Есть версия, что зарубежные банки заставят закатать губу местные БВУ и умерить аппетиты по ставкам и комиссиям, что, несомненно, хорошо для рядового потребителя. Но выживут ли казахстанские гиганты после этого? Об этом мы поговорили с финансовым аналитиком Расулом РЫСМАМБЕТОВЫМ.
Икра заморская
Насколько на самом деле обоснованны опасения, что в страну начнут массово заходить иностранные банки и наши граждане побегут из отечественных финансовых закромов в поиске более “вкусных” продуктов? Интересен ли им Казахстан или, как в любимом фильме, икра заморская едва поместится в десертную ложку?
– Наш рынок, как ни странно, всё еще привлекателен для некрупных иностранных банков в части розничного кредитования и для открытия региональных представительств крупных, чтобы сопровождать своих клиентов, – говорит Расул Рысмамбетов. – Вообще, приход любых игроков на рынок – свежая кровь, помогает развиваться местным банкам. Поэтому в целом их приход даст стимул местным банкам активнее работать над продуктовой линейкой и пытаться быть конкурентоспособными. Если к нам придут 2–3 иностранных банка, то они будут нанимать местных менеджеров и учить их глобальным практикам. До сих пор одни из сильнейших банкиров в Казахстане – это те, кто работал в филиалах иностранных финансовых институтов.
– А сможем ли мы конкурировать с иностранными игроками?
– Наши банки стараются и идут в ногу со временем. Их можно ругать и не верить им, однако качество банковских услуг у нас выше, чем во многих странах СНГ, и мы спокойно можем конкурировать с крупными западными финансовыми институтами. Но у нас есть проблемы с экономикой, сырьевой зависимостью, активным вмешательством государства, правительство частенько выдает кредиты из бесплатных бюджетных денег – отсюда и неважное самочувствие наших банков.
– Не потеряют ли они клиентов?
– Они уже теряют. Как розничных, так и корпоративных. Но, несмотря на это, часть местных клиентов останется в наших банках из-за услуг, которые иностранные пока не будут готовы предложить.
А вот утечка корпоративных клиентов вполне возможна – как она случилась после прихода Сбербанка, когда компании получили рефинансирование, свежие деньги и частично ушли от местных банков. Тем более клиенты будут уходить, если новые банки привезут с собой оборудование по льготным ценам, какие-то товары, которые их партнеры могли бы поставлять дешевле.
В целом казахстанские банки не очень стараются быть незаменимыми, поэтому к ним есть претензии. Притом, что у них есть мощный инструмент лобби – АФК (Ассоциация финансистов Казахстана), через которую нужно ослаблять банковское регулирование и дать “дышать”.
Ждет ли нас кредитный фастфуд?
Известно, что у нас в стране очень недешевые кредиты. И долгие годы казахстанцы вынуждены были брать дорогую ипотеку и практически соглашаться на кабальные условия по потребительским кредитам, где эффективные ставки порой доходили до 30 процентов… Известно, что за границей есть такое понятие, как нулевая или даже отрицательная процентная ставка. Практически финансовой байкой стала история про банки Дании, которые выдавали людям кредиты и не только не брали плату за заём, но и начисляли по 38 долларов на счет клиенту в месяц. Рейтинг самых дешевых кредитов возглавляют банки Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии.
– Неужели теперь они смогут прийти к нам и изменят жизнь казахстанцев кардинальным образом? – спросили мы у Расула Рысмамбетова.
– Приход иностранных банков может отчасти снизить ставки по кредитам, если мы говорим о долларовых кредитах на развитие бизнеса. База фондирования, откуда будут привлекать деньги иностранные банки, будет дешевле, даже при учете страновых рисков, которые будут присутствовать в цене денег на нашем рынке. Поэтому можно ожидать появление кредитов, которые станут в долларах для бизнеса чуть дешевле.
Про “вкусные” украинские депозиты
Ну и, конечно, хотелось бы узнать о депозитах. К слову, в Казахстане не такие уж и плохие ставки по ним. С учетом рисков и гарантий. Можно, конечно, завидовать вкладчикам Аргентины (около 40 процентов) или некоторых африканских стран, но в этих больших процентах прячутся риски вообще остаться без денег. “Депозитный рай” с недавних пор образовался в Украине. Например, местный Простобанк заманивал клиентов обещаниями в 24 процента. Возможно, что скоро мы увидим хлебосольных банковских хлопцев и у нас в стране. И как бы тут не нарваться на банки-однодневки. Хотя в Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка сообщили, что для того, чтобы банк-нерезидент открыл свой филиал в РК, ему придется предоставить большой пакет документов.
Вопрос доверия к иностранным банкам оставим открытым, это, как говорится, блюдо на любителя. Хотите острых ощущений – приятного аппетита. Куда важнее вопрос: заставит ли приход конкурентов сделать выше ставки по депозитам именно в наших отечественных банках?
– Сложно предугадать, но ставки в большей степени зависят от регулятора, чем от банков, – отвечает на наш вопрос Расул Рысмамбетов. – Предполагаю, что если курс тенге продолжит снижение, то, вполне возможно, будет ужесточение регуляторной политики, и, может, еще сделают выше ставки по тенге и ниже – по долларам. Не исключаю, что банкам опять разрешат депозиты в евро.
Комиссии станут дешевле?
Еще одно несомненное благо для рядового казахстанца, которое сулит приход иностранных банков, – это наведение “порядка” в тарифных сетках за банковские услуги. Не секрет, что комиссии у некоторых БВУ за отдельные виды услуг очень неприятные для клиентов.
– Да, многие комиссии наших банков кажутся непонятными и высокими, – говорит Расул Рысмамбетов. – Поэтому уже пару лет, как казахстанские финансовые институты работают над их снижением. К сожалению, часть этих платежей зависит не от банков, поэтому не все комиссии смогут убрать.
Чтобы не “сажать в тюрьмы уважаемых людей”
– Являлись ли последние события по слиянию банков, которые мы наблюдали, попыткой объединиться перед лицом иностранных конкурентов или это что-то другое?
– Положа руку на сердце, слияния банков в последние годы не были подготовкой рынка, скорее, “заметанием мусора под ковер”, – говорит Расул Рысмамбетов. – Просто какие-то банки не выдержали груза злоупотреблений, и государство стояло перед выбором – сажать в тюрьмы уважаемых людей или выкупить их проблемы за госсчет. Даже не сажать в тюрьмы, а просто штрафовать.
Даже если пробежаться по последним случаям: БТА банк, Альянс банк, Темирбанк – фигуранты сбежали, а из государственных менеджеров чуть ли не две волны пересажали. Qazaq и RBK – недавно объявили приговоры, в которых не обошли даже бывшего зятя бывшего премьера. ККБ – все люди, причастные к банку, не стали испытывать судьбу и уехали за границу. Цесна – решили от греха выкупить на баланс ФПК…
Слияния последних лет показывают, что у нас сокращается экономика, что у нас меньше остается места для банков, потому что народное хозяйство не только сужается, но и упрощается.
У банков остались рудиментарные функции, усиленные IT-инфраструктурой. Из двигателей экономического прогресса банки превращаются в простые полугосударственные учреждения.
АЛМАТЫ