Предлагаем вашему вниманию его ответы на вопросы, которые сейчас кажутся населению и специалистам самыми актуальными.
***
Вопрос #1. Почему страхование в Казахстане очень сильно аффиллиированно с банками? Неужели эта отрасль не может быть самостоятельной и самодостаточной?
Так сложилось, что из всех сфер финансовой деятельности развитию банковской с начала девяностых годов уделялось наибольшее внимание. Банки очень быстро окрепли, сосредоточив наибольшую часть финансовых ресурсов. Страхование же, как отрасль, по большому счету, стала развиваться только к 2000 году. Вокруг банков стали образовываться финансовые холдинги, одной из составляющих которых стали дочерние страховые компании, которые наряду с пенсионными фондами позволяли максимально уменьшить отток финансов из финансовых групп. Для этих страховых компаний создавались тепличные условия, поскольку одним из основных условий ипотечного и потребительского кредитования было страхование именно в них. Аффилированность с банками привела к тому, что при возникновении страховых случаев финансовая группа платила сама себе. В развитых странах наоборот страховые компании имеют банки, являясь самыми крупными инвесторами. Это говорит о том, что страхование и самостоятельно, и самодостаточно. Да и у нас значительная часть компаний с банками не связана, хотя им приходится намного труднее, но даже в таких условиях они развиваются и постепенно набирают силу. Хочется отметить, что аффилированность страховых компаний с банками - это не исключение, пенсионные фонды, брокерские и лизинговые компании в такой же степени сосредоточены вокруг банков.
Вопрос #2. Насколько я знаю, вы - инвестор. Можете сказать, какая инвестиция в прошлом году оказалась наиболее удачной и наименее удачной?
Наиболее удачным в прошлом году считаю сохранение паев в ПИФе, ориентированном на российский рынок, среди неудач - выход из акций Казмунайгаз в начале года.
Вопрос #3. Как вы считаете, кризис закончился? Нужно ли ждать новой волны?
Считаю, самое страшное уже позади, но на этом кризис не закончился. Волны и коррекции еще будут.
Вопрос #4. Какой урок кризиса вы вынесли для себя лично?
Считаю, самое страшное уже позади, но на этом кризис не закончился. Волны и коррекции еще будут.
Вопрос #5. Почему в Казахстане медленно развивается индустрия страхования жизни? Связано ли это с доминированием кэптивного страхования или причина того в "незрелости" нашего населения?
Здесь надо четко определиться, о каком страховании идет речь. Если о страховании на случай болезни, то преобладающее большинство страховых компаний практикуют корпоративное страхование за счет работодателя. Раньше таким страхованием своих работников обеспечивали лишь представительства иностранных компаний либо компаний с иностранным участием. Это обуславливалось коллективным договором, и было частью соцпакета. Сейчас все чаще это стали практиковать и отечественные предприятия, и организации. Поэтому этот сегмент страхового рынка постоянно растет, хотя и не в той мере, в которой хотелось бы. Страхование же физических лиц практически не осуществляется. Если речь идет о накопительном страховании жизни, то рынок находится в зачаточном состоянии. Причин несколько. Первая и самая главная, пожалуй, это достаточно низкий уровень доходов населения, а накопительное страхование требует постоянного отвлечения значительных сумм. Вторая - недоверие населения к накопительным видам страхования, которое обусловлено известными событиями начала 90-х годов. Во времена СССР накопительное страхование жизни было развито очень широко - к определенному событию в жизни, к свадьбе, к совершеннолетию и т.д. После крушения системы Госстраха все накопленные суммы пропали. А плохое помнится долго. Для полноценного развития страхования жизни понадобится еще немало лет.
Вопрос #6. В последнее время многие страховые компании стали предлагать к основному страховому продукту различные страховки в подарок. Не нарушает ли это принципы честной конкуренции и не отражается ли это отрицательно на способности страховой компании отвечать по своим обязательствам?
Действительно, многие компании предлагают своим потенциальным клиентам в качестве подарка дополнительные страховки. Уверен, что в данном случае принципы честной конкуренции никак не нарушаются по нескольким причинам. Во-первых, средства для покрытия возможных убытков изыскиваются из сумм, заложенных в бюджетах компаний на маркетинг. Во-вторых, возможность проведения таких акций просчитывается актуариями и экономическими службами компаний с тем, чтобы обязательства по этим страховкам могли быть исполнены в полном объеме. Конечно, это может отрицательно сказаться на способности отвечать по своим обязательствам, но только в тех компаниях и в том случае, когда ими ставится цель любыми способами захватить как можно большую долю рынка, а возможные последствия не просчитываются, либо сознательно игнорируются. Что касается нашей компании, то клиентам на выбор предлагается два подарка: сувенир или страховка, и, к их чести, в большинстве случаев ими выбирается страховка.
Вопрос #7. На здании центрального офиса вашей компании висит билборд, который предупреждает, что пересечение улиц Пастера и Дзержинского - опасный перекресток. Что это - шутка или приглашение к страхованию?
Это не шутка. Водители, которые пересекают этот перекресток, знают, что аварии на нем бывают довольно часто из-за небрежности и игнорирования правил дорожного движения. А, посмотрев на билборд, автовладельцы будут вести себя более осторожно, и значит, уменьшаются шансы пострадать для добропорядочных водителей и пешеходов. Предупрежден - значит вооружен. Ну и, конечно же, это приглашение застраховать свою ответственность.
Вопрос #8. Почему за рубежом большинство граждан страхует свое имущество добровольно, а в Казахстане это делают лишь единицы?
Это говорит лишь о попустительском отношении к своей жизни, здоровью и к своей собственности. А также о том, что большинство надеется на "авось" и на родное государство, которое, по их мнению, должно компенсировать все убытки, даже если они произошли по собственной вине, забывая о том, что каждый должен сам нести ответственность за свои действия и поступки. И за последствия этих действий. Сказывается почти полное отсутствие страховой культуры населения. За рубежом же жить без страховки все равно, что жить без паспорта. Человек никогда и ни от кого не получит никакой компенсации (ну разве что в случае огромного катастрофического события). Последний пример - заявление Б. Обамы о том, что в благословенной Америке почти 50 миллионов американцев не имеют доступа к медицинскому обслуживанию в силу отсутствия у них медицинской страховки.
Вопроc #9. Страховщики говорили о том, что обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств слишком дорогое. Почему бы тогда не снизить эти ставки?
Говорить о том, что обязательное страхование ГПО ВТС слишком дорого, по нашему мнению опрометчиво. Во-первых, аналогичное страхование за рубежом намного дороже нашего. Во-вторых, на наших дорогах все больше новых дорогих машин импортного производства, ремонт которых обходится в значительно большие суммы, чем аналогичных старых, а уж тем более российских, а значит, убыточность растет и будет продолжать расти. Ну и, в-третьих, говорить надо о том, что может быть стоит повысить лимиты ответственности страховых компаний (то есть предельные суммы выплат), об улучшении сервиса и своевременности и полном объеме выплат.
Вопроc #10. Можно ли доверять страховщикам под зонтиками? Не продают ли они липовые страховые полисы?
Не доверять ни в коем случае. Не покупать ни в коем случае. Вы совершенно правы: риск нарваться на липовый страховой полис исключительно велик, а отсюда и возникающие впоследствии проблемы. Мы проповедуем страхование в стационарных офисах, и для этого продлили их работу с 8:30 до 21:00 без перерыва и выходных дней.
Вопроc #11. Сколько и какие страховки имеет вы лично? От чего бы вы хотели застраховаться, но таких продуктов нет ни в одной страховой компании?
Имею медицинскую и автомобильную страховки, плюс застраховал свою ответственность по программе "Добросовестный сосед". В скором будущем планирую застраховать жизнь, скорее всего в компании по страхованию жизни "GENERALI LIFE".
Вопроc #12. Какие экзотические виды страхования существуют в Казахстане?
Страховые компании могут предложить любую страховку на любой случай жизни. Вопрос лишь в цене. Поскольку расчет тарифов, то есть относительной стоимости страховки, базируется на теориях игр, вероятности, больших чисел и статистике, а для экзотических видов таковых нет, то стоимость полиса страховщик будет определять, лишь опираясь на свою интуицию, а значит, заложит в нее большой запас прочности.
Вопроc #13. Правда ли, что в Казахстане существуют так называемые VIP-клиенты, которые делают некоторым страховщикам чуть ли не годовую выручку?
Правда. Но это относится, в основном, лишь к кэптивным, то есть своим карманным страховым компаниям, входящим в финансово-промышленные группы, а так называемые VIP-клиенты - это юридические лица, которые используют страховые компании, как инструмент для облегчения налогообложения.
Вопроc #14. Являясь главой одной из крупнейших страховых компаний, вы агитируете - при случае - своих друзей, знакомых, родственников покупать различные страховые полисы? Какие аргументы (даже если вы этого не делаете) Вы могли бы привести в пользу страхования вообще?
Естественно агитирую. И друзей, и родственников, и знакомых. И родственников друзей родственников. И друзей родственников друзей. Теперь об аргументах. Давно, еще обучаясь в ВУЗе и изучая философию, я хорошо запомнил определение случайности: случайность - есть непознанная необходимость. Вся наша жизнь это цепочка случайностей. И не только хороших, к большому сожалению. Некоторые наши действия или бездействия могут привести к значительным материальным убыткам, причем не только для нас самих, но и для окружающих нас людей. Если к этому прибавить всевозможные природные и техногенные риски, то выводы делайте сами. И величины убытков могут быть настолько велики, что покрыть их не только самостоятельно, но и с помощью всех родственников и знакомых зачастую не представляется возможным. Страховой полис - это гарантия того, что Вы будете спать спокойно. И еще. Никогда не жалейте о том, что если ничего с вами или с вашим имуществом не произошло, то, мол, деньги, уплаченные за страховку, пропали. Слава богу, что у вас все благополучно. Но есть люди, у которых в эти минуты произошло несчастье и эти деньги нужны им как воздух. Есть много определений, что такое страхование. Но мне ближе определение Ллойда: страхование - это вклад многих в несчастье некоторых. Вы делаете благое дело, помогая тому, кому сейчас очень плохо. Аргументов множество
Вопроc #15. Давайте вернемся к вопросу о VIP-клиентах. Вы можете сказать, не скупы ли они на ограждение себя, своих близких и имущества от рисков? Какие виды страхования они предпочитают? Кого вы вообще относите к категории VIP?
Вы правы, Жанара! Но здесь скорее всего речь идет не о скупости, а о той самой надежде на "авось" и уверенности, что со мной-то любимым ничего и никогда не произойдет, то есть об отсутствии страховой культуры. Вообще-то в нашей компании не принято делить наших клиентов на категории. Все они наши и все имеют право на достойное отношение к себе. Страхование, по моему глубокому убеждению - это удел среднего класса, у которого имеется достаточная собственность и, соответственно, желание ее сохранить и преумножить. Если же отнести какую-то часть клиентов к категории VIP, то это, скорее всего, богатые люди, которые могут позволить себе то, что преобладающая часть населения позволить себе не может. В том числе и страховки очень дорогих автомобилей, особняков, предприятий. Естественно, в договорах страхования для них могут быть прописаны любые условия, какие можно пожелать. В пределах разумного, конечно. И за соответствующую плату.
Вопроc #16. Разве правильно, что ваша страховая компания работает по 12 часов в сутки без выходных? Не считаете ли вы, что это нарушение прав работников - если бы это было в Германии, профсоюзы уже давно бы стали на защиту прав тех, кто вынужден перерабатывать! Или это простой маркетинговый ход: дескать, нам всегда принимать своего клиента удобно?
Во-первых, в таком режиме работает не вся страховая компания, а определенная категория сотрудников. Во-вторых, у них существует взаимозаменяемость и, естественно, дополнительная оплата за работу во внеурочное время. Таким образом, их права никоим образом не нарушаются. В конце концов, есть масса предприятий, у которых и круглосуточный режим работы, и Трудовой кодекс не нарушается.
Да, наша компания старается создать максимальные удобства для клиентов. Если у человека нет возможности приобрести полис в рабочее время, мы с радостью обслужим его и до, и после работы. Вам, естественно, приходилось обращаться в различные учреждения и с вероятностью 100% ждать, когда вас обслужат. А у них - то перерыв, то заявление о том, что занимать очередь не стоит, потому, что они принимают только до определенного времени и т.д. И, признайтесь, что Вас это раздражало, Вы жалели о напрасно потерянном времени. А мы стараемся, чтобы человек уходил от нас с хорошим настроением и чувством удовлетворения. В нашей компании при таком графике отсутствуют очереди, причем в конце прошлого года мы расширили географию своего присутствия в южной столице, открыв новый центр продаж на пересечении улиц Абая и Манаса. И клиенты нам благодарны за такую заботу о них.