– Нармухан Калмаханович, Аграрную кредитную корпорацию (АКК) постоянно критикуют за то, что вы очень забюрократизированы.
– Согласен с этим. Тем более мы понимаем, кто наш клиент. Но требования по документам связаны с нормативными требованиями Национального банка. Есть перечень документов, которые обязаны быть в досье каждого заемщика. Это проверяется регулятором. Здесь мы подчиняемся ему, как любая финансовая организация. Тем не менее мы постоянно ищем возможности исключить лишнюю бумагу из нашей работы.
В начале года мы смогли исключить из пакета 19 документов. В том числе 10 документов – на финансирование, 7 – по юридическим лицам, 3 – по физическим лицам. Убрали два документа из пакета по залоговому обеспечению.
– Почему вы хотите уменьшить количество документов?
– Прежде всего, это надо нам самим. Для любой компании каждый документ – это лишняя работа и затраты ресурсов. Поэтому сейчас мы смотрим: а насколько нужен тот или иной документ, что он нам дает? Входит ли он в требования Нацбанка? Если не входит, тогда зачем он нам нужен? Какую информацию он несет?
Первоначально этот список формировался исходя из требований самого Нацбанка. Затем мы пытались соблюсти свою специфику. Например, хотите вы разбить сад. Разрабатываете его проект. Тогда при получении кредита на покупку капельного орошения и саженцев мы включаем в список необходимых документов проект этого сада. Наличие таких бумаг позволяет проанализировать жизнеспособность проекта.
Теперь минимальный пакет, который фермер или предприятие АПК предоставляют для финансирования через АО “Аграрная кредитная корпорация”, включает 6 типов документов: о правовом статусе предприятия, о его финансовом состоянии, бизнес-план, документы по приобретаемому имуществу, документы по залоговому обеспечению и документы, заполняемые в самой корпорации. Сейчас на сбор всего пакета уходит от 5 до 10 рабочих дней. Две недели.
– Вы считаете, что такого пакета вам будет достаточно?
– Пока да. Но мы ведем дополнительную работу по оптимизации. На самом деле наша главная проблема не в наличии самих документов, а в их качестве.
– Поясните…
– Например, требуем мы справку из кредитного бюро. Бывает так: потенциальный заемщик приносит бумагу, а там куча кредиторской задолженности. Или приносит он бумаги на имущество, которое предлагает в залог. Но по ним выходит, что он забыл заплатить налоги. Налоговый комитет, разумеется, наложил арест на недвижимость. Такое мы в залог взять не можем. Из-за проблемы в операционной деятельности мы отказываем в кредите.
Но самая большая наша проблема – некачественное исполнение документов, выдаваемых государственными органами. Когда мы находим ошибки в документах и просим заемщика их исправить.
Например, в госакте на землю может быть указан не тот адрес, неправильный кадастровый номер, неправильно указано право собственности или тип договора. Часто в бумагах отходят от государственных стандартов. Откуда-то появляются непонятные цифры, дроби, точки. Сидишь и думаешь: то ли земельный участок делился, то ли объединялся?
Был и такой случай. Пришел к нам с документами заемщик. Но в них ошибка на ошибке. Причем такие, что если бы о них знали мошенники, то человек мог лишиться своей земли. Заставили его привести все бумаги в порядок. Когда он уже получал кредит, в сердцах сказал, что мы ему фактически сделали бесплатный аудит его правоустанавливающих документов.
Проблема в низком качестве работы ответственных органов. Работник департамента юстиции, от которого зависит выпуск документа, может спокойно допустить ошибку, за которую он не несет ответственности.
Мы накопили коллекцию фактов, когда владельцам земли приходилось исправлять бумаги из-за грубейших ошибок. Чтобы исправить их, надо тратить время, нервы, лишние бумаги. Если такое происходит в городе, то что делается в районах? О каком уровне компетенции госслужащих можно тогда говорить?
Сейчас АО “Аграрная кредитная корпорация” намерено максимально переводить в электронный формат. Систему сбора и обработки кредитных заявок мы отрабатываем, если клиент сам подает кредитную заявку, то e-gov автоматически прикрепляет к ней все справки. Их уже не надо бегать получать. Например, свидетельство о госрегистрации, форма № 2 об обременении. Это сильно облегчает работу.
– Что вам мешает это сделать сейчас?
– Нацбанк требует от нас роспись на документах. Мы предлагаем использовать цифровую подпись. Это удобнее! Тогда и система сбора кредитных заявок будет работать полноценно. Причем бесконтактно. Заемщику не надо будет приходить к нам, подписывать кучу бумаг. Нам не надо будет тратить время, забивать все данные в систему. Уменьшается стоимость контакта.
– На этой неделе в Астане прошло заседание правительства, где премьер критиковал АКК за то, что ваши филиалы находятся в городах, а не в сельской местности. Вы согласны с этой критикой?
– Схема работы АО “Аграрная кредитная корпорация” построена так, что напрямую мы фермеров не кредитуем. Этим занимаются микрокредитные организации и кредитные товарищества. Они берут у нас деньги и идут в районы, работают непосредственно с фермерами.
Есть микрофинансовые организации, которые финансируют на сумму до 15 миллионов тенге. Если человеку нужен больший кредит, а в банк он никак не может пойти, тогда он идет в кредитное товарищество. Их лимиты – от сотен миллионов до нескольких миллиардов тенге. Большая часть кредитных товариществ находится в физической доступности для крестьян. Их кредиты по процентной ставке чуть дороже, но они находятся в твоем районе. Ты не тратишь время и деньги на поездки в город. То же самое с микрокредитными организациями. Сколько казахстанцев должны государству
Есть и такие предприятия, которые уже выросли из рубашки МКО и товариществ. Но это уже крупные заемщики, которые берут по сотням миллионов тенге. Для них, наоборот, удобнее, что наши филиалы расположены в городах, так как их производства чаще всего размещены здесь же. Кроме этого, в городах расположены все ЦОНы, где можно получить справки.
Есть, конечно, пробелы, которые мы сейчас выявляем. Например, в Алматы работает наше отделение областного филиала. Отсюда некоторые документы нужно везти в областной филиал в Талдыкоргане. Мы склоняемся к тому, что надо открывать отдельный филиал в Алматы, который смог бы обслуживать ближайшие районы.
– Сагинтаев также критиковал вице-министра МСХ за отсутствие офиса в Актау…
– Недавно мы были в Актау. На встрече с сотрудниками акимата и региональными представителями НПП “Атамекен” спросили: почему не ставите вопрос об открытии у себя подразделения АО “Аграрная кредитная корпорация”? На всю область работает только одно кредитное товарищество. В соседней Атырауской области их работает 6!
Спрашиваем: “Вам нужен филиал Аграрной кредитной корпорации?”. Отвечают: “Нужен! Что для этого надо делать?” – “Тогда ходатайствуйте об открытии филиала АО “Аграрная кредитная корпорация” в МСХ РК”. Если регион попросит, то вопрос будет решен.
Алматы