Ответ от Агентства по регулированию и развитию финансового рынка пришел на поданную мной жалобу. Дело в том, что в миру у меня иная фамилия, что развязывает мне руки и открывает широкие возможности для журналистских расследований. В этот раз отличился банк, где обслуживается мое ИП и открыта платежная карта, мы начали об этом рассказывать в одном из прошлых номеров. Напомню, по иной надобности мной был запрошен кредитный отчет в “Первом кредитном бюро”, из которого следовало, что банк дважды запрашивал у них кредитные отчеты – в ноябре 2021 года и апреле 2022-го. Информация непустячная – банковские запрашивают кредитный отчет, когда к ним обращаются с просьбой о займе. Мной ничего подобного не делалось, кредиты мне без надобности, поэтому сразу обожгло – кто-то оформил на меня кредит. Банк владеет всеми необходимыми для этого персональными данными: Ф. И. О., место жительства, телефон, копия удостоверения, образец подписи, ИИН – не хватало только положительного кредитного отчета. Но у меня там двойка за поведение – прежний кредитор не подал сведения о погашении долга, так что его халатность, спасибо ему, – моя спокойная жизнь. Предположу, что в случае лихих намерений неизвестных сотрудников моя “дурная слава” в отчете сыграла решающую роль. Понятно, что первым делом идет звонок в кол-центр, там почему-то девушка на проводе не удивляется, а с ходу заверяет, что ничего страшного не произошло, смотрит базу и радостно сообщает: кредитов, оформленных на вас, нет, и погашенных – тоже нет.
На мой вопрос, на каком основании они без моего разрешения шарятся у меня в шкафах, отвечает: мол, мы просто проверяли кредитоспособность.
Устные ответы, как известно, потом к делу не пришьешь, поэтому шаг второй – сделать историю публичной. Необходимо было предупредить читателей “КАРАВАНА” о том, что их кредитные истории с непонятными целями втайне могут шмонать, извините за грубость. Ну и параллельно была подана частная жалоба на незаконные действия регулятору. Отвлечемся: почему всегда нужно подавать в подобных ситуациях жалобы в контролирующие структуры? Так вы получите точные сведения: имеются на вас оформленные чужие кредиты или нет, и главное – отобьете охоту проворачивать с вами такие штуки. Повторю, любезная девочка из кол-центра – сотрудник банка, и ее слова не значат при негативном развитии ситуации ничего. Но вернемся к нашей истории: помимо частной жалобы был подан запрос тому же регулятору – журналистское расследование никто не отменял, только здесь нас интересовала иная составляющая. К примеру, не стоит ли запретить кредитным бюро выдавать кредитные отчеты банкам без согласия самой персоны? И тут выяснилась любопытная вещь – а никто им такого права и не давал: “…Кредитное бюро обязано представлять кредитные отчеты при наличии подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории” (статья 17 Закона РК “О кредитном бюро”), – цитируем ответ на запрос Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка.
Иными словами, “мой” банк был обязан предоставить мое согласие на запрос кредитного отчета в бюро, и только после этого те могли им предоставить эти сведения.
Банки второго уровня по запросу кредитного бюро в соответствии с Законом РК "О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан" предоставляют подтверждение о получении согласия клиента банка на выдачу кредитного отчета. Данное согласие должно быть получено в процессе рассмотрения заявления клиента банка на заключение договора о предоставлении займа. Таким образом, согласие на выдачу кредитного отчета оформляется в рамках заявления клиента банка на заключение договора о предоставлении займа.
Проверка продолжается.
Но вернемся к другому ответу от того же ведомства – на мою частную жалобу. Здесь дело пошло повеселее.
Прежде всего, мне объяснили, что банк имел право запросить кредитный отчет, но только дважды – при открытии мной счетов для ИП и платежной карточки, первый раз в 2015 году, и второй – в 2020-м.
Подписав заявление на открытие, я автоматически дала на это свое согласие, на этом вопрос с запросами должен был быть закрыт. “На запрос департамента банк сообщил, что (в такие-то даты. – Исправлено авт.) по инициативе банка был направлен запрос на выдачу кредитного отчета в целях оценки кредитоспособности и информирования вас о предложениях банка по продуктам/услугам. Банком не предоставлено в департамент документов, подтверждающих обоюдное намерение (ваше и банка) рассмотреть в эти дни возможность заключения кредитной сделки или договора банковского займа”. Департамент защиты прав потребителей финансовых услуг Агентства РК усмотрел в этом признаки нарушения, “выразившегося в подаче …запроса о предоставлении кредитного отчета без согласия субъекта…, ответственность за которое предусмотрено частью 2-1 статьи 208 Кодекса об административных правонарушениях – влечет штраф …в размере двухсот МРП”. С учетом сегодняшнего размера МРП – это 636 тысяч тенге. Проверку департамент обещал продолжить, и было бы неплохо, если бы контролирующий орган раскинул сеть пошире – не мне одной такое счастье досталось. При благоприятном исходе моей истории выводы нерадужные: пока не будет наложен запрет на предоставление кредитного отчета банкам напрямую, быть уверенным в безопасности от криминальных действий сотрудников банков нельзя. Поэтому с регулярностью раз в полгода запрашиваем кредитный отчет в бюро либо оформляем запрет “Стоп кредит” за деньги. Уборщице с зарплатой в 80 тысяч тенге за полчаса оформили кредит на дорогое авто: почти 200 человек пострадали от мошенников
Ну и два слова о другой, не охваченной нами стороне – неприкосновенность частной жизни. Норма, между прочим, гарантируется Конституцией РК, и вот так, походя, за просто так, узнать, чтобы навязать свои услуги, совать нос в чужие дела – это не хухры-мухры, это нарушение конституционных прав.
Потому неплохо было бы национальному регулятору первым устроить головомойку банковским деятелям, пока в суды не пошли иски в защиту конституционных прав от их клиентов.
В заключение дадим название нормативного документа, на который помимо закона ссылались специалисты: “Правила оформления согласия субъекта кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро, оформления согласия на выдачу кредитного отчета из кредитного бюро”, утверждены постановлением правления Национального банка РК от 27 марта 2017 года № 53.
АЛМАТЫ