Без преувеличения можно сказать, что именно системе гарантирования депозитов (СГД) банки обязаны своим сегодняшним успехом.
Бесславная кончина Сбербанка СССР и гиперинфляция в 90-х годах прошлого века подорвали доверие населения к банкам. И даже когда в финансовой системе ситуация начала выправляться (появились коммерческие банки, активно развивающие розницу, обозначились первые предпосылки для экономического роста), люди не спешили определять свои деньги на сберегательные книжки.
И только когда в 1999 году был создан фонд гарантирования депозитов и потенциальные клиенты банков получили гарантии возмещения своих вкладов в случае ликвидации того или иного банка, банковская система начала наращивать депозитные мускулы.
За все время существования система гарантирования депозитов, безусловно, подвергалась усовершенствованию. Но в основном изменения касались того, какие же депозиты считать застрахованными: периодически фонд устанавливал предельные ставки вознаграждения, и банки, входящие в систему гарантирования депозитов (а в противном случае они не имеют права работать в рознице, привлекая деньги населения), обязаны были не превышать спущенные из фонда установки.
Система работала, и неплохо. Более того, фонд получил первый опыт: уже с его помощью вкладчики обанкротившихся Комирбанка и Наурызбанка смогли вернуть свои застрахованные вклады. И хотя до сих пор возвращалась сумма не более 400 тысяч тенге, это расценивалось все равно как достижение: лучше столько, чем ничего.
Но на определенном этапе развития системы гарантирования депозитов стало понятно, что она далека от идеальной.
В мире существуют более совершенные системы, которые действуют не постфактум, а с опережением. Выплачивать деньги вкладчикам обанкротившихся банков, конечно, важно, и это нужно делать. Но не лучше ли смотреть на несколько шагов вперед и по возможности предупреждать такие удары?
Система, минимизирующая риски, - это уже иной уровень защиты и вкладчика, и финансовой системы от потрясений. Она, прежде всего, снижает риск значительных финансовых потерь в процессе ликвидации банка, что в интересах вкладчиков, и позволяет увеличить сумму гарантированного возмещения.
Закон "Об обязательном гарантировании депозитов" расставляет иные акценты в системе гарантирования в целом. Если раньше СГД была ориентирована лишь на защиту вкладчиков нижнего сословия (небольшие сбережения, финансовая осведомленность и неграмотность), то теперь под гарантирование попадают и VIP-вклады, то есть те, сумма которых превышает 7 миллионов тенге. И хотя они не смогут получить, в случае дефолта банка, всю сумму, а только ту, что будет установлена законом на момент ликвидации банка, это расценивается как достижение. То есть теперь в правах уравнены все депозиторы, что абсолютно справедливо.
Кроме того, законом установлен более высокий уровень возмещения. Если до сих пор сумма возмещения из средств фонда гарантирования составляла 400 тысяч тенге, то теперь - 700 тысяч тенге. Что позволит охватить гарантией 99 процентов всех депозитов. В дальнейшем данная сумма может повышаться, но это зависит от многих факторов: роста благосостояния населения, устойчивости финансовой системы, финансовой готовности фонда выплачивать по этим обязательствам и т.д.
Данные изменения, внесенные в СГД, предусматривают и модификацию отношений банков второго уровня и фонда гарантирования депозитов.
С 1 января 2007 года банки-участники системы гарантирования будут уплачивать взносы по дифференцированным ставкам. Эта система более справедлива: чем больше у банка риски, тем большую долю он должен внести в общую копилку. У банков, имеющих хорошие финансовые показатели, взносы при новой системе не увеличатся, а даже уменьшатся. Постоянный мониторинг банков позволит отслеживать их финансовое состояние и, в случае необходимости, переводить их из одной группы риска в другую.
Немаловажно то, что законом "Об обязательном гарантировании депозитов" предусматривается укрепление статуса фонда гарантирования.
Если раньше он имел "уведомительные" полномочия участия в составе временной администрации и ликвидационной комиссии, то теперь это его безусловное право. Участие фонда в предликвидационных и ликвидационных процедурах, как предполагается, позволит повысить их эффективность.
Предыдущий опыт показывает, что далеко не всегда временные администрации и ликвидационные комиссии действовали в интересах вкладчиков и других кредиторов, а сам процесс ликвидации затягивался на долгие годы.
Здесь же очень важно не потерять время, не позволить увести самые ликвидные активы и как можно быстрее рассчитаться с вкладчиками по обязательствам.
Фонд больше других заинтересован в этом еще потому, что ему нужно вернуть в свою копилку те деньги, что были уплачены вкладчикам, из средств обанкротившегося банка. Он не может позволить, в ущерб системе гарантирования, чтобы его расходы не оказались возмещенными. А если процесс ликвидации банка идет неэффективно, то повышаются не только риски невозврата денег фонду, но и системы гарантирования в целом.
То, что деньги населения требуют защиты, уже является аксиомой. Например, в России, где система гарантирования пока находится в зачаточном состоянии, уже решили идти дальше и создать механизм защиты коллективных инвестиций. Видя всю перспективность подобных инвестиций (паевые инвестиционные фонды - своеобразный двигатель экономики - за счет финансового стимулирования технологичных отраслей и венчурных проектов), там решили создать систему, аналогичную той, что уже есть в области гарантирования депозитов.
Наверняка, нечто подобное можно ожидать и в Казахстане. Финансовый рынок должен развиваться прогнозируемо и отношения финансовых организаций с клиентами должны носить цивилизованный характер.
Положительный опыт по страхованию депозитов есть, и его можно успешно "скалькировать" на другие виды инвестиций. Риски, они есть всегда, но любые финансовые отношения должны подразумевать взаимную ответственность.
Коллаж с сайта http://www.areopagcentr.ru