– Заплатил 20 штук за страховку, – возмущался наш водитель Василич, – так сказали, что это еще цветочки, скоро еще дороже будет, ведь девальвация… Ты вот мне объясни, я столько лет плачу им, ни разу еще страховкой не воспользовался, куда они все эти деньжищи девают?
А ведь вопрос этот не просто из разряда “попить чай на кухне”, не мешало бы и депутатам разобраться, как работают наши страховые компании. В Европе, например, они выделяют миллиарды на строительство дорог, объектов, а у нас, похоже, кроме единственной обязанности взять деньги и при наступлении страхового случая выплатить, других задач и нет.
Новость о возможном повышении стоимости страховки тревожит любого автовладельца. Оставлять ее без внимания мы не стали. Тем более что в юридической компании “Автоадвокат” наши опасения подтвердили.
– Сейчас страховые компании предлагают повысить тарифы в некоторых регионах. Например, в Астане. Многие стали ужимать агентские сети, чтобы сократить расходы. Другие отказываются работать в малодоходных областях. Так по закону делать нельзя. Но под разными предлогами это происходит. Такая же ситуация была в 2004–2005 годах, тогда страховые компании избегали страхования и потом в 2006-м тарифы подняли. Поэтому, скорее всего, повышение будет, – сообщил нам директор компании “Автоадвокат” Талгат УСЕНОВ.
И мы решили посмотреть в отчетах, действительно ли у наших страховых компаний такая нужда, что надо повышать плату во что бы то ни стало.
Миллиардные убытки?
Найти цифры, сколько страховые компании собирают с населения и сколько выплачивают, труда не составило. На сайте Нацбанка опубликованы отчеты. На 1 марта 2016 года 33 страховые компании собрали с населения 44 миллиарда 408 миллионов 431 тысячу тенге “чистых страховых премий”. Треть этой суммы составляет обязательное страхование, куда входит гражданско-правовая ответственность владельцев транспортных средств (ГПО ВТС). Остальное – добровольное страхование здоровья и имущества. При этом чистые расходы на выплаты составили 11 миллиардов 626 миллионов 044 тысячи тенге. То есть почти в три раза меньше полученного.
Но каково же было удивление, когда мы обнаружили, что страховые компании оказались не в прибыли, а… в большом убытке. Сводный отчет показал убытки на 11 миллиардов 838 миллионов 513 тысяч тенге! Почти 18 миллиардов они потеряли на инвестиционной деятельности. Еще 21 миллиард – от переоценки иностранной валюты. Мы решили рассмотреть эти “убытки” поподробнее.
Откуда могли появиться такие огромные потери от девальвации? Вроде страховку мы платим в тенге, выплаты получаем тоже нашими. Остается только один вариант: страховщики спекулировали на тенге во время всех этих скачков и делали это крайне неудачно? В нашей стране слово “спекуляция” имеет негативный окрас, и все чаще его заменяют на благородное “инвестиции”. Но с инвестициями у страховщиков тоже не заладилось. Куда надо было так вложиться, чтобы с треском пролететь? Покупать участки на Луне и то выгоднее.
В основном деньги, как показали другие отчеты Нацбанка, страховые компании инвестируют… в депозиты в банках. Вот такой вот ленивый заработок: закинул на счет, выросло – снял. Но страховые компании умудрились при гарантированных 10 процентах не поднять денежку, а потерять. Опять волшебство.
Глядя на такие отчеты, действительно впору рыдать и повышать стоимость страховки. Но возникает вопрос: почему мы, обычные граждане, должны расплачиваться за огрехи страховщиков?
Как на нас экономят
К слову, и так наши страховые компании имеют десятки механизмов, грамотно прописанных в законе, как сэкономить на выплатах. И хотя в последние годы нет нареканий на то, что они не выплачивают клиентам, существуют другие проблемы.
– Лимит ущерба составляет 600 МРП, это на сегодня около 1,2 миллиона тенге. Если машина дорогая и ущерб зашкаливает, то пострадавшая сторона подает в суд на виновную на выплату разницы. Таких случаев – каждый двадцатый. А сейчас после девальвации цена ремонта выросла, комплектующие идут из-за рубежа, поэтому лимит надо повышать, – продолжает директор юридической компании “Автоадвокат”. – В развитых странах лимиты составляют более 5 миллионов евро, у нас, к сожалению, пока далеко не такие.
Есть и другие статьи экономии. Так, все больше водителей предпочитают, имея на руках страховку, при небольшом ДТП расплачиваться все же своими деньгами и не обращаться в страховую компанию.
– Мне недавно сосед шоркнул машину во дворе и сразу отдал 100 баксов, вызывать страховщиков не стал. Себе дороже. Потом несколько лет придется платить по “повышенному коэффициенту”, разница в несколько тысяч тенге. Дешевле не обращаться в страховую компанию, так многие сейчас делают, – рассказал водитель Ахмет Таиров.
Сколько таких случаев, когда водители вынужденно экономят деньги страховщиков, статистики нет.
В Европе страховщики строят мосты и аэропорты
Пока наши страховщики уходят в минуса и ищут пути пополнения своих бюджетов, пытаясь намекать, их европейские коллеги строят дороги, мосты, аэропорты.
То, что страховые компании зарабатывают огромные деньги, никто в мире не скрывает. По данным ОЭСР (Организация экономического сотрудничества и развития), под их управлением находится 25 триллионов долларов – в 5 раз больше, чем у инвестиционных фондов и частных инвесторов. Но там, в развитых странах, за такие доходы и спрос большой.
В этом году вступила в силу общеевропейская директива Solvency II – набор требований к платежеспособности страховых и перестраховочных организаций в Европейском союзе. До недавнего времени большую часть кредитов на строительство инфраструктурных объектов давали банки, но из-за кризиса ситуация меняется. Правительства урезают свои бюджеты. Компенсировать кредитный дефицит теперь будут страховые компании, решили в Европе.
Поэтому с этого года французские страховые компании выделят 10 миллиардов евро на инфраструктурные объекты. В следующие 5 лет второй по капитализации страховщик в Европе отдаст 2 процента своих средств на строительство аэропортов, тоннелей, ветряков и канализационных сетей.
“КАРАВАН” задал вопрос нашим страховщикам: а почему бы и им не начать делать полезные для общества инвестиции? Нам ответили, что крайне они ограничены в инвестировании. Все регламентирует Нацбанк.
Так почему бы не пересмотреть регламенты? Представляете новость: “казахстанская страховая компания решила инвестировать в строительство БАКАД вокруг Алматы”. Легче поверить в марсиан Рэя Брэдбери…
2 процента на безопасность дорог
В России, на которую так часто любят кивать наши страховые компании, сейчас очень бурно обсуждают введение “двухпроцентных выплат на безопасность дорог”, которые уже давно существуют в развитых странах. Там работает специальный фонд, в который собираются все эти денежки, и он финансирует мероприятия по безопасности дорожного движения. Соседи даже просчитали, что снижение аварийности всего на один процент позволило бы страховщикам сэкономить почти миллиард рублей.
Но наших такие подсчеты не вдохновляют. Они считают, что и так вдоволь расплачиваются за дороги, возмещая тем, чьи авто попадают в люки и ямы.
“Страховщики – не дойные коровы!”
Все вопросы, которые подняты в этой статье, я задала в Ассоциацию страховщиков Казахстана. Там очень великодушно откликнулись и даже собрали мини-“круглый стол” с участием генерального директора Павла ЗАВАЛКО и страхового омбудсмена Андрея КОПОВА. Они считают, что страховые компании – это не дойные коровы и у них совсем другие функции. А цифры из отчетов Нацбанка спикеры объяснили нам так…
– Почему наши страховщики такие бедные? Действительно ли нужно повышать тарифы на страховку?
– Вы задаете такой вопрос именно по страховым компаниям и не спрашиваете, почему у нас экономика не соответствует американской и германской? Прошла девальвация. В Казахстане производство машин отсутствует, поэтому все запчасти подорожали минимум двукратно. Страховой тариф за счет системы “бонус-малус” снижается ежегодно. На сегодня 92 процента застрахованных автовладельцев получают скидку 5 процентов в год. За счет накопленных скидок базовая ставка ежегодно снижается, и фактически в 2016 году скидки достигли 8–10 процентов от прошлогодних тарифов. Повышать или нет страховку, должен решать рынок.
Однако убыточность у страховых компаний сейчас зашкаливает. Самые народные классы страхования (ГПО туроператоров, ГПО ВТС) не приносят доходов. Мы с вами посмотрели цифры по премиям и выплатам, но помимо выплат у страховщиков есть расходы на перестрахование, содержание инфраструктуры (фонд гарантирования, единая база данных, агентские сети и т. д.), не забывайте и о налогах.
В России сейчас та же ситуация, убыточность на нашем уровне. Так у них в некоторых регионах полисы не продаются, говорят: стойте в очереди, придете через полгода, поскольку страховщики не готовы работать себе в убыток. У нас такая же практика была с 2005 по 2007 год. Сейчас страховщики не отказываются страховать автовладельцев, а расходы сокращают за счет инфраструктуры, в частности агентских сетей.
– Куда инвестируют наши страховые компании?
– Они инвестируют туда, куда разрешают нормативы Нацбанка, и эта зона очень зарегулирована. Прежде всего, это депозиты в банках и государственные ценные бумаги.
Что касается инвестиций в инфраструктурные проекты, то через покупку облигаций инфраструктурных компаний страховщики финансируют эти проекты. Тем не менее можно привести массу примеров, когда страховщики покупали такие облигации и получали колоссальные убытки. Вы говорите, что мы не участвуем в инфраструктурных проектах, но мы страхуем EXPO, Шелковый путь, снижая риски, – это разве не финансирование? Поэтому выступать в качестве и страховщика, и инвестора инфраструктурного проекта – это высокая концентрация риска.
Когда вы говорите о Европе, вы забываете, что там банки принадлежат страховым компаниям. Там другая модель. У нас страховой рынок – третий в очереди из финансовых рынков. А по объемам нас вообще нельзя сравнивать с банками. В частности, доля страховых премий в объеме ВВП республики не превышает 0,8 процента. В прошлом году рынок получил высокий доход в результате девальвации, а по сути валютной спекуляции.
Мажилисмен Айкын КОНУРОВ о сверхприбылях, аффилированных компаниях и честности
– В малом и среднем бизнесе уже давно бытует мнение, что страховая деятельность в Казахстане – для избранных, и по рентабельности она стоит после производства подакцизных товаров, банковской деятельности. Еще в 2009 году агентство S&P заявило, что в Казахстане страховые компании (СК) выполняют функции “налоговых убежищ”. Было отмечено, что крупные казахстанские холдинги через подконтрольные СК оптимизируют КПН. Схема была очень простая. Предприятие платит завышенную премию аффилированной страховой компании, после чего искусственно раздутая прибыль от страховой деятельности этой компании облагается налогом по специальной единой ставке для страховщиков, составляющей 4 процента премий брутто. Деньги же в итоге остаются внутри холдинга.
Прошло семь лет, и ничего не изменилось. “Налоговый рай” для наших холдингов работает в прежнем режиме. Судя же по величине убытков страхового сектора, жадность страховщиков и аффилированных компаний не знает границ, и пока будут существовать лазейки, мы будем наблюдать этот процесс год за годом.
Отдельно о прошлогодних поправках в Закон “Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств”. Новелл достаточно, но ключевое: оценивать ущерб с 1 января 2016 года стали сами страховые компании. Теперь, судя по отзывам граждан, процесс оценки напоминает сцену из комедии “Свадьба в Малиновке”, когда представитель компании нагло и уверенно занижает стоимость ущерба. Были звоночки и о растущей коррупции в СК, когда за определенную мзду оценщики, наоборот, завышали ущерб.
Из всего сказанного рисуется довольно неприглядная картина. Национальный банк особо не регулирует страховые компании и работает в основном по вопиющим случаям, как это было с “Алтын полисом”. Сами СК, имея приличные прибыли, стараются занизить их и еще умудряются помогать оптимизировать прибыли холдингов. И особо не нравится их позиция, что необходимо увеличить нагрузку на страхователей. Думаю, что в этом вопросе надо детально разобраться, и для этого нужен открытый диалог, а не скрытое лобби. Время сверхприбылей ушло вместе с ценами на нефть и металлы, и держать свои доходы в комфортной зоне страховым компаниям за счет беднеющего населения, думаю, будет нечестно.
Алматы