Распродажа с молотка всего имущества, вплоть до любимого кота-британца, бабушкиного серебра и люксовой сумочки, подаренной бывшим. А еще – 5 лет без права на кредит и даже рассрочку и 3 года без зарубежных поездок. Примерно такую цену за гордое звание “банкрот” предлагает заплатить желающим правительство. Но, если вчитаться в проект закона “О банкротстве физлиц”, можно найти и другие, не очень приятные сюрпризы.
На одной волне с банкирами
О том, что Казахстану нужен закон “О банкротстве физических лиц”, экономисты и финансисты отмечают уже более 10 лет. О том, что у граждан должен быть вариант выбраться из кредитной кабалы, не единожды говорили депутаты и оба президента.
Новые грани полемике придал карантин-2020, а также акбулакская трагедия прошлого года. А события января нынешнего года подтвердили: народ, который не видит для себя выхода, способен на многое.
Поэтому принятие этого закона стало одним из первых поручений Касым-Жомарта ТОКАЕВА в 2022 году.
В начале февраля Минфин опубликовал на портале “Открытые НПА” проект многострадального законопроекта. Общественность может писать свои комментарии и предложения разработчику вплоть до 23 февраля, потом свои правки будут вносить депутаты нижней и верхней палат парламента. И, вполне возможно, уже со II полугодия этого года казахстанцы смогут подавать документы на банкротство.
Понятное дело, что по итогам всех обсуждений закон “О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан” сильно изменится, но уже сейчас казахстанцы переживают: а не получится ли так, что закон, которого все так ждали много лет, станет новой головной болью для многих?
Начать с того, что в проекте не очерчен круг кредиторов, которые могут остаться с носом, если гражданин решит объявить себя банкротом. Сказано, что в любом случае уплате подлежат алименты и возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью человека, определенные судом.
И если банкирам, которые не смогут с гражданина взыскать ни тиына, народ вряд ли посочувствует, то как быть, если кредитором станешь ты сам?
Согласно предложенному законопроекту, подать на банкротство может любой казахстанец, имеющий задолженность более чем на 100 МРП. Это, по ценам на 2022 год, всего 306 300 тенге – кто из нас не давал такую сумму в долг или не занимал сам у друзей и родственников? А теперь представьте: заняли вы кому-то даже 100 тысяч тенге, а он, оказывается, не только у вас “кредитную линию” открыл и никому не платит теперь, потому что денег нет. Обращается такой гражданин в уполномоченный орган с просьбой признать его банкротом – и всё. Никому не должен.
Получается, тем самым кредитором без права истребования долга может стать каждый из нас.
Не очень приятно, согласитесь…
Есть еще один момент, который может затронуть каждого. Имущество тех, кто вознамерился объявить себя банкротом, продается с молотка. Причем специально созданный в рамках закона институт финансовых управляющих должен будет искать даже хорошо спрятанное добро. В связи с этим предусматривается, что сделки о продаже имущества по подозрительно низкой цене, совершенные потенциальным банкротом в течение 3 лет до предполагаемого банкротства, могут быть аннулированы в пользу кредиторов. А покупатель, который еще недавно радовался тому, что “урвал” себе квартиру или машину по заманчиво низкой цене, может попытаться истребовать у банкрота свои деньги. Если, конечно, сможет что-то взять.
Цель у чиновников, безусловно, благородная – не допустить фиктивного банкротства. Но то, что под замес попадут не только мошенники, – это к гадалке не ходи.
Есть, наверное, в законопроекте “О банкротстве” и иные опасные моменты. К примеру, уже сейчас юристы и экономисты говорят: слишком многое отдано на откуп судам и финансовым управляющим. К первым доверия у части населения нет давно, а вторые – хоть и новые по форме, но вполне привычные по сути коллекторы, у которых репутация тоже не ахти.
Денег нет? А если найду?
Но тем не менее даже при всех своих недостатках такой закон стране нужен.
Согласно данным финрегулятора, на 1 декабря 2021 года казахстанцы нахапали почти 10 триллионов кредитов в банках, на просрочке более 90 дней – 422 миллиарда тенге. И ежегодно в Нацбанк поступает более 6 тысяч обращений от граждан. В том числе – с просьбой как-то помочь с кредитом: приостановить начисление процентов и пени, дать возможность реструктуризировать долг или отложить платежи до лучших времен.
И помимо банкротства предложенный законопроект прописывает также процедуру восстановления платежеспособности. Она доступна тем, у кого долгов более чем на 1 600 МРП, это 4 900 800 тенге.
Предполагается, что попавший в кредитную кабалу казахстанец сможет, обратившись к финансовым управляющим, вести переговоры с банками по снижению процентных ставок, отмене штрафов и пени, пересмотру сроков кредита и так далее.
При этом финансовый управляющий тщательно изучает имущество должника и вправе рекомендовать ему продать дорогие квартиру или машину, закрыть часть долга и купить себе что-то подешевле, сдать свои апартаменты и за счет этих денег гасить долги. А сам проштрафившийся заемщик должен либо активно искать работу, либо устроиться туда, куда порекомендуют управляющий и центр занятости.
В общем, легкой жизни никто гражданину, восстанавливающему свою платежеспособность, не обещает, зато кредитная история будет чистой.
Если же заемщик не справляется с обновленными условиями, то кредиторы вправе потребовать признать его банкротом через суд.
С чистой совестью и пустыми карманами
А вот тех, кто пройдет через процедуру банкротства, ждет слава: список признанных банкротов по суду или в рамках внесудебного регулирования уполномоченный орган будет ежеквартально обновлять на своем сайте. То есть их кредитную историю будут видеть не только банковские клерки, но и все интересующиеся.
При этом банкроты в течение 5 лет после всех процедур не смогут брать кредиты. Вполне возможно, что это распространится даже на рассрочку. Также им будет на 3 года запрещен выезд из страны.
Исключение – на лечение либо для сопровождения больного родственника, а также – на похороны. Снова на процедуру банкротства желающие смогут подать лишь через 7 лет.
И не стоит думать, что гипотетический банкрот сможет легко сделать адью всем кредиторам – чтобы закрыть хотя бы часть долгов, его обяжут продать в буквальном смысле всё. Причем искать неучтенное имущество потенциального банкрота будут не только финансовые управляющие и суды, свои предположения могут высказывать и сами кредиторы. О том, что в рамках этой работы недействительными могут быть признаны сомнительные сделки банкрота за 3 года до банкротства, мы уже сказали. Также, согласно законопроекту, изъять в счет погашения долга можно:
– имущество, по которому права и (или) сделки подлежат государственной или иной регистрации в компетентном органе, в том числе иностранного государства в соответствии с законодательством иностранного государства;
– недвижимое имущество, земельные участки и (или) земельные доли, воздушные и морские суда, суда внутреннего водного плавания, суда плавания “река-море”;
– транспортные средства, специальная техника и (или) прицепы;
– деньги на банковских счетах, в том числе – в иностранных банках, находящихся за пределами Республики Казахстан; Прививка от социального недовольства: кто и что мешает принять закон о банкротстве в Казахстане
– доля в жилом здании по договору о долевом участии в жилищном строительстве;
– доля участия в уставном капитале юридического лица, созданного за пределами Республики Казахстан;
– ценные бумаги, производные финансовые инструменты (за исключением производных финансовых инструментов, исполнение которых происходит путем приобретения или реализации базового актива);
– инвестиционное золото;
– объекты интеллектуальной собственности, авторского права;
– наличные деньги;
– задолженность других лиц перед должником (дебиторская задолженность) при наличии договора или иного документа, являющегося основанием возникновения обязательства или требования, нотариально засвидетельствованного (удостоверенного);
– биологические активы при наличии ветеринарного паспорта или иного документа, подтверждающего право собственности на такие активы;
– драгоценные камни и драгоценные металлы, ювелирные изделия, изготовленные из них, и другие предметы, содержащие драгоценные камни и драгоценные металлы, а также произведения искусства и антиквариата, меховые изделия, другая ценная одежда;
– цифровые активы.
Единственное жилье изымать нельзя. Но с оговоркой: если оно не является обеспечением кредитных обязательств.
Продавать имущество банкрота будет финансовый управляющий через аукцион или напрямую. И пока всё, что можно, не будет продано, а кредиторы не получат вырученные от продажи имущества деньги, банкрот сможет пользоваться лишь одной банковской картой.
Зато после процедуры банкротства, даже если для уплаты всех долгов имущества не хватит, гражданин будет официально ничего и никому не должен. Много ли казахстанцев решатся на такую экзекуцию – вопрос спорный. Впрочем, и в других странах заявить себя банкротами решается лишь очень малая часть людей. И это чаще всего те бедолаги, которым и впрямь с долгами никак не разобраться. Большинство же, взвесив все "за" и "против", предпочитают платить по счетам, пусть и под присмотром всё тех же финансовых управляющих.
НУР-СУЛТАН