С другой - государство отлучило граждан от их пенсионных накоплений, всячески зарегламентировав возможность их использования.
Даже после смерти пенсионера его пенсионные накопления могут быть выданы его родственникам только после многочисленных и унизительных бюрократических манипуляций. Словом, сегодня человек не хозяин своим пенсионным накоплениям.
Поэтому, когда происходят драматические перемены в пенсионной системе страны и у будущих пенсионеров, которым сейчас по 35-40 лет все меньше уверенности в ее надежности, стоит поискать другие, альтернативные способы обеспечения своей, не такой уж и далекой, старости.
К счастью, в Казахстане появились способы, уже давным-давно использующиеся во всем мире. Один из них - накопительное страхование жизни, которое все активнее входит в нашу жизнь.
По Закону "О страховой деятельности", страховые компании могут заниматься или страхованием жизни, или общим страхованием. Связано это с методологией расчета страховых резервов. В общем страховании есть также различные разделы: личное страхование и обязательное страхование. Компании по страхованию жизни могут заниматься также и личным страхованием, такими, как страхование от несчастных случаев и медицинским страхованием.
Страхование жизни делится на два вида: срочное и накопительное. При накопительном страховании человек страхуется надолго - на 5, 10, 15 лет. В казахстанских страховых компаниях сроки страховки рассчитаны от 3 до 18 лет. Если в течение срока страхования происходит страховой случай (смерть), компания немедленно выплачивает сумму страховки семье клиента или людям, которые он укажет в договоре страхования. Если же клиент жив-здоров, то по окончании срока страхования компания делает ему страховую выплату. Человек получает солидную сумму и может использовать ее по своему усмотрению.
Срочное страхование отличается от накопительного тем, что страховая сумма выплачивается только в случае смерти клиента, его наследникам. Если же смерть не произошла, то после окончания срока страхования деньги клиенту не выплачиваются.
Естественно, что накопительный вид страхования дороже срочного. Накопительная система страхования может рассматриваться как один из способов повышения материального благосостояния человека в старости, как способ зарабатывания дополнительной пенсии. Сегодня на страховом рынке действуют две очень популярные среди клиентов системы накопительного страхования: страхование в пользу ребенка и предпенсионное страхование. Хотя, в принципе, обычно клиента по возрасту компания не ограничивает - застраховаться может и молодой человек. Он может начать копить себе на старость, затем перевести свои деньги в систему аннуитетного страхования и получать затем пожизненную пенсию. Однако в этом случае оставшаяся после смерти клиента страховая сумма наследникам уже не выплачивается.
Для того, чтобы защитить деньги клиента от инфляции, в страховых компаниях используется механизм индексации. Ежегодно стоимость страховки и страховая сумма корректируются относительно курса иностранной валюты. Валюта выбирается самостоятельно страхователем и закрепляется в договоре. Ежегодно клиент имеет право пересмотреть вид валюты, относительно которой производятся расчеты. Компания также начисляет инвестиционный процент на счет клиента - он "привязан" к уровню инфляции в данное время составляет около 5% в год.
Второй механизм - участие в прибылях компании. Купивший страховку человек может заключить дополнительный договор и ежегодно получать часть прибыли, которую страховая компания получает от своей деятельности. Отчет о прибылях компания публикует ежегодно, так что каждый человек может рассчитать, сколько ему причитается.
Суммы ежемесячных страховых взносов для разных категорий клиентов различны: меньше, например, платят больные люди, женщины. Если у членов семьи встречаются случаи одной и той же болезни, то застрахованный будет платить больше. Учитываются самые различные факторы, вплоть до соотношения роста и веса. Толстяки и люди с наследственными заболеваниями будут платить больше.
Имеется градация также и по видам профессий. Они разбиты на шесть групп, каждая из которых обладает своим "уровнем риска". Чем выше риск - тем выше страховые взносы. Самыми опасными профессиями страховщики признали саперов, шахтеров - взрывников, монтажников - высотников, альпинистов. Наименее опасной считается работа в офисе. Естественно, что чем выше профессиональный риск, тем выше и страховые взносы, однако и сумма, получаемая клиентом в конце срока, гораздо выше.
Застраховать сегодня свою жизнь - не так просто, как кажется. Вначале специалисты компании проводят так называемый андеррайтинг - проверку клиента и его возможностей. Проводят ее актуарии - работники компании, которые специально подготовлены для этого. Их деятельность оценивается и лицензируется Нацбанком.
Для того, чтобы получить лицензию, актуарии должны иметь высшее образование (экономическое или математическое), пройти 6 специальных курсов актуарного обучения, занимающих два года и иметь опыт работы в финансовых структурах. Словом - это достаточно опытные и подготовленные люди, которые досконально проверяют жизнь и возможности клиента.
Страховку можно оплатить сразу, на весь срок страховки, а также производить оплату ежегодно, ежеквартально и ежемесячно. Чем чаще производятся выплаты по страховке - тем она в целом выходит для клиента дороже. Если, к примеру, застраховаться на миллион тенге на 15 лет и оплатить страховку сразу, то она обойдется клиенту примерно в 600 тысяч тенге. Если же выплачивать взносы ежемесячно, то за эти годы клиент "выложит" уже около 900 тысяч тенге.
Очень важен и возраст: при одинаковом сроке страхования меньше будет платить застраховавшийся 30-летний человек, чем 50- летний. Стоимость страховки зависит и от срока страхования: чем меньше этот срок, тем страховка дороже.
Срочная страховка стоит гораздо дешевле. Например, страховка на 25-летнего мужчину на сумму 1,5 млн. тенге, на срок 15 лет обойдется ему по 500 тенге в месяц. Чем меньше срок срочной страховки, тем она дешевле.
Для чего вообще нужно страхование? Страхуются не для того, чтобы умирать, а для того, чтобы жить - такая поговорка распространена среди страховых агентов. И она во многом верна. Страхование повышает у человека чувство ответственности за свою жизнь, реальным образом повышает уровень его заботы о своем здоровье. Страхованием человек защищает свои планы на будущее. Страхование - это прерогатива человека ответственного, умеющего ставить долговременные цели и добиваться их.
Накопительное же страхование жизни стало столь популярным потому, что произошел кардинальный слом прежних, устаревших психологических жизненных установок у людей. Старость уже не воспринимается как закат жизни, угасание всех желаний. Бодрая, активная, здоровая старость теперь - это полноправный и полноценный этап человеческого существования, обладающий своими неоспоримыми преимуществами, прежде всего - свободой и опытом. А накопительное страхование - прекрасный способ обеспечить этот этап жизни финансовыми средствами. Полученные в пожилом возрасте страховые суммы помогут человеку жить так, как ему хочется, посетить дальние страны, о которых он мечтал всю жизнь, да так и не попал, поехать на курорт, помочь материально своим близким. Страховка дисциплинирует человека, приучает его заботиться не только о сегодняшнем дне, но и о будущем, в том числе - о будущем своих детей, внуков. Накопленная сумма может прийтись кстати к сроку, когда сын или дочь поступают в институт, или стать основой для приобретения жилья для молодоженов - выбор здесь за самим человеком. Главное, что дает накопительная страховка, это уверенность в том, что ваши деньги лежат в надежном месте, и в нужное время вы сможете ими воспользоваться без ограничений, по своему усмотрению.
Если пенсионные накопления пожилому человеку будут выплачивать порциями, растянув их на годы, причем он не имеет права даже определять размер своей будущей пенсии, то при страховании человек - полный хозяин своих денег, он может получить их сразу все или частями - по своей собственной воле. Накопленная страховая сумма может также служить залогом при ипотеке, при получении в банке потребительского кредита. В этом - огромное преимущество страховки перед накопительными пенсионными взносами, которые обставлены всяческими ограничениями для пенсионера и его наследников.
Нужно отличать страхование жизни от страхования от несчастных случаев. При страховании жизни страховая компания делает выплаты в случае смерти клиента по любой причине. Несчастный случай - выплаты не делаются в случае смерти клиента в результате заболевания, либо от старости. Однако сегодня в нашем законодательстве имеются противоречия. В Законе "О страховании" говорится, что лицензия выдается для страхования от несчастных случаев - "и заболевания". В связи с этим компании, которые занимаются общим страхованием, в принципе могут заниматься также такими видами страхования, что и компании по страхованию жизни. Но в связи с тем, что методология расчетов у этих компаний разная, они могут предлагать свои услуги клиенту дешевле, чем специализированные компании.
Так что сейчас, благодаря законотворческому казусу, будущие пенсионеры могут застраховать свою жизнь за меньшую сумму и этим стоит воспользоваться, пока не внесены поправки в законодательство.