Журавль в руках
Каждый вкладчик пенсионного фонда, достигший 55 лет и имеющий на счете не менее 3 миллионов тенге, в самое ближайшее время будет жестко обработан агентами аннуитетных компаний – компаний по страхованию жизни. Их цель проста – предложить вам ваши же деньги. То есть те деньги, которые перечисляются в пенсионный фонд.
Как известно, каждый работающий казахстанец обязан отчислять 10 процентов от своего заработка в пенсионный фонд. У 10 миллионов вкладчиков в фондах, по информации Национального банка, скопилось 2887 миллиардов тенге. И будет накапливаться еще больше. И вот эти деньги нам предлагают забрать.
Механизм изъятия денег простой. Вкладчик фонда заключает с аннуитетной компанией договор, по которому все деньги с его счета из пенсионного фонда переводятся аннуитетной компании. При этом пенсионер может выбрать один из четырех вариантов договора.
При пожизненном аннуитете страховые выплаты идут вплоть до смерти пенсионера. При заключении договора пожизненного аннуитета с гарантированным периодом выплат пенсионные выплаты будут идти пожизненно. Но после смерти страхователя его пенсию некоторое время будет получать уже наследник. Пенсионный аннуитет может быть заключен на определенный срок. Скажем, на 15 лет. Ну и четвертый вариант – срочный пенсионный аннуитет с гарантированным периодом. Это тоже выплаты на определенный срок, но в случае смерти пенсионера его пенсия уходит наследнику.
Но тут начинается самое интересное. Основной вариант, который предлагают аннуитетные компании вкладчикам, – это вариант изъятия денег сразу за 15 лет. В этом случае сумма, получаемая вкладчиком, может составить от 70 до 91 процента от суммы вклада. После передачи этой суммы компания обещает возобновить выплаты пенсионеру только через 15 лет. То есть когда ему будет уже 70 лет.
Ты – мне, я – тебе
Агент государственной аннуитетной компании (ГАК), с которым связался “Караван”, сразу пояснил, что система аннуитета – это такой же законный вариант использования пенсионных накоплений, как и через НПФ. Но его компания действует по схеме страхования. Поэтому вариантов она дает больше.
Мы предположили, что договор будет заключать некий мужчина в возрасте 56 лет, у которого скопилось на счете 4 миллиона тенге. При этом ему потребовалось забрать все деньги сразу. Поэтому нам агент предложил два варианта договора.
В первом случае на руки пенсионер сможет получить 3 миллиона 191 тысячу тенге за 14 лет вперед. Это 80 процентов от накопленной пенсии. От этой суммы будет отнят индивидуальный подоходный налог. Премия ГАК составит 20 процентов от суммы накопления, или 809 тысяч тенге. За счет этой премии ГАК обязуется обеспечить нашего пенсионера пожизненной пенсией в размере минимальной заработной платы. Но через 15 лет. Сегодня это составляет чуть более 17 720 тенге.
Второй вариант предусматривает единовременную выплату за 4 года вперед в сумме 1 миллион тенге, с которой уже выплачены налоги, и начиная с 2012 года пожизненно будет выплачиваться 16,3 тысячи тенге в месяц.
Тонко играя на психологии, агенты компаний мягко намекают человеку, что ничто не вечно под луной, поэтому лучше сейчас взять то, что дают, и не надеяться на будущее. Иначе говоря, не надеяться получать пенсию всю жизнь, а брать сразу все. Тем более риск, что аннуитетная компания обанкротится, очень большой.
Что будет с человеком через 15 лет, уже никого не интересует. Да, наверное, и его самого тоже. Как-нибудь выкарабкается. Тем более большинство казахстанцев даже не надеются прожить до 70 лет.
Здесь еще один момент. При выдаче денег агенты также забирают процент от переводимой суммы. Он может составлять 10 процентов от суммы. То есть наш “дядя” отдал бы агенту еще 300 тысяч тенге. За помощь. Люди понимают, что, забирая эти деньги, остальное они уже не получат. Аннуитетные компании этим активно пользуются, когда агитируют вкладчиков. Их главный довод: “Лучше сейчас забрать хотя бы часть, иначе завтра все пропадет”. Если бы у людей было доверие к пенсионной системе, такой агитации бы не было.
Бомба замедленного действия
У значительной части будущих пенсионеров аннуитет наверняка будет пользоваться успехом. Ведь это реальная возможность забрать свои деньги из пенсионного фонда, считают аналитики.
– Пенсионная система не должна предполагать возможность разового “обнала” вкладчиком своих пенсионных накоплений. Наоборот, она должна обеспечить регулярные выплаты пенсий в размере, достаточном для безбедного проживания пенсионера. То есть помогать людям планировать свою жизнь в старости. Но если размер пенсии маловат или же существуют сомнения, что пенсионные накопления не обесценятся, то возникает потребность в создании “обнальных” механизмов, коим служат аннуитетные пенсии. Иначе говоря, предложение такого “кривого” решения, как аннуитет, является признанием недостижения главной цели пенсионной системы, – сказал в интервью “Каравану” директор центра макроэкономических исследований Олжас ХУДАЙБЕРГЕНОВ.
Надо понимать, что всегда будет категория людей, которые хотят получить деньги сразу, им важнее решить проблему сейчас, а там разберемся. Получив крупную сумму, человек рискует либо потратить ее сразу, а потом остаться без регулярных поступлений, либо он может стать заложником собственных ошибок или даже объектом внимания мошенников, выуживающих деньги у людей любой категории. Абсолютному же большинству людей не нужны аннуитетные схемы – люди хотят иметь простую и прозрачную схему пенсионного обеспечения.
С другой стороны, аннуитетная система может закрывать проблемные места пенсионной системы.
– Пенсионные фонды вложили больше 5 процентов средств в иностранные негосударственные ценные бумаги. Еще 25 процентов вложены в казахстанские негосударственные бумаги. Этот участок активов потенциально проблемный. Если данные активы реализовать сейчас, то общий объем пенсионных активов может сократиться на 5–10 процентов. Однако эта проблема может быть медленно устранена за счет аффилированной структуры – ведь через аннуитетную компанию пенсионеру могут выдать 91 процент его накоплений, а остальное остается в системе и тем самым убыток скрывается, – считает О. Худайбергенов. – Правда, используется ли в реальности такая схема – пока непонятно. Но даже без этого бурный рост числа перешедших вкладчиков ради обналичивания своих пенсионных накоплений формирует бомбу замедленного действия. В конце концов образуется большое число людей без пенсий – не только тех, кто не смог накопить, но еще и тех, кто не смог сохранить.
Варианты должны быть
Исполнительный директор ГНПФ Руслан ЕРДЕНАЕВ, напротив, считает, что аннуитет – это нормальная услуга, имеющая право на жизнь.
– Пенсионный фонд и аннуитетная компания дают два разных продукта, разные по природе, но выполняющие одну цель – обеспечение пожилых. Оба продукта широко используются в международной практике, – уверен глава фонда.
В пенсионном фонде право собственности на деньги, накопленные на счету вкладчика, принадлежит самому вкладчику. И пенсионный фонд выплачивает пенсию, согласно графику, до полного исчерпания денег на счете. И если пенсионер будет жить долго, есть вероятность, что денег ему может просто не хватить. Тогда выплаты прекратятся. Это главный минус пенсионного фонда. Аннуитетные компании будут платить пенсию пожизненно.
Но сейчас возникают вопросы к казахстанской модели работы аннуитетных компаний, считает эксперт. В частности, непонятен порядок расчета аннуитета для клиента. Каждая компания используют свою методику. Есть риск, что частные компании могут использовать слишком оптимистические данные. Тогда для завлечения клиентуры они будут стремиться продавать недорогие аннуитеты.
В первые годы работы такое быстрое привлечение клиентов будет положительным для компании. Но через 5–10 лет обязательства компании по выплате пенсий резко увеличатся. Появляется риск банкротства и невыполнения компанией своих обязательств. Поэтому будущих пенсионеров надо максимально обезопасить уже сегодня. И инициативу здесь должен взять Национальный банк.
По данным Агентства по статистике, опубликованным в мае 2012 года, ожидаемая продолжительность жизни при рождении (ОПЖ) в Казахстане за последние десять лет выросла на 3,21 года и составила 69 лет.
Статистики отмечают, что жизнь мужчины короче жизни женщины. ОПЖ мужчин в 2011 году составила 64,23 года: в городах – 63,66 года, в селах – 64,93 года. ОПЖ женщин – 73,79 года: 74,9 года в городах и 73,44 на селе.
Дольше всех проживут жители Астаны (73,25 года), Алматы (71,61 года), Мангистауской (70,46 года), Актюбинской (70,16 года), Атырауской (69,93 года), Южно-Казахстанской (69,86 года), Алматинской (69,77 года) и Жамбылской (69,2 года) областей.
Меньше всех, возможно, проживут жители Северо-Казахстанской области. Здесь средний показатель составил: 66,51 года, мужчин – 61,2 года, женщин – 72,23 года.