Попробуем разобраться: чему оно служит и стоит ли с ним связываться? Прежде всего, уточним, что в настоящее время в стране распространен добровольный вид медицинского страхования. Обязательной страховки нет, хотя о ней усиленно твердили весь прошлый год.
Вышло даже постановление правительства с указанием разработать проект закона. Проект разработали. Он лежит в парламенте, но уже известна официальная точка зрения правительства. Оно считает, что у государства хватит денег на гарантированную медицинскую помощь, обозначенную, правда, совершенно мизерными средствами.
Но если дело обстоит именно так, то и в обязательной медстраховке пока нет необходимости. Мнение Совета Экономической Политики основано совсем на других подсчетах. Совет просчитал, что затея с медстрахованием экономически не выгодна для государства. Откуда "ветер дует"?
Все очень просто: принцип обязательного медстрахования основан на честности и совестливости работодателя. Именно он должен будет застраховать здоровье своих работников. Деньги, выделенные на страхование, придут в здравоохранение. В идеале. А в реальности, ничего подобного не случится. По крайней мере, пока… пока нет соответствующей законопроекту инфраструктуры, на создание которой необходимы минимум 40 миллиардов тенге. Еще должен быть создан комитет по экспертизе и оплате медицинских услуг. Имеющийся центр анализа и оценки качества медуслуг, именуемый "Денсаулык", не потянет новую нагрузку. Вообще-то все это звучит с одной стороны правильно, с другой стороны предполагает наличие нового штата работников, которых надо будет содержать!
И тем не менее, создание такого комитета запланировано на будущий год, и именно на такой же срок отложен законопроект об обязательном медстраховании.
В результате обязательное медицинское страхование отложено до лучших времен (или лучшего здоровья населения), но добровольная форма страховки действует. Что это такое и зачем нам, простым людям, нужно?
Во-первых, оставьте иллюзии насчет накопительной системы страхования. Медицинская страховка - это не копилка, в которую можно складывать денежки по чуть-чуть, чтобы потом, когда приспичит лечь в больничку, взять оттуда энную сумму и пролечиться, как человек: с чувством, толком, расстановкой. Ни одна страховая компания в Казахстане, которая на сегодня оказывает этот вид услуг, не станет заниматься накопительством ваших средств.
Принцип медицинской страховки прост и гениален: вы приходите в компанию, приносите солидную сумму денег, покупаете пакет услуг и пользуетесь ими в течение года! Если вы за это время ни разу не заболели и не исчерпали свой взнос, так сказать не потратили денежки на себя любимого, то средства вам не возвращаются. Выглядит как обдираловка чистой воды. Но страховые компании называют это более эстетично и благозвучно "производственными рисками" и объясняют, что может случиться и другая история: когда человек застраховал здоровье на пятьсот долларов, а поболел на пять тысяч. Все расходы возьмет на себя компания. Так в общих чертах выглядит медстраховка. А в частности…
В частности в Казахстане существует 3-5 солидных фирм, которые частным образом занимаются страхованием населения. Медицинское страхование - всего лишь вид их многогранной деятельности. Что они предлагают? Услуги по страхованию здоровья немного рознятся, но в принципе, суть везде одинаковая. Медицинское страхование включает в себя некие базовые пакеты, в которых определен перечень услуг, которые вы гарантированно можете получить в медицинском центре компании или любой клинике страны (у компаний, как правило, со всеми имеются договоренности).
В пакет входят все экстренные случаи (аппендициты, инфаркты, разрывы, нарывы, переломы и прочие "удовольствия"), вызов скорой помощи, консультации у семейного врача, амбулаторное и стационарное лечение. Вялотекущие болезни вылечить за счет страховки нельзя. Приведение в порядок зубов также не входит в основной пакет страховки. Чтобы заняться зубами, нужно опять же потратиться: купить основной пакет, и доплатить за "зубной"- отдельно.
Медицинская страховка для выезда за границу, также оформляется отдельно. Кстати, стоит она не дорого и оформляется довольно просто. Но какова эффективность процедуры? Если человека угораздит попасть в больницу за рубежом, и он привезет на родину оригиналы чеков, оплатит ли компания расходы? Не факт, и не сразу. Сначала соберут консилиум, врачи скрупулезно и дотошно определят, насколько лечение на чужбине было оправданным, необходимым и своевременным? Если они докажут, что болезнь могла подождать, и не было острой необходимости лечиться именно за границей, клиенту откажут в покрытии расходов. Я интересовалась, можно ли там, за бугром, подкупить врача, дабы он написал солидные аргументы в пользу лечения, на меня посмотрели косо, и сто процентов заверили, как трудно купить врача там, и как еще труднее "провести" консилиум здесь. Так что, за границей лучше не болеть и уж тем более не подвергать себя заманчивым операциям. Кстати, пластические операции не входят в медстрахование.
И еще. Совсем небольшое количество казахстанских страховых компаний страхуют физические лица. Да и желающих добровольно отдать большие деньги с тем, чтобы потом ими может быть воспользоваться, а может быть, и нет, находится немного. В основном медицинское страхование распространено среди корпораций.
Работодатель страхует здоровье своих рабочих всех разом, коллективно. Какая ему от этого польза? Работодатель не признается, но есть подозрение, что таким образом можно сэкономить на оплате больничных листов, а еще лучше создать такие условия, чтобы люди вообще не болели. При этом у людей один раз удерживают с зарплаты налог с размера страховки. И это максимально похоже на тот вариант, который прописан в законопроекте об обязательном медстраховании. Именно работодатели, согласно закону, должны будут обеспечить приток дополнительных финансов в государственную казну (не хочется верить, но именно для этого задумывался закон, а не для того, чтобы люди имели реальный шанс поправить здоровье). Сегодня не случилось ни первого, ни второго. Случится ли третье: пойдут ли люди на массовое добровольное страхование? Вряд ли. Лично меня не убедили, что я должна выложить круглую сумму именно в этой компании, и что впредь я должна буду лечиться именно у этих врачей. Хотя, есть во всем этом заманчивая деталь: сервис называется. Не надо ходить с баночкой по коридорам и спрашивать, кому ее отдать? Не надо выстаивать дикие очереди, чтобы тебе проткнули твой собственный палец, не надо записываться на полгода вперед, чтобы пройти УЗИ или томографию. Все застраховано и гарантировано будет, если вы выложите 500 долларов за страховку. Кроме того, во всех компаниях говорили, что люди думают, что они будут здоровы и с ними ничего не случится, но ведь случается! После чего больные отдают куда более солидные суммы, чем оформление договора на медстрахование. Услуга стоит всего лишь 450-500 долларов в год.
С другой стороны здоровые люди рассуждают тоже вроде бы верно: на дворе рынок, каждая семья давно имеет личного врача, хороших знакомых медиков и, что самое главное, лечение у них финансово не напрягает. А вот еще одна фишка обязательного медстрахования "напрягает" и даже очень. Если человек застраховался и умер, его деньги никто не наследует, они остаются в компании в качестве бонуса.
Как мне спокойно объяснили страховые агенты: "Компания гарантирует лечение, а не похороны".