Некоторые БВУ решили неплохо подзаработать на ЧП, прописав в своих условиях отсрочки особые пункты. Мы до сих пор задаемся вопросом: так это или опечатка? И обращаемся к регулятору с просьбой проверить информацию. Иначе долговая петля еще крепче будет затянута на шее рядовых граждан.
По данным Национального банка РК, у нас 7,4 миллиона заемщиков с действующими кредитами при том, что в стране всего 9,23 миллиона экономически активного населения.
Ежегодно в систему кредитования приходят до 500 тысяч новых заемщиков. По данным Finprom.kz, в среднем казахстанская семья ежемесячно выплачивает около 25 тысяч тенге на погашение кредитов. Семьи, где есть ипотека, отдают значительно больше – от 100 тысяч тенге в месяц и выше.
Поэтому в ситуации, когда миллионы людей одномоментно лишились источника дохода, кредитный вопрос становится номером один и требует самого пристального внимания. Правительство в последнее время очень основательно взялось за проблему кредитов и долгов. В 2019 году Касым-Жомарт Токаев поручил списать долги по беззалоговым потребительским кредитам социально уязвимым слоям населения. А когда разразилась эпидемия коронавируса и люди вынужденно остались закрытыми по домам без источников дохода, было принято решение оказать не только материальную помощь тем, кто потерял работу, но и решить вопрос с выплатой кредитов в период чрезвычайного положения. Президент лично обратился к банкирам.
“Агентство по финансовому регулированию работает с банками и другими финорганизациями по вопросу отсрочки и реструктуризации платежей по кредитам малого и среднего бизнеса. Хочу отдельно остановиться на данном вопросе. Многие предприниматели просят приказать банкам не начислять проценты на кредиты за период ЧП. Следует понимать, что для банков это упущенная выгода, убыток. Банки – тоже неотъемлемая часть нашей экономики, – заявил он. – Поэтому я вновь обращаюсь к банкам второго уровня проявить конструктивизм, гражданскую ответственность и солидарность. В трудные для банков моменты государство оказало им значительную помощь. Сейчас от вас нужна поддержка населения и отечественного бизнеса”.
После этих слов на сайтах всех банков РК были вывешены сообщения о мерах в связи с ЧП. Некоторые очень пышно обставили свою “солидарность”, расписав на главных страницах, как они готовы идти навстречу населению и поддерживают в этом вопросе главу государства.
Но, если внимательно прочитать условия, на которых предоставляется отсрочка, становится очевидно, что некоторые БВУ решили воспользоваться ситуацией в свою пользу.
Их “гражданская ответственность” может оказаться не помощью, а лишним непосильным грузом на плечах заемщика.
Отсрочка. Дорого!
Чтобы не быть голословными, приведем прямые цитаты из условий по отсрочке, которые вывесили сразу 4 банка. Мы намеренно не указываем их названия, наша цель – лишь обратиться к Национальному банку и предотвратить возможные негативные последствия для кошельков обычных рядовых граждан. Именно НБ РК мы готовы передать списки БВУ, которые разместили данную информацию.
“Подав заявку, вы принимаете и понимаете следующую информацию. В период отсрочки будете освобождены от оплаты ежемесячных платежей, данные платежи будут перенесены на оставшийся срок равномерно. Общая переплата по займу увеличится, так как вознаграждение в период отсрочки продолжает начисляться на остаток основного долга”.
Вот еще:
“За счет увеличения срока займа увеличится сумма общей переплаты”.
Или вот откровение:
“Ваш ежемесячный платеж увеличится на сумму вознаграждения, которое будет начисляться в период действия отсрочки, а также увеличится срок займа. Сумму платежей вы можете узнать в мобильном приложении”.
“В период отсрочки вознаграждение продолжает начисляться. Сэкономить и уменьшить переплату можно, частично и полностью погасив заем”. Микрокредитная макрокабала: как один кредит может пустить жизнь под откос
То есть эти банки перенесли выплату основного долга на 3 месяца в связи с ЧП, но при этом вознаграждение банку будет продолжать начисляться и его оплата войдет в основной долг? А значит, через 3 месяца граждане получат увеличенные суммы кредитов?
Вот это помощь! Вот это солидарность!
Мы обратились к юристам, чтобы понять, что происходит и во сколько может обойтись такая помощь нашим гражданам.
Проценты с процентов?
– Вознаграждение – это проценты, которые получает банк. И они очень немаленькие, – говорит юрист “Зан акикат” Жанат БУТИНБАЕВ. – Дело в том, что почти 80 процентов займов у нас погашаются по аннуитетной системе. То есть в первые сроки платежа в основном в сумме идет вознаграждение банка.
Может, 80 процентов из всего платежа приходится на вознаграждение и лишь 20 идет на основной долг. Лишь где-то к середине платежей по срокам уравновешиваются вознаграждение и выплата основного долга.
Это делается для тех случаев, если человек досрочно захочет погасить кредит. Банк сумеет заработать на нем даже в этом случае. Он возьмет свои проценты. Есть дифференцированные платежи, где сумма вознаграждения и основного платежа одинаковы. Но таких у нас почти нет.
– То есть, если человек недавно взял кредит, несмотря на меры отсрочки по ЧП, он продолжит платить 80 процентов от суммы? Например, средний платеж по ипотеке в Алматы за однокомнатную квартиру составляет около 150 тысяч тенге. Почти 120 тысяч тенге с человека будут капать банку во время ЧП? Но при этом он получит отсрочку, сумма просто приплюсуется к основному долгу, увеличив его. Даже исходя из нашего минимального расчета, долг увеличится на 360 тысяч за 3 месяца ЧП… В такой ситуации лучше вообще не прибегать к помощи банков. Дешевле будет.
– Если так, это требует немедленного решения вопроса. Тем более, если вознаграждение на время ЧП капитализируют на сумму основного долга, это вопиющий факт. То есть долг не только вырастет, но и будут взиматься проценты с процентов? Национальный банк этого не должен допустить!
Раньше мы часто сталкивались с такими случаями, когда проценты приплюсовывали к основному долгу и брали проценты с процентов. Это длилось до 2015 года, суды были завалены подобными делами. Но Национальный банк принял жесткое решение. Он вынес постановление, чтобы банкам запретили накидывать проценты на сумму основного долга.
Интересно получается: БВУ знают о позиции Национального банка, который встал на сторону рядовых граждан, но рискнули во время ЧП подзаработать? Как будет решен вопрос в этот раз?
Мы надеемся, что финансовый регулятор обратит внимание на факты, изложенные в статье. И затребует от БВУ объяснения ситуации. Это сейчас люди не понимают, что их вгоняют в долг еще глубже такими мерами поддержки и помощи. Но когда после 15 июня они получат новые суммы своих платежей, волна недовольства захлестнет Интернет. Люди выйдут из карантина с пустыми карманами, и такой вот банковский “пир во время чумы” никак не поднимет им настроение.
В редакции есть скриншоты интернет-страниц по условиям отсрочки банков, мы их готовы предоставить Национальному банку РК.
АЛМАТЫ