К ним относятся отношения, складывающиеся между людьми на производстве и, прежде всего - между хозяином, руководителем частного предприятия и его наемными работниками.
Серик Акылбеков работал в одной крупной строительной фирме на возведении промышленных зданий в Алматы, бетонщиком. Однажды во время работы с ним случилось несчастье: сорвавшийся с крюка тяжеленный кузов с бетоном придавил руку. Благодаря врачам руку спасти удалось, однако вернуть ей необходимую подвижность - нет. Присвоили вторую группу инвалидности. И получал бы Серик, как инвалид, нищенскую пенсию, без всяких перспектив на будущее… Молодой, здоровый в целом, мужик - но с одной рукой куда денешься, кто его возьмет на работу? А как семью - четырех человек кормить?
Весь этот печальный сценарий, скорее всего, так бы и осуществился, если бы хозяин строительной фирмы, где неудачливый бетонщик работал, не застраховал бы свою гражданско-правовую ответственность от несчастных случаев. Страховая компания выплатила Акылбекову весьма солидную сумму, почти равную его среднему заработку за пять лет. На эти деньги семья жила все время - почти полтора года, пока он лечился, да еще хватило денег Серику переучиться, пройдя несколько профессиональных курсов. Сегодня он работает нормировщиком - его взяли в ту же прежнюю строительную фирму - и жизнь после того трагического дня постепенно входит в нормальное русло.
Экономический рост, который Казахстан переживает в последние годы, требует не только постоянного роста инвестиций, совершенствования структуры экономики, но и гармонизации отношений внутри фирм и компаний, между работодателями и наемными работниками.
Бурное развитие реального сектора экономики, различных производств, при том, что основные средства на многих из них давно выработали свой ресурс, неизбежно ведут к увеличению роста травматизма на работе, экономическим потерям и убыткам как для владельцев компаний, так и для самих работников.
И здесь, как и повсюду в мире, на помощь производственникам приходят страховые компании, которые позволяют минимизировать эти убытки, предоставляя различные виды страхования. Очень активно сегодня в этом направлении на казахстанском рынке действуют и наши отечественные страховые компании. Страхование ответственности работодателя - это услуга или, как называют сами страховщики - продукт, относящийся к области личного страхования, и сам по себе является страхованием гражданско-правовой ответственности работодателя за причинение вреда здоровью и жизни работников во время исполнения ими служебных обязанностей.
Классический пример - несчастный случай на производстве. Такой вид страхования являлся обязательным на всех предприятиях бывшего СССР, существует он и сегодня.
Но страхованием гражданско-правовой ответственности начали заниматься в Казахстане недавно, и сейчас этот новый страховой продукт широко вошел в практику деятельности многих компаний нашей страны.
Обычное страхование от несчастного случая предполагает страхование имущественных интересов застрахованных работников. А новый вид страхования - это страхование имущественных интересов работодателя - владельца и руководителя предприятия, организации, который страхует свои вероятные расходы или ожидаемые убытки, могущие возникнуть, если с его работником произойдет несчастье на работе. В принципе, различие между этими двумя видами страхования не столь велико - ведь страховую сумму, в случае травмы или увечья, в любом случае получает пострадавший работник.
Но страхование ответственности работодателя имеет свои преимущества. Прежде всего, в законе четко оговорено, что сумма страхового возмещения для пострадавшего работника не может превышать десяти годовых заработных плат работника. Это - максимальная страховая сумма, или же лимит ответственности страховщика. Каждый договор, который подписывается юридическим лицом со страховой компанией, предполагает, что страховая компания принимает на себя определенный объем ответственности, если с работником случится страховой случай. Количество работников, их заработная плата, перечень возможных рисков - все это закрепляется в договоре.
Существует определенный стандартный перечень таких случаев: смерть в результате несчастного случая, инвалидность различной группы, стойкая утрата трудоспособности без присвоения инвалидности. Как правило, по добровольным видам страхования ответственность работодателя не наступает, если у работника наступает временная утрата трудоспособности. Каждый страховщик вправе предоставить опцию - дополнительную услугу. Многие казахстанские страховые компании предоставляют своим клиентам такую "премиальную" услугу: покрытие рисков по временной утрате трудоспособности работника. То есть, если пострадавший даже не получил инвалидности, но вынужден долго, несколько месяцев, лечится, страховая компания возмещает ему расходы.
Сегодня страховые компании работают на рынке с юридическими лицами и заключают с ними договора о страховании ответственности работодателя на добровольной основе. У руководителя компании есть выбор: застраховать своих работников от несчастного случая, либо застраховать свою ответственность.
При страховании ответственности работодатель получает одно очень важное преимущество: все его расходы на эти цели идут на вычет из налогооблагаемой суммы. Потому что, застраховав свою ответственность, он автоматически перенес часть своих возможных убытков на страховую компанию.
Кроме того, для многих юридических лиц эта страховка очень востребована именно из-за специфики их деятельности. Особенно, если это связано с реальным производством, строительством, работой с вредными или опасными веществами и материалами, на транспорте, при погрузочно-разгрузочных работах и т.д. Конечно, секретарша в офисе нуждается меньше в таком виде страховки, чем монтажник высотных зданий. Там, где есть возможность травматизма или даже гибели человека в результате несчастного случая, там работодатель наиболее заинтересован в этом виде страховки. Если ее нет, то компенсация ущерба будет производиться из кармана самого работодателя, что вполне может полностью разорить компанию. В таком случае объем компенсации устанавливается судом, а тот может назначить пострадавшему работнику такое пожизненное содержание из кармана владельца фирмы, что через несколько лет его затраты достигнут астрономических сумм. Закон в этом отношении суров.
Конечно, страховой случай может и не произойти - здесь вступают в действие законы вероятности. Но в любом случае расходы на страховку для работодателя гораздо меньше, чем возможные выплаты работнику при несчастном случае.
Для работников этот вид страхования выгоден потому, что он входит в социальный пакет гарантий, которое каждое уважающее себя, солидное предприятие ему предоставляет. Объем этих гарантий может быть различным, в зависимости от возможностей той или иной компании, сферы ее деятельности, а также менталитета самого работодателя, его умения просчитывать риски и определять стратегию развития. Человек может прийти работать в компанию, даже не на большую зарплату, но он будет работать хорошо и держаться за это рабочее место, если знает, что обеспечен многочисленными гарантиями со стороны компании.
Вопрос социальной защищенности сегодня приобретает для работников все большее значение. Это становится важным фактором трудовой мотивации, что, в конечном итоге, положительно сказывается на успехах всего коллектива фирмы.
Кроме того, следует учесть, что выплаты страховых сумм для потерпевшего - только дополнительные средства. По законодательству, в случае получения инвалидности или стойкой утраты трудоспособности, он также будет получать выплаты из бюджета.
Таким образом, предусмотрительное и заблаговременное страхование поможет работнику в самом тяжелом жизненном случае - тяжелой травмы, например, значительно повысить свою материальную защищенность, получить необходимое лечение и восстановить свое здоровье. А в случае, если он, к несчастью - погибнет, деньги от страховой компании получит его семья.
При страховании от несчастного случая расценки рассчитываются в соответствии с установленными тарифами, а при страховании ответственности работодателя страховые компании могут подходит к этом вопросу более гибко, с учетом самых различных факторов.
Учитывается сфера деятельности компании, количество застрахованных лиц, история убытков компании (были ли в ее деятельности несчастные случаи, травматизм работников), анализируются перспективы компании - возможны ли какие-то происшествия в этом году и другие моменты. Отсюда определяется размер страховых взносов. Поэтому страхование ответственности, как правило, значительно дешевле, чем страхование от несчастного случая и привлекательнее для работодателя.