Средний долг казахстанца по кредиту продолжает расти: в среднем каждый гражданин должен по кредиту 420 тысяч тенге. Объем выданных кредитов в Казахстане также демонстрирует рост. К примеру, на начало мая он уже превысил 15 триллионов тенге. Если мы посмотрим на цели, из-за которых казахстанцы занимают деньги у банков, то увидим, что из совокупного портфеля ссуд физлиц (7,9 триллиона тенге) почти треть приходится на жилищные кредиты и больше половины – на потребительские.
О чем говорят эти цифры? Что можно сказать о сопоставлении этих данных со среднемесячной заработной платой в Казахстане (212,6 тысячи тенге), с текущим экономическим и социальным положением в стране, со сложностями, вызванными пандемией, и прочими немаловажными факторами? Насколько сильно наше население клюет на условия банка, в дальнейшем обременяя себя кредитами? И чем именно в этом отношении опасна «игла кредитования»? Об этом корреспондент медиа-портала Caravan.kz поговорил с двумя экспертами.
- Важно не соотношение среднемесячной заработной платы к объему средней задолженности по кредиту, а долговая нагрузка на конкретного заемщика, - отметил руководитель информационно-аналитического центра TeleTrade Сергей Лысаков. - Чем больше заемщиков, которые тратят на обслуживание кредитов большую часть своего дохода, тем большая закредитованность граждан в конкретной стране или регионе.
Можно смотреть по общему уровню долговой нагрузки домохозяйств. В Казахстане на конец 2020 года она составляла 10,9 процента ВВП, в то время как в России 20,2 процента, в Киргизии 5,7 процента (на конец марта 2021 года). В развитых странах закредитованность населения по отношению к ВВП составляет астрономические суммы. Так, в Австралии долг населения достигает 129,2 процента от ВВП, в Канаде - 110,6 процента от ВВП, в Норвегии - 120,1 процента от ВВП. Тем не менее никто не говорит о сложной ситуации с выплатой долгов гражданами в Австралии или Канаде. Опять-таки платежная дисциплина не зависит от размера долга. Есть те, кто получает значительные доходы и регулярно пропускает платежи по кредитам, которые им вполне по силам. Есть категории заемщиков, которые тратят на обслуживание кредитов более 80 процентов своего дохода и погашают все в срок.
Для Казахстана показателем может являться уровень просроченной кредитной задолженности. Доля просроченных кредитов физлиц в Казахстане сократилась до 9,68 процента на начало текущего года, а кредитов со просрочкой более 90 дней – до 6,82 процента (против 11,9 и 8,18 процента на конец 20219 года). В то же время объем кредитов, выданных микрофинансовыми организациями, вырос за год на 26,8 процента - до 403,1 миллиарда тенге при общем росте кредитной задолженности в 17,6 процента. Развитие этой тенденции может демонстрировать, что люди пытаются перекредитоваться в микрофинансовых организациях для погашения банковских займов, так как им отказывают в получении банковских кредитов. Такие отказы могут поступать тем, чья долговая нагрузка превышает 50 процентов. То есть в случае, если регулярные платежи по кредиту превышают 50 процентов дохода заемщика в месяц. Если сравнивать с другими странами, то, например, в России доля просроченных кредитов составляет 4,65 процента на начало 2021 года, а в 2017 году она превышала 8 процентов, - привел данные Лысаков.
Эксперт также напоминает, что порядка 20 процентов казахстанцев экономически активного возраста не имеет задолженности по кредитам.
- Вообще насколько казахстанская система кредитования отличается от того, что мы видим в развитых государствах?
- Каждая страна по-разному подходит к долговым проблемам. В большинстве стран, где есть частная собственность на жилье и землю, основным источником задолженности, как правило, является именно ипотека в силу значительного объема средств, которые граждане одалживают для приобретения жилья. Страны с платной системой высшего образования демонстрируют также высокий объем задолженности по образовательным кредитам. Задолженность по кредитным картам особенно велика в развитых странах. В большинстве стран также значительную долю в кредитном портфеле играют автокредиты.
Иностранные банки рвутся в Казахстан: ждут ли нас дешевые кредиты
Большинство банков мира и регуляторов при оценке кредитных рисков, в том числе и в отношении займов физических лиц, руководствуются рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору. Казахстан здесь не является исключением. Банки во многих странах также ведут отчетность по национальным принципам, которые отличаются от международных. Разумеется, у различных стран за период развития банковских и финансовых институтов сложились свои характерные черты. Например, система персональных чеков довольно развита в США, а в Европе чеки если и принимаются, то только известных систем, например, Tomas Cook или American Express. Страны постсоветского пространства относительно недавно присоединились к современному банковскому сообществу, если говорить о классических коммерческих банках. Поэтому финансовые институты что в России, что в Казахстане или в Беларуси получили большую свободу в развитии современных банковских продуктов и услуг. В некоторых аспектах эти страны даже вышли вперед. Появилась возможность создания финтехстартапов и экосистем, которые сделали банковские услуги еще более доступными, вписанными в контекст жизненных потребностей конкретного человека. И здесь Казахстан находится на лидирующих позициях.
Наконец, можно вспомнить систему исламского банкинга, где проценты по кредитам брать запрещено.
- А если рассуждать о проблемных моментах в части кредитования, скажем, в более индивидуальном порядке?
- У каждого человека, разумеется, возникают соблазны приобрести что-то крупное в кредит, а не копить мучительно многие годы, отказывая себе в элементарном. Казахстанцы здесь не исключение. Главное, чтобы покупки в кредит не превращались в хобби, когда любая понравившаяся вещь покупается с привлечением займов, рассрочек и прочих кредитных продуктов. В целом можно сказать, что чем выше уровень финансовой грамотности, чем осознаннее осуществляются траты, тем меньше человек попадает в кредитную кабалу. В целом всегда стоит понимать, какие документы вы подписываете при заключении кредитного договора, каковы его условия, сколько в месяц вы должны по нему платить и когда именно этот платеж должен быть осуществлен. Хорошо бы также разбираться, какие услуги вы действительно получаете в рамках необходимого для получения кредита, а какие вам навязаны и от них можно отказаться.
В целом во всех странах уровень грамотности разный, в том числе и в разных социальных группах. Говорить однозначно, что все люди при получении кредитов даже при наличии соответствующих знаний (на среднем уровне) смогут избежать ошибок и «ловушек» со стороны банков, я бы не стал. Безусловно, во многом ситуация на кредитном рынке должна отслеживаться и исправляться регулятором. Но и при получении кредита нужно смотреть и сравнивать условия в различных банках, читать отзывы о кредитных программах и продуктах в банках и других финансовых институтах. Этого будет достаточно хотя бы для того, чтобы избежать фатальных ошибок при получении кредита или любой другой финансовой услуги, - добавил господин Лысаков.
Другой наш собеседник, автор деловой журналистики Асылбек Фарайлиев, считает, что жизнь взаймы приобрела в Казахстане характер вынужденного процесса, у которого слишком много обособляющих факторов.
- По моему мнению, - говорит Фарайлиев, - нужно смотреть на цели, из-за которых казахстанцы оформляют займы в банках. Из совокупного портфеля ссуд для физлиц, а это 7,9 триллиона тенге, почти треть приходится на жилищные кредиты, более половины – 59 процентов - на потребительские. Также интересен тот факт, что казахстанцы стали чаще брать кредит на образование и меньше – на здоровье. Эти цифры говорят о том, что в нашей стране жилищный вопрос никогда не терял своей актуальности, особенно в последнее время в связи с возможностью снятия части пенсионных накоплений.
Такого финансово дисциплинированного населения, как в Казахстане, надо еще поискать - Петр Своик
Бóльшая часть кредитов – потребительские, это покупка бытовой техники, гаджетов и прочих вещей. Не могу утверждать точно, но ранее некоторые эксперты высказывали мнение, что рост потребительских кредитов может говорить о двух больших вещах: малой стоимости тенге (вся техника приходит из-за границы) и малой финансовой грамотности населения. К сожалению, не все понимают, что любой заем нужно погашать. И, несмотря на возможный допустимо комфортный ежемесячный платеж, он не перестает ложиться бременем на плечи казахстанцев.
- Можно ли сказать, что, с учетом определенных аспектов, казахстанцам нравится жить взаймы? Или скорее это вынужденный процесс? Насколько сильно наше население клюет на условия банка и обременяет себя кредитами? И чем именно в этом отношении опасна «игла кредитования»?
- По моему мнению, - продолжает Фарайлиев, - жизнь взаймы – вынужденный процесс. Факторов много: начиная от отсутствия финансовой грамотности и умения «жить по средствам» (те же кредиты на свадьбу, путешествия, ненужные покупки гаджетов), заканчивая социально-экономической обстановкой в стране. Исходя из этого, не стоит предполагать, что казахстанцы «клюют» на условия банка. Таковы реалии жизни в нашей стране.
Говоря об опасности «иглы кредитования», стоит различать, для чего были взяты эти кредиты. По своей задумке кредитование - это двигатель развития. Этим инструментом пользуются предприниматели для запуска и дальнейшего расширения своего бизнеса. Это правильно и вполне обоснованно.
Но если говорить о потребительских кредитах, то, по моему мнению, опасность кроется в «снежном коме», когда один кредит оформляется для погашения другого. В конечном счете это может привести к тому, что заемщик не сможет выполнить свои обязательства перед банком, что приведет к дополнительным стрессовым ситуациям.
- В заключение: какую экспертную оценку финансовой грамотности и дисциплине казахстанцев вы можете дать?
- К сожалению, картина оставляет желать лучшего. Я готов поспорить, что среди ваших знакомых, несомненно, есть тот, кто живет не по средствам. Большая вероятность того, что и вы сами когда-то в своей жизни находились в трудном финансовом состоянии из-за кредитов.
Однако радует то, что в последние годы в Казахстане все чаще стали появляться курсы по повышению финансовой грамотности, на которых даются хотя бы базовые знания в этой сфере. Способность управлять собственными имеющимися средствами становится незаменимой в нашей стране, - резюмировал наш собеседник.