Кредит не брал, но должником оказался. Такая нерадужная перспектива светит тем, чье удостоверение личности оказалось в руках мошенников. Даже копия этого документа позволяет повесить на человека кредит, который он брать не собирался.
Как избежать такой проблемы?
Кредитные аферы
Алматинка Динара Исабекова (фамилию по просьбе ее адвоката мы изменили) крайне удивилась, когда узнала, что получила в микрофинансовой организации “Sofi Finance” ("Софи Финанс") заем 135 тысяч тенге и через 30 дней должна вернуть в МФО уже 270 тысяч. Как следует из выписки ТОО "Первое кредитное бюро", организация-кредитор заключила с ней договор займа в режиме онлайн. Но Динара уверяет: никакого договора с “Sofi Finance” не подписывала и денег у нее точно не брала. Похоже, вместо нее это сделал кто-то другой – предприимчивый и явно знающий толк в мошеннических схемах онлайн-кредитования.
Доказывать свою непричастность к получению займа в микрофинансовой организации женщине пришлось через суд.
В процессе изучения документов обнаружилось много любопытного. К примеру, выяснилось, что, согласно договору, “Sofi Finance” предоставляет микрокредит путем перевода оговоренной суммы на счет заемщика в филиал ForteBank. Но банк предоставил справку, что этот счет был закрыт еще год назад. А выписка по лицевому счету показала, что ни в день заключения договора, ни после этого никаких денежных поступлений на него не было.
– Таким образом, указанными справками АО “ForteBank” подтверждается, что никакие суммы займа со стороны ответчика “Sofi Finance” на счет моей клиентки не направлялись. Более того, сделка была совершена помимо ее волеизъявления. В силу этих обстоятельств она может быть признана недействительной по иску заинтересованных лиц, – говорит представитель Динары адвокат Атырауской коллегии адвокатов Бибигуль ТАУПИХОВА.
В итоге ей удалось добиться в суде не только расторжения незаконно оформленной сделки, но и исключения из кредитной истории клиентки сведений об этом займе. Это необходимо, чтобы у Динары сохранилась возможность в случае необходимости получать кредиты в банках второго уровня. А дальнейшую судьбу специалиста по мошенническим схемам сейчас решают в уголовном суде.
Это не единственное “микрокредитное дело” в практике адвоката Таупиховой. Ранее ей пришлось защищать жителя Атырау, который потерял удостоверение личности, после чего в течение 10 дней на него навесили сразу 2 займа – на 50 тысяч и 150 тысяч тенге, выданных в ТОО “Кредит 24”. Эти суммы микрофинансовая организация перечислила на счет в банк, клиентом которого пострадавший никогда не был. И именно этот факт помог доказать в суде, что мужчина стал жертвой мошенников.
Защита от мошенников
Судебные разбирательства по “микрокредитным делам” часто длятся месяцами. Чтобы таких исков было как можно меньше, адвокат Бибигуль Таупихова призывает казахстанцев соблюдать несколько правил, главное из которых – хранить документы дома и подальше от чужих глаз:
– Удостоверение личности нельзя передавать никому и никогда, за исключением случаев, предусмотренных законом, например, в банке, при совершении сделки нотариусу. При утере или краже удостоверения личности следует немедленно обратиться в полицию. В таких случаях правоохранительные органы выдают обратившемуся справку с датой обращения и описанием произошедшего. С помощью этого документа можно доказать свою непричастность к оформленному кредиту.
– Как показывает практика, кредиты оформляют и по чужим документам, и по ИИН, и даже по копиям удостоверения личности…
– Многие ошибочно полагают, что ксерокопия удостоверения личности, заверенная нотариально, может заменить оригинал документа. По сути, это не так, банк принимает только оригиналы всех документов. Поэтому с ксерокопией своего удостоверения личности взять кредит в банке невозможно, а чужого – тем более. К тому же при оформлении кредита в банке заемщик должен присутствовать на сделке лично, без него банк не выдает кредит.
А вот процесс оформления онлайн-займа происходит дистанционно и предполагает заключение договора без посещения офиса микрофинансовой организации.
Потенциальный заемщик заполняет заявку на получение кредита и в случае ее одобрения вполне может оформить заем по копии удостоверения личности, даже не имея оригинала документа на руках. Но при этом копия должна быть от действующего оригинала документа.
В любом случае для выдачи кредита микрокредитная организация должна установить личность клиента и получить документы, подтверждающие его статус и содержание его волеизъявления. Для подтверждения личности используются различные способы проверки, например, проверка кредитной истории или обычный телефонный звонок. Для этого отправляется SMS на номер заемщика. Проводится е-mail-идентификация клиента, так как все документы присылают в "Личный кабинет". Не должно быть такого, чтобы кто-то только по номеру ИИН получил кредит. Это риски для самих кредитных организаций. Как доказать, что ты не брал займ в микрофинансовой организации
– Чаще всего о своих неожиданных займах и накопившейся кредитной задолженности люди узнают случайно, к примеру, при выезде за рубеж. И это может перечеркнуть все планы на отдых, учебу и т. д. Как человеку в профилактических целях проверить, не является ли он неоповещенным должником по кредиту, взятому кем-то на его имя?
– Свою кредитную историю можно узнать в любом отделении ЦОНа. Также можно, не выходя из дома, получить персональный отчет на портале "электронного правительства" egov.kz. Свою кредитную историю можно узнать и на сайте ТОО “Первое кредитное бюро”.
Если вы обнаружили в своей истории чужие займы и поняли, что стали жертвой мошенников, будьте готовы к тому, что процесс восстановления справедливости и доказательства вашей непричастности к оформлению кредита займет достаточно много времени, а решение будет приниматься в суде.
Во-первых, вам необходимо написать заявление в полицию о возбуждении уголовного дела в отношении лиц, оформивших кредит по вашему утерянному удостоверению личности, и получить талон о сдаче заявления – как доказательство.
Во-вторых, нужно написать заявление в банк, а если вы обнаружили себя в списке взявших онлайн-кредит, то в микрокредитную организацию. В заявлении нужно разъяснить ситуацию по существу и попросить выдать копии всех документов. Получив необходимые документы и доказательства, лучше обратиться к юристу или адвокату с тем, чтобы вам подготовили для суда иск о признании договора займа недействительным.
Может случиться и так, что в вашей кредитной истории обнаружится несколько чужих кредитов. А вам ведь нужно не просто доказать свою непричастность к их получению, но и восстановить свою положительную кредитную историю. В таком случае нужно запросить у кредиторов копии кредитных договоров, проверить даты, место заключения, подписи. Затем необходимо написать заявление в полицию о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества и о признании вас потерпевшим. Одновременно – написать заявление кредиторам с просьбой провести внутреннюю проверку, приложив талон из полиции о принятии вашего заявления, в котором должна быть изложена ситуация. К заявлению необходимо приложить доказательства, к примеру, заявление в правоохранительные органы об утере паспорта, письменные запросы о предоставлении документов, заявки, договоры займа, заключение почерковедческой экспертизы для проверки подписи, проездные билеты или другие документы, подтверждающие, что клиент во время “заключения сделки” был в отъезде, в больнице или в другом месте.
Кредиторы могут проверить доказательства. Если они выяснят, что клиент действительно не причастен к кредитам, то могут сами очистить вашу кредитную историю.
А если кредитор не признает вашу непричастность, придется обращаться в суд о признании договора займа недействительным, и только после вступления решения в законную силу кредитор, как поставщик информации, может в электронной системе направить в ТОО “Первое кредитное бюро” заявку на удаление негативной информации по кредиту клиента.
– А можно как-то кардинально решить проблему такого навязанного кредитования?
– Как минимум, можно снизить риски мошенничества в этой сфере. Я считаю, что для этого в законодательство либо в разработанные локальные акты и правила предоставления кредитов необходимо включить следующие условия:
Во-первых, при поступлении заявки следует запрашивать у заемщика удостоверение личности и его именную банковскую карту, так как оформить такую карту без самого клиента невозможно. Во-вторых, деньги перечислять только на именную банковскую карту, которая зарегистрирована на заемщика. В-третьих, при оформлении микрокредита ввести обязательное фотографирование клиента. Необходимо также дополнительно запрашивать документы, подтверждающие уровень дохода клиента, и контактные данные работодателя. Сотрудники кредитной организации должны иметь право позвонить клиенту и задать необходимые контрольные вопросы, чтобы убедиться, что перед ними действительно потенциальный клиент, а не мошенник.
Я уверена, что, если работники кредитных организаций будут соблюдать эти простые правила при решении вопроса о выдаче онлайн-кредитов, случаев мошенничества можно будет избежать, – резюмирует адвокат.
НУР-СУЛТАН