Банкиры против банкротов?
О том, что у казахстанцев должна быть возможность отказаться от уплаты всех долгов, говорится достаточно давно. К примеру, в 2015 году в своем ежегодном Послании глава государства поручил разработать соответствующий законопроект. Чиновники покивали головами, что-то начали делать – и тишина. В январе 2018 года в своем очередном Послании Нурсултан НАЗАРБАЕВ снова напомнил о его необходимости для общества. Минфин очень оперативно, уже в феврале 2018 года, опубликовал проект закона на сайте "Открытые НПА", пообещал в сентябре зайти с документом в мажилис. Но, видимо, заблудился в правительственных коридорах. Во всяком случае, депутаты к обсуждению не приступили до сих пор.
Став Президентом, Касым-Жомарт Токаев тоже регулярно напоминает подчиненным о том, что Казахстану нужен Закон "О банкротстве физлиц". К тому же осенью этого года произошла трагедия в алматинском микрорайоне "Акбулак", когда Игорь Дужнов открыл стрельбу по представителям власти и частному судебному исполнителю. Как уверены многие эксперты, этих смертей удалось бы избежать, будь у банковского должника возможность объявить себя банкротом.
Тем не менее, несмотря ни на что, понятие "банкротство физлиц" в казахстанском законодательстве до сих пор не закреплено.
– Мы с 2014 года много раз поднимали этот вопрос. Но всякий раз получаем отговорки. К примеру, нам отвечают, что принятие Закона "О банкротстве физлиц" невозможно без внедрения всеобщего декларирования. Как мне кажется, это полнейшая чушь! Задачей всеобщего декларирования является выявление теневых доходов. А в состоянии человек платить по кредитам или нет, легко проверить и сейчас, – уверен мажилисмен Азат ПЕРУАШЕВ.
Как уверяет лидер фракции "Ак жол", депутаты даже представили правительству свой вариант нужного обществу законопроекта – но и он отправился пылиться в какой-то дальний ящик в столе чиновников.
– Как мне кажется, этот закон просто очень невыгоден банкам. Ведь им в таком случае придется считаться с интересами граждан и оставлять людям их единственное жилье. А банкиры наши уверены, что, сколько бы они ни насчитали людям процентов по кредитам, штрафов за просрочки и пени, люди им обязаны эти деньги вернуть. А если не могут – пусть отдают имущество, – возмущается Азат Перуашев.
Квартиру не изымать!
В то же время финансист Расул РЫСМАМБЕТОВ считает, что валить всю ответственность за непринятие Закона "О банкротстве физлиц" на банковское лобби не совсем правильно. Да, возможно, банкиры активно сопротивляются перспективе прощения всех долгов отдельных граждан за их счет, но и чиновники вместе с депутатами хороши.
– Как мне кажется, одна из основных причин, почему этот закон так до сих пор и не принят, – в том, что он откровенно "сырой". Еще 5 лет назад, когда минфин только приступил к его разработке, он должен был оценить масштаб проблемы – сколько граждан из тех, что имеют просроченные кредиты, готовы прибегнуть к процедуре банкротства? Потом прикинуть, как это всё будет выглядеть процедурно – в каком ведомстве нужны новые сотрудники? Кто и за что будет отвечать? Какие будут последствия от всей затеи? – перечисляет основные проваленные этапы прошлой работы Рысмамбетов.
Мажилисмен Аманжан ЖАМАЛОВ считает, что 5 лет назад принятие Закона "О банкротстве физлиц" отложили, именно взвесив все риски.
– Мы твердо убеждены и всегда настаивали на этом: выселять людей из единственного жилья недопустимо, даже при банкротстве. Но все варианты, которые правительство ранее предлагало, подразумевали некоторые оговорки по этому вопросу. И тому есть основания: не ошибусь, если скажу, что большое количество единственного жилья граждан – это ипотечные квартиры. Строго говоря, это даже не собственность гражданина. Но не получится ли так, что человек взял ипотеку, объявил себя банкротом и при этом еще и оставил себе квартиру? При такой вероятности банки просто перестанут выдавать ипотечные займы, то есть хуже станет всем казахстанцам, – вспоминает он. Нужны ли банкирам банкроты: кто блокирует законопроект о банкротстве физлиц
А в 2017–2018 годах, напомним, стартовали различные льготные ипотечные программы типа "7-20-25". Не похоронила бы их волна возможных банкротств заемщиков на самом старте? Вопрос совсем не праздный, поэтому в 2018 году чиновники и эксперты пришли к выводу, что банкротами казахстанцы могут стать лишь после того, как задекларируют свои доходы. Рассказал государству как на духу, что у тебя есть, а потом можешь и по миру пойти – если что, фискалы обязательно увидят, что, прежде чем объявить себя банкротом, человек старательно "распродал" и "раздарил" всё имущество. Согласитесь, схема очень удобная для чиновников?
Тогда предполагалось, что всеобщее декларирование стартует в 2020 году, но потом его сроки передвинули на 2025 год, а гипотетическое банкротство, получается, – на 2026 год.
– Тогда я тоже считал это правильным. Конечно, было бы идеально, если бы Закон "О банкротстве физлиц" принимался в условиях всеобщего декларирования доходов, чтобы минимизировать возможные попытки фиктивного банкротства. Но еще года 4 назад никто не предвидел пандемии коронавируса, которая усугубила многие финансовые проблемы граждан. Сейчас у нас есть люди, которые не могут выплачивать не только кредиты, но и уплачивать коммунальные платежи, иные долги. И ждать идеальных условий уже просто нецелесообразно, – считает Аманжан Жамалов.
Всем придется договариваться
Как уверен мажилисмен, нынешнее предложение главы Казахстана очень своевременно – у граждан должен быть шанс начать жизнь с чистого листа.
– Естественно, люди должны понимать, что банкротство – это далеко не самая приятная история. Во многих странах граждане, прошедшие через процедуру банкротства, лишены на несколько лет возможности брать новые кредиты и ссуды, на них накладываются иные ограничения, – напоминает Жамалов.
К примеру, в США, где институт банкротства граждан существует уже более 100 лет, банкрот еще 10 лет после прощения всех долгов, если и получает кредит, то только по очень высоким ставкам и после длительной проверки, платит повышенную медицинскую страховку и испытывает иные трудности. Собственно, именно поэтому даже среди злостных неплательщиков по кредитам во многих странах смельчаков, решившихся на банкротство, немного. К примеру, в соседней России, где такая возможность есть с 2014 года, банкротами себя ежегодно объявляют менее 1 процента тех, кто имеет на это право.
Поэтому, как уверены эксперты, новый законопроект помимо банкротства должен предусматривать также реабилитацию заемщика и возможность реструктуризации долгов. Сейчас, особенно если у проблемного заемщика несколько кредитов в разных банках, график платежей ему изменить практически нереально, что усугубляет финансовые проблемы. По данным Народного банка, объем просроченной задолженности физических лиц на ноябрь 2021 года составил 294 миллиарда тенге. Это гораздо меньше, чем, к примеру, в конце 2018 года, когда на просрочке висели 383 миллиарда тенге, но очевидно, что платить по счетам казахстанцам непросто.
В рамках Закона "О банкротстве физлиц", а также опасаясь того, что заемщик объявит себя банкротом, как уверен Азат Перуашев, банкиры будут вынуждены идти навстречу гражданам. И это станет одной из гарантий безопасности для всех.
– Уже известно, что зачинщиками беспорядков последних дней были специально подготовленные лица, но ведь нельзя отрицать и то, что за ними пошла наша молодежь, которая не видит для себя никаких перспектив. Этому поспособствовала в числе прочего и высокая закредитованность населения, и высокие риски остаться должником банков навсегда. Поэтому мы должны людям дать надежду на справедливость, и Закон "О банкротстве физлиц" – это один из необходимых шагов на пути к справедливому обществу. Это шанс для тех, кто попал в кредитную кабалу, постепенно справиться со своими финансовыми проблемами либо же начать жизнь с чистого листа, – объясняет Азат Перуашев.
А Расул Рысмамбетов уверен, что возможность банкротства граждан заставит банкиров иначе взглянуть на свои кредитные риски.
– Я – за этот закон! Потому что, чем больше банки наживаются на микро- и потребительских кредитах, тем меньше они кредитуют бизнес. И эту практику надо прекращать – банки должны финансировать экономику через бизнес, а с продажей техники в кредит и в рассрочку любой магазин в состоянии и сам справиться, – уверен он.
Пока же, как отмечает эксперт, банкам проще зарабатывать на простых гражданах, чем обсуждать с финансовым регулятором барьеры, препятствующие кредитованию реального сектора экономики. А с новым законом придется искать и новые, выгодные всем, кредитные продукты.
НУР-СУЛТАН