Не успели граждане обрадоваться тому, что ставки на депозиты с 1 февраля в банках выросли до 14 процентов и вроде как девальвация стала чуточку не страшна, как вдруг появилась новая проблема. Началась тихая истерия на тему: а не обанкротятся ли наши банки, ведь какие-то международные рейтинговые агентства что-то там им понизили.
Моя соседка-пенсионерка (как известно именно эта категория граждан – самые верные и преданные держатели депозитов в наших банках) собралась, несмотря на непогоду, идти в отделение, чтобы снять свои денежки. Вообще, Марья Ивановна еще тот индикатор экономики, по ее давлению можно рассчитывать курс доллара на ближайший месяц. Поэтому игнорировать ее намерения я не стала. И решила узнать, действительно ли все так серьезно с нашими банками? То, что у населения тотальное недоверие к банкам второго уровня (БВУ), понятно. Но одно дело, когда люди просто за чашкой чая перемывают кости председателям правлений банков, как любимым героям сериалов, а другое – когда они встают и идут забирать свои кровные.
Рейтинги из-за бугра
Действительно, международные агентства понизили рейтинги нашим банкам. Авторитетное Standard&Poors оценило наши банки ниже, чем в прошлые годы, по некоторым позициям. То же произошло не только с казахстанскими БВУ, ведь кризис пошатнул экономики многих стран. Но может ли это действительно привести к последствиям?
– Задача рейтинговых агентств – оценить кредитоспособность тех же банков, – говорит экономист Галым ХУСАИНОВ. – Все эти оценки нужны в первую очередь иностранным инвесторам, которые не знают о Казахстане, его экономике и принимают решение инвестировать им свои деньги или нет, именно основываясь на данных международных рейтинговых агентств.
– Прежде всего, необходимо сказать, что понижение рейтингов банков – это прямое отражение кризисных явлений, происходящих в нашей экономике, – говорит член правления АО “Halyk Finance” Мурат ТЕМИРХАНОВ. – Как вы знаете, экономика в Казахстане характеризуется большой сырьевой зависимостью. То есть, как только падают цены на нефть, всей стране, включая население и банки, становится плохо в финансовом смысле.
– Так как современная экономика сильно зависит от заемных средств, наличие кредитного рейтинга – своего рода правило хорошего тона для крупных компаний, – говорит экономист Расул РЫСМАМБЕТОВ. – В мире множество кредитных агентств, однако крупнейшими и самыми известными являются Standard&Poor’s, Fitch, Moody’s. Кредитные агентства в регулярном режиме осуществляют мониторинг глобальной экономики и компаний с их рейтингами – чтобы в любой момент времени инвестор мог оценить свои риски.
“Не будет кредитов – всем конец?”
Получается, что рейтинги важны для зарубежных инвесторов, но как они могут аукнуться нам – обычным казахстанцам? Недавно в такси водитель на пальцах разложил, что дорогие кредиты из-за бугра и нежелание давать деньги нашим банкам иностранными инвесторами могут серьезно напрячь наши банки, и тогда всем будет конец... Так ли это?
– Сейчас для наших банков иностранные рынки практически закрыты, – говорит Мурат Темирханов. – Те банки, которые имеют сравнительно неплохие рейтинги, не хотят брать иностранные займы из-за того, что у них и так достаточно валюты, а для кредитования нужны тенге. Сейчас, с точки зрения кредитования, для банков очень важны деньги в тенге, которые они могут получить от населения, компаний и государства.
Экономист Олжас ХУДАЙБЕРГЕНОВ объяснил ситуацию на примере:
– Даже у БТА несколько лет назад ситуация обстояла много хуже, чем у банков, у которых сейчас снизили рейтинги. Но там вроде никто из вкладчиков не пострадал. В целом у государства есть все возможности, чтобы не допустить никаких критических раскладов.
– Риск дефолта по внешним займам минимален на сегодняшний момент, – уверен Галым Хусаинов. – Деньги банкам предоставляет сейчас в основном государство, и оно не пойдет на то, чтобы изымать их и банкротить банки, ведь это будет сокрушительный удар по экономике. Банки будут поддерживать в любом случае, как это было в 2009 году. Простому человеку паниковать смысла нет. А вот если все разом побегут снимать деньги с депозитов, ситуация может оказаться действительно не очень хорошей.
Чем опасно бегство вкладчиков?
В истории немало примеров, когда из-за паники и бегства вкладчиков едва не обрушивались экономики. 1907 год, на Уолл-стрит толпа людей буквально штурмом берет банки. Может ли такое произойти в Казахстане?
– В те годы в США не было гарантирования депозитов, а сейчас уже есть. Сегодня вкладчики у них не будут так убегать. То, что случилось у нас сравнительно недавно, когда из-за ложных СМС-сообщений в некоторых банках запаниковали вкладчики, по моему мнению, произошло из-за того, что еще не все знают и понимают, как работает гарантирование вкладов. Я думаю, со временем подобных “бегств вкладчиков” будет все меньше, – говорит Мурат Темирханов.
Однако достаточно небольшого информационного повода, слуха, чтобы в обществе сработал “эффект цунами”.
Мы спросили экспертов, почему так происходит.
– Это связано с тем, что нет постоянной хорошей связи между банками, Нацбанком и населением. Когда люди не получают информацию, появляются слухи. Люди подвержены панике. Они вроде бы и слышали, что у нас есть Фонд гарантирования вкладов, но как он работает? Что будет, если банки обанкротятся, каковы процедуры, каковы гарантии? Все эти вопросы должны иметь четкий ответ, понятный каждому, не заумными словами, а простыми.
Есть ли гарантии на ваши гарантии?
– С точки зрения вкладчиков – физических лиц важно отметить, что для них существует государственная гарантия по всем депозитам и счетам на одного вкладчика в каждом банке, – объясняет Мурат Темирханов. – Сумма гарантии составляет до 10 миллионов тенге – по депозитам в национальной валюте и до пяти миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте. То есть, если банк обанкротится, населению государство возместит сумму вложенных денег в указанных рамках. Гарантированные суммы достаточно высокие и защищают большинство вкладчиков. Те из них, кто имеет суммы депозитов больше, чем гарантированный уровень, уже должны будут либо разбить депозиты между разными банками так, чтобы в одном банке такие депозиты не превышали суммы гарантии, либо им придется следить за состоянием банков, чтобы в случае ухудшения ситуации перевести деньги в другой, более кредитоспособный банк. Проще говоря, если вы видите ухудшение рейтинга банка, где вы держите свои деньги, паниковать особо не стоит. Государство вернет вам их. Единственно, что вы потеряете, – это процентный доход и время, чтобы получить эти деньги.
Как следить за банками?
То, что население начинает следить за работой банков, – очень хорошо. Это раньше таксист дядя Вася мог отнести свою заначку в любой банк просто потому, что он рядом с пивнушкой находится. Сейчас дядя Вася заходит на сайты типа banker.kz, прогуливается по KASE на досуге. Мы стали считать и беречь наши деньги – это уже залог того, что системы не обрушатся. Мы просто не дадим нас оставить в дураках.
– Если вы хотите быть в курсе финансового состояния банка, то лучше смотреть на капитализацию банка (или так называемый коэффициент адекватности капитала, который должен быть не меньше, чем установлено нормативами Национального банка. – Авт.), долю проблемных кредитов и долю валютных займов в структуре баланса, а также на величину внешних займов, – советует экономист Галым Хусаинов.
Есть у нас и рейтинги вкладчиков, народ организует форумы, где мимо матерых держателей депозитов мышь не проскочит. Быть в курсе событий сейчас несложно.
Да и есть ли альтернатива депозитам? Ведь снять можно быстро, просто потому, что кошмар приснился, а что дальше? Положить под матрас?
– К сожалению, в Казахстане не настолько развит финансовый рынок, чтобы наши люди могли вкладывать в ценные бумаги, облигации, акции, – говорит эксперт. – Лучше, чем депозит, в Казахстане пока ничего не придумали.
Алматы