Через полтора месяца ростовщики получат средства из бюджета за своих заемщиков. На погашение кредитов, процентов по ним, пени и штрафов для малоимущих и многодетных выделено 105 миллиардов тенге. Проблему вроде сняли. Кто от этого выиграет и что будет происходить дальше?
Людей нет других
– От кредитной амнистии выиграют банки, которые выдавали потребительские займы и небольшие кредиты социально уязвимым слоям населения, – считает финансовый аналитик Расул РЫСМАМБЕТОВ. – Но основные выгодополучатели – это небольшие банки, которые специализировались на розничных кредитах на бытовую технику, ремонты и так далее.
Какие? Из 28 коммерческих – кредиты без залога и с минимальным пакетом документов дают 12. Практически все они активные. Их мы знаем по рекламе. Это Казкоммерцбанк, Алтын, Каспи, ЦентрКредит, Сбербанк, Jusan (бывший Цесна), ХоумКредит, ForteBank, Евразийский, АТФ, Альфа-Банк. Но на самом деле розницей не брезгует и самый крупный – Халык. У всех у них есть продукты по онлайн-кредитованию.
Сервис очень простой: заходишь на страницу, указываешь имя, ИИН, номер телефона и желаемую сумму кредита. По заявке клиенту звонят, уточняют детали и в течение минут пересылают деньги на его карточку. К менеджеру даже ходить не надо! Во время подготовки материала автор подал одну заявку на кредит и получил одобрение сразу от четырех банков. Правда, позвонил только один – ЦентрКредит.
Наследство Акишева?
В конце 2015 года в Нацбанк РК пришел новый председатель – Данияр АКИШЕВ. Он сразу же перевел работу по установлению курса тенге через инфляционное таргетирование. Для него было важно снизить инфляцию в стране и уравновесить курс тенге к доллару. Начал зажимать банки, высасывать с рынка все свободные деньги. И как один из инструментов была введена базовая ставка – она позволяет регулировать межбанковские процентные ставки.
В феврале 2016 года НБ РК установил планку в 17 процентов. К концу года Акишев довел ее до 12 процентов. Размер базовой ставки означает, что Нацбанк будет выдавать краткосрочные кредиты коммерческим банкам и принимать их деньги на депозиты под
12 процентов. Постепенно опуская планку, регулятор добился снижения инфляции через процентную ставку денежного рынка. Если бы он захотел повысить курс тенге, то поднял бы ставку. Это вызвало бы рост сбережений и снижение инфляции. Но дорогой тенге привел бы к удешевлению импорта и снижению производства внутри страны.
Одной из целей было увеличение тенговых депозитов в банках. Все в рамках дедолларизации экономики. Для этого надо было поднимать цену денег. В марте 2016 года средняя ставка по розничным вкладам выросла до 11,9 процента годовых с 8,6 процента в январе. Максимальная ставка – 14 процентов. Это были самые большие показатели за 5 лет. Что более чем хорошо отразилось на приросте депозитов. Буквально за квартал розничные вклады до года выросли с 300 до 500 миллиардов тенге.
Эти деньги банки вкладывали в ценные бумаги Нацбанка. И даже получали хороший доход. Но затем НБ начал снижать базовую ставку до 9 процентов. Для банков это стало трагедией – доход от бумаг Нацбанка и минфина не перекрывал разницу по процентам по вкладам. Не помогло даже снижение процентов на депозиты. Банкиры терпели убытки.
Вкладывать свободные деньги в экономику не получалось: последние 5–6 лет на рынке было очень мало привлекательных проектов. Производство обходится своими средствами. В прошлом году бизнес взял в банках почти на 600 миллиардов тенге меньше, чем в позапрошлом. Его доля в структуре ссудного портфеля банков упала с 65 до 61 процента. Ныне ситуация еще ухудшилась: доля бизнеса упала до 59 процентов.
В целом кредитование падает. В начале года банки дали на 13,8 триллиона тенге кредитов, через полгода – на 500 миллиардов меньше. Но деньги куда-то девать надо? Вот они и пошли в розницу. На кредиты населению.
Красивая яма
Сегодня физические лица должны банкам 5,3 триллиона тенге. Тенденция показывает, что если всё пустить на самотек, то этот долг будет расти примерно по 600–700 миллиардов тенге в год. Причем быстрее всего прирастает бремя по потребительским займам. 70 процентов всех кредитов физлица взяли на потребительские цели. Читай – без залога.
За полтора года суммы выросли на четверть. Рост просто сумасшедший. Такими темпами потребительское кредитование может не только спасти наши банки от кризиса, но и вытянуть всю финансовую систему. Это в идеале для банков. Для государства – станет одним из самых плохих сценариев.
Уже сегодня банки всучили населению почти половину своего ссудного портфеля – 44 процента с копейками. Бизнес такие дорогие кредиты не тянет.
При этом именно в потребительском кредитовании самая высокая платежная дисциплина. Только с каждым 7-м займом возникают проблемы и просрочки. Многие люди вынужденно берут их по нескольку сразу, часто перекредитовываются. Долги высасывают из семей не только деньги, но и силы. В итоге есть большой риск, что население попросту попадет в долговую яму. Это, кстати, уже видно в отчетности Национального банка.
Грабеж на глазах у Нацбанка
Если с банками регулятор обходится достаточно жестко, то с микрофинансовыми организациями (МФО) – поразительно мягко.
По итогам 2015 года их прибыль составила 3,5 миллиарда тенге. Через три года она выросла уже до 17 миллиардов тенге. За чей счет?
Обычная ставка по кредиту для физлица – 21–22 процента. Это без учета комиссий и сборов. Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) у банков доходит до 40 процентов. Это меньше требования Национального банка – 56 процентов. Обычная же ставка кредитов от МФО выше этого уровня. Социальные сети пестрят жалобами клиентов микрокредитных организаций, у которых не получилось расплатиться по долгам.
Тот же Нацбанк считает, что три четверти всех кредитов МФО – сомнительные. Снова читай – беззалоговые. И сумма таких долгов снова растет. Только за 4 месяца этого года физлица взяли 10 миллиардов тенге “до зарплаты”. Сколько отдают? Подсчитать трудно, так как МФО зарабатывают не на процентах, а на комиссиях и просрочках. В Интернете существует множество сайтов, где обманутые заемщики делятся своими историями, когда МФО не оформляют должным образом возврат денег, за что их клиентам приходят сообщения о просрочках.
Обычный размер кредита от МФО – до 300 тысяч тенге на срок от 3 до 300 дней со ставкой 1–2 процента в день. Уже это злостное нарушение норм здравого смысла, закрепленных законом. 1 процент в день – это 365 процентов годовых! В 7 раз больше нормы. Штраф за день просрочки – 0,5 процента – тоже цифра с потолка. Но основные клиенты этих организаций – это граждане с плохой кредитной историей, которые не могут подтвердить свои доходы. Поэтому они соглашаются на откровенно грабительские условия.
На сайте nationalbank.kz есть калькулятор расчета годовой эффективной ставки вознаграждения по займу. Он считает все проценты, комиссии и сборы, чтобы человек мог понять, насколько глубоко в его карман заглядывают кредитные организации. Здесь же НБ РК предупреждает: “Примите во внимание! Национальный банк остерегает вас от получения займа с ГЭСВ выше 100 процентов. ГЭСВ, превышающая 100 процентов, приводит к резкому росту долговой нагрузки заемщика, что создает для заемщика риск допустить просрочку и оказаться в долговом бремени”.
То есть регулятор всё видит. Знает, что МФО могут нарушать закон. Но сделать ничего не может, потому что интернет-финансисты ему почти не подчиняются.
Сегодня 8 миллионов казахстанцев имеют кредитную историю, то есть они брали “в долг” хотя бы один раз в своей жизни. Из них на кредитной игле сидят 2–2,5 миллиона человек. Это число растет на 100–150 тысяч человек в год. Часть обожглась на кредитах, и люди дважды подумают, прежде чем снова лезть в долговую яму. Других жизнь не научит ничему. Через 5–6 лет проблема снова возникнет, и тогда в очередной раз возникнет вопрос: что делать? Прецедент уже есть. Надо залезть в кубышку и отдать долги. Значит, недополучат медицина, школы, колледжи и вузы.
P. S.
Отвечая на запрос “КАРАВАНА”, пресс-служба Нацбанка сообщила, что после указа о снижении долговой нагрузки малообеспеченных глава государства Касым-Жомарт ТОКАЕВ подписал другой закон – о регулировании и развитии финансового рынка. Документ вступит в силу с нового года. Он расширяет права надзорного органа по контролю за работой компаний онлайн-кредитования, кредитных товариществ и ломбардов. Их обяжут работать по более жестким правилам, запретят брать любые комиссии и соблюдать нормы по долговой нагрузке. Иначе говоря, им установят норму кредитов, которые они могут выдать.
Алматы