«Караван» выяснил, как работает механизм беспроцентной рассрочки и кто выигрывает от его использования: продавцы, покупатели или банки?
Накопления
Предположим, вам нужен холодильник. Крупная бытовая техника покупается в расчете на много лет. Поэтому есть смысл сразу выбрать качественный, надежный холодильник высокого класса энергоэффективности (это сбережет деньги при оплате электроэнергии).
Стоимость холодильника сопоставима со средней заработной платой в РК. Поэтому для большинства казахстанцев это серьезные затраты из семейного бюджета. Самые распространенные способы финансирования такой покупки - накопить или взять технику в рассрочку. Рассмотрим оба варианта.
Кажется, что накопление - это самый беспроигрышный и безопасный вариант. Но у него есть существенный недостаток: пока вы копите средства, инфляция и девальвация их обесценивают. Кроме того, холодильник - это такая вещь, которая может быть нужна прямо сейчас, а не через несколько месяцев накоплений.
В рассрочку вы покупаете холодильник и сразу начинаете его использовать, выплачивая фиксированную сумму в тенге без процентов. В этом случае инфляция работает на вас. Даже если импортная техника существенно подорожает, ваш платеж останется неизменным.
Инвестиции
Покупатели, которые могут сразу оплатить любой понравившийся холодильник, тоже часто предпочитают рассрочку. Этому есть простое объяснение. Допустим, вы хотите приобрести мебель и технику на сумму 1 миллион тенге и можете сразу выплатить всю сумму. В этом случае вы ничего не теряете, но и не получаете никаких дополнительных выгод. Те же товары можно взять в рассрочку без процентов, например, на два года. А один миллион тенге положить на депозит и за два года получить вознаграждение около 200 тысяч тенге.
В рассрочку можно покупать всё, вплоть до одежды, обуви и даже продуктов питания. Серьезный закуп продуктов и алкоголя к Новому году, особенно если вы готовите большой той, тоже можно провести в рассрочку, а оставшиеся средства вложить в валюту, депозит, драгметаллы, ценные бумаги или бизнес. Тиынка, как говорится, тенге бережет. Всегда.
Кредитная история
Хорошую кредитную историю ценят не только банки. На нее обратят внимание, например, при найме на работу в иностранную компанию, при выдаче виз, при расчете страхового полиса как здесь, так и за границей, и так далее. Рассрочка – самый дешевый способ обеспечить себе эту историю: вы не теряете средства, как в случае с кредитом, и ничего не переплачиваете. Нужно только вовремя делать ежемесячный платеж, и ваш личный «кредитный рейтинг» будет расти. Даже если вам кажется, что для вас это неактуально – вы просто еще не в курсе, где и в какой момент это может оказаться полезным.
Как это работает
Покупка в рассрочку происходит с участием трех сторон: покупателя, продавца и банка. В случае с кредитом за услуги банка платит покупатель. А в случае с рассрочкой платит продавец. Магазинам это выгодно, потому что благодаря рассрочке к ним приходит больше покупателей.
Конечно, продавцы могут повышать цены на товары, чтобы компенсировать свои расходы на выплату комиссии банку. Но, во-первых, практически в любой нише очень острая конкуренция, и кто-то всегда собьет завышенные цены. Во-вторых, покупатели сейчас могут сами купить тот же мобильный/фотоаппарат/что-то еще через Интернет напрямую у поставщика. И, в-третьих, товары сейчас морально устаревают с катастрофической скоростью – телефоны, техника, одежда и обувь – вообще все. Поэтому «ждать» покупателя, удерживая высокую наценку, не просто не всегда выгодно, но и весьма опасно: продавец рискует остаться со складом, забитым морально устаревшими товарами, без средств и места, чтобы закупить новые, и без покупателя.
В итоге рассрочка действительно оказывается выгодной всем: покупатели получают возможность приобрести товары и услуги здесь и сейчас, не чувствуя большой нагрузки на бюджет. Магазины получают быстрый оборот товаров, защищены от затоваривания и могут за счет большого клиентского потока оперативно реагировать на вызовы рынка. Ну а банки получают прибыль, разумеется. Вот и вся математика.