясь другой организационно-правовой формой, выдают займы по более высокой ставке.
То есть сущность в данном случае нарушает требование закона, притом что форму они взяли вроде как законную, – рассуждает эксперт.
Сегодня должники, завтра – протестная сила
Собеседник “КАРАВАНА” рассказал нам историю, как знакомая девушка – заложница безденежья и собственной финансовой неграмотности – год назад была на грани трагедии.
– Будучи безработной, она оформила 5–6 онлайн-кредитов и не смогла по ним вовремя рассчитаться. Каждый день капала пеня в пять тысяч тенге. Знакомая призналась, что подумывает о самоубийстве. Вы можете спросить, о чем она думала, когда оформляла займы, и будете правы. Но вы можете задать этот же вопрос более чем полумиллиону казахстанцев, бравших кредиты в прошлом году…
И здесь встает вопрос: нужно ли защищать от подобных процентов людей, у которых не хватает финансовой грамотности, образования, понимания рисков?
Я убежден, что нужно. Это рынок, на котором наблюдается асимметрия информации: в отношении одной и той же услуги у двух сторон сделки есть разное мнение. Берущая сторона не осознает до конца всех последствий, а сторона дающая злоупотребляет этой некомпетентностью. Сын экс-председателя Верховного суда задолжал ломбарду 60 миллионов: идет суд
Однако в нашем правительстве никто не бьет тревогу. Я слышал про какое-то разъяснение Нацбанка, в котором якобы говорится, что вопросы деятельности ТОО по онлайн-кредитам не подпадают под регулирование, представители министерства национальной экономики реагируют в “Фейсбуке”: “Это не наша функция”, хотя политика в области защиты прав потребителя – это как раз их функция, – отмечает Рахим Ошакбаев.
Между тем в соседних России и Китае риски от активности расплодившихся МКО оценивают трезво и потому ввели жесткое регулирование рынка экспресс-кредитования.
– В КНР поняли, что этот вопрос носит угрозу политического характера: масса граждан находится в усугубляющемся финансовом положении, эти люди будут недовольны ситуацией в стране, это протестный потенциал. Была очень резонансная история китайской студентки, взявшей кредит на покупку айфона под 40 процентов и не сумевшей выплачивать его.
Долг девушки вырос до 30 тысяч долларов, в последнюю минуту ее, решившую выпить смертельную дозу снотворного, спас отец… – приводит пример возможных личных трагедий и экономико-политических катаклизмов эксперт.
Всего три шага
Решить вопрос с ростовщичеством МКО можно, уверен Рахим Ошакбаев.
– Не надо нагромождать большое регулирование, нужно просто точечно ввести одну норму – признать все сделки займа недействительными по тем из них, где годовая эффективная ставка превышает определенный, скажем, пятикратный размер базовой ставки, установленной Нацбанком.
Если люди будут продолжать брать подобные кредиты, то появится пласт этаких народных юристов, адвокатов, которые будут им помогать, как Сол Гудман из сериала “Во все тяжкие”.
Через суд будут признавать сделки недействительными, после чего наступит реституция – возврат сторон в первоначальное положение. То есть заемщики должны будут вернуть только тело кредита, без процентов. Такая мера обессмыслит эту бизнес-модель, – считает экономист.
Вторым шагом, по мнению Ошакбаева, должно стать принятие закона о банкротстве физических лиц, который позволит физлицам прекращать все обязательства.
– Соответствующее поручение дал Президент в своем последнем Послании. И, в-третьих, надо ужесточить ответственность кредиторов за морально-психологическое давление на заемщиков и их близких, – полагает экономист
Фастфуд для больного организма
Депутат парламента Айкын КОНУРОВ разделяет опасения экономиста Ошакбаева.
– В стране наблюдается взрывообразный рост на 350 процентов онлайн-кредитования, которое не регулируется Нацбанком. Размер вознаграждения по таким займам фантастически завышен – до 730 процентов годовых, что объясняется высокими рисками невозврата, скоростью и простыми условиями оформления. Быстрорастущий рынок финансового фастфуда подрывает и без того шаткое финансовое здоровье населения, – говорит мажилисмен.
– Сейчас мы наблюдаем тревожную картину, как финансовый сектор – банки, микрофинансовые организации, ломбарды и полулегальные онлайн-конторы по займам, пользуясь низким уровнем доходов казахстанцев, а также невысокой финансовой грамотностью, – проводит агрессивную политику продаж кредитных продуктов, загоняя казахстанцев в долговое рабство, когда новые кредиты оформляются для погашения старых. Эта ситуация не может продолжаться долго и приведет в итоге к массовым проблемам с возвратом средств, создаст новый виток социальной напряженности, – прогнозирует Айкын Конуров. Сколько казахстанцев должны государству
В целом в прошлом году в стране наблюдался скачок кредитования населения на 12,4 процента. Это произошло на фоне роста ВВП всего на четыре процента и падения реальных доходов граждан на 2,5 процента.
Средняя ставка вознаграждения банков по кредитам физическим лицам на конец 2017 года достигла почти 21 процента. При этом банковские кредиты юридическим лицам сократились на 5,8 процента, объем займов компаниям снизился на 500 миллиардов тенге, а объем займов населению вырос ровно на такую же сумму. То, что эти факторы приведут к дальнейшему росту цен и другим негативным последствиям, думается, понятно не только экономистам.
Тем временем в минувшую среду Айкын Конуров вместе с коллегами по фракции “Народные коммунисты” направил запрос на имя главы кабмина с просьбой срочно принять комплекс адекватных мер по защите прав потребителей на рынке кредитования.
АСТАНА