Банки охотно избавлялись от мелких и беззалоговых долгов, уступая их коллекторским конторам, и до 2017 года, когда Закон “О коллекторской деятельности” был принят, и сейчас. Признаюсь, самое интересное для репортера – узнать условия подобной сделки, например, сколько процентов от суммы долга банк готов уступить коллекторам, не за так же они будут землю рыть? Возможно, им отдают всё, точно об этом не узнать – в открытом доступе такой информации не сыскать, потому ничего о финансовой подоплеке этих отношений сказать не можем. Тем не менее уступать долги банкам выгодно – за счет этой нехитрой процедуры они улучшают свою репутацию, рейтинговые агентства любят изучать данные по невозвращенным долгам, и чем их больше, тем ниже рейтинг банка, а чем он ниже, тем меньше вероятность взять в долг у какого-то заморского коллеги. Отсюда и щедрость к услугам коллекторов.
Но вернемся к плохим парням из этих контор – их грехи известны: нарушают они принятый закон охотно и легко, чем осложняют жизнь добросовестным должникам. К примеру, не считают нужным известить заемщика, что теперь его долг перед банком перешел им, не сообщают о своем местоположении, не уведомляют об обращении в суд и так далее. В результате нескольких подобных “не” в моей истории размер долга увеличился почти в 3 раза, и с чего вдруг – спросить не у кого, когда исполнительный лист пришел на работу, международный арбитражный суд в селе Узунагач уже почил в бозе. Понятно, что сумма была не катастрофической – ноги ломать и искать концы не было желания, но у других пострадавших добропорядочных граждан иной расклад.
Сейчас от государства за коллекторскими конторами приглядывает Агентство по регулированию и развитию финансового рынка – все жалобы на беспредел и беззаконие нужно направлять им. Мы, в свою очередь, спросили у них за порядок в бизнесе на чужих долгах.
“КАРАВАН”: Поступают жалобы, что коллекторские компании не уведомляют должников о том, что они передали его долг другой коллекторской организации, не извещают их о своем местонахождении. Насколько эти действия законны? Какие меры могут быть предприняты должниками в отношении коллекторов в этих случаях?
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка: Законом установлена обязательная учетная регистрация, определены квалификационные требования и ограничения, надзорные меры и санкции к коллекторским организациям. В настоящее время банки второго уровня и микрофинансовые организации могут привлекать коллекторские агентства для оказания услуг по досудебному взысканию и урегулированию задолженности либо продавать просроченные кредиты коллекторам по договору уступки права требования. В первом случае на коллекторские организации и на кредиторов не возложена обязанность по уведомлению должников о передаче их задолженности на досудебное взыскание и урегулирование в коллекторское агентство, при этом установлен запрет на принятие денег (в наличной или безналичной форме), а также иного имущества в счет погашения задолженности, следовательно, погашение задолженности должником осуществляется непосредственно кредитору на его банковский счет, который обязан информировать кредитное бюро с даты изменения или получения любых данных в отношении субъекта кредитной истории в порядке, определенном договором о предоставлении информации, в течение 15 рабочих дней. Во втором случае первоначальный кредитор (банк или микрокредитная организация. – Прим. авт.) обязан уведомить должника о состоявшемся переходе права (требования) третьему лицу способом, предусмотренным в договоре банковского займа/микрокредита, в течение 30 календарных дней со дня заключения договора уступки права требования.
В соответствии с правилами осуществления коллекторской деятельности, при взаимодействии коллекторского агентства с должником ему в обязательном порядке сообщается о месте нахождения коллекторского агентства, фамилии, имени, отчестве и должности лица, которое с ним взаимодействует. Таким образом, работники коллекторского агентства обязаны в соответствии с требованием законодательства РК извещать должников о месте нахождения коллекторского агентства.
За нарушение правил осуществления коллекторской деятельности, непредставление, несвоевременное представление либо представление поставщиком информации в кредитное бюро недостоверных сведений, полученных от субъекта кредитной истории, предусмотрена административная ответственность.
Проверить, имеется ли у коллекторского агентства учетная регистрация, а также его место нахождения, сведения об интернет-ресурсе, телефоны коллекторских агентств, можно на официальном сайте агентства: https://www.gov.kz/memleket/entities/ardfm?lang=ru.
“КАРАВАН”: Вторая проблемная точка – люди жалуются, что коллекторы не уведомляют банк о полном погашении ими долга самостоятельно, в результате кредитные истории, которые сформированы ТОО “Первое кредитное бюро”, не содержат этих сведений. Почему это возможно?
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка: При реализации коллекторским агентством права кредитора, возникшего в результате уступки права (требования) по договору банковского займа или договору о предоставлении микрокредита, коллекторское агентство обязано информировать кредитное бюро в порядке, определенном договором о предоставлении информации, в течение 30 календарных дней с даты изменения или получения любых данных в отношении субъекта кредитной истории.
Примечание от автора: Обратите внимание, что здесь речь идет о ситуации, когда долг перешел коллекторам по договору об уступке права. Далее описана ситуация, когда долг остается собственностью банка, но они нанимают коллекторов, чтобы те его выбивали.
“КАРАВАН”: В ответ на оспаривание сведений кредитного отчета, где отсутствуют данные о погашении долга, ТОО “Первое кредитное бюро” рекомендует обращаться к коллекторам за справкой о погашении долга, которую впоследствии необходимо передать банку-кредитору. После чего источник кредитной истории – банк – уже направит новые сведения, которые и могут быть внесены бюро. Почему была выбрана такая сложная и трудоемкая конструкция для обновления кредитной истории? Почему сведения не могут быть сообщены коллекторами?
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка: Деятельность коллекторского агентства основывается на договоре между банком и коллекторским агентством и заключается в досудебном взыскании и урегулировании задолженности, а также на сборе информации, связанной с задолженностью. При этом права и обязанности, установленные договором банковского займа, сохраняются за банком. Следовательно, погашение задолженности должником осуществляется непосредственно банку на его банковский счет. В свою очередь, банк обязан предоставлять информацию о договорах банковского займа в кредитное бюро с государственным участием (далее – АО “Государственное кредитное бюро) (пункт 1 статьи 34 Закона о банках ). В этой связи Законом о коллекторской деятельности предусмотрено, что должник вправе получить справку об отсутствии задолженности перед кредитором при полном ее погашении в АО “Государственное кредитное бюро” и (или) у кредитора (подпункт 6) пункта 1 статьи 16 Закона о коллекторской деятельности). Указанная схема направлена на максимальную корректность данных, формируемых в отношении субъекта кредитных историй, для целей дальнейшего использования как самим должником, так и иными получателями кредитного отчета. Какие долги обожают "выбивать" частные судебные исполнители
Справочно: согласно подпункту 6) пункта 1 статьи 16 Закона РК «О коллекторской деятельности», должник вправе обращаться в государственное кредитное бюро и (или) к кредитору для получения справки об отсутствии задолженности перед кредитором при полном ее погашении.
Поскольку ТОО «Первое кредитное бюро» не является государственным кредитным бюро, то в свою очередь, рекомендует субъектам обращаться за получением такой справки в соответствующие организации, в том числе коллекторские агентства.
“КАРАВАН”: Люди жалуются, что при обращении за справкой о погашении долга сотрудники коллекторской компании устраивают волокиту, тянут время. Что делать должникам в подобной ситуации?
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка: В настоящее время банки второго уровня по заявлению клиента после полного погашения задолженности по займу безвозмездно в срок не более 15 (пятнадцати) календарных дней предоставляют в письменной форме справку об отсутствии задолженности (пункт 10 Постановления № 136). В соответствии с Законом о банках, при уступке банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, права (требования) по договору банковского займа третьему лицу требования и ограничения, предъявляемые законодательством Республики Казахстан к взаимоотношениям кредитора с заемщиком в рамках договора банковского займа, распространяют свое действие на правоотношения заемщика с третьим лицом, которому уступлено право (требование) (текст выделен агентством).
Иными словами, коллекторские конторы обязаны исполнять не только требования их профильного Закона “О коллекторской деятельности”, но и другого – “О банках”, значит, у них на всё про всё есть только 15 календарных дней, чтобы подготовить справку о погашении задолженности. Не успели – смело подавайте жалобу в вышеназванное агентство.
В следующем номере продолжим говорить о коллекторах и их плохих манерах. В заключение приведем название постановления, на которое агентство ссылается в тексте, думаю, оно будет вам полезным: “Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан “Об утверждении Правил предоставления банковских услуг и рассмотрения банками, организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, обращений клиентов, возникающих в процессе предоставления банковских услуг”.
АЛМАТЫ