Сегодня в Казахстане коллекторские компании активизировались, работы у них – непочатый край.
По словам Асем Байгелди, управляющего директора по правовым вопросам одной из крупных коллекторских компаний, самим банкам возиться с должниками невыгодно.
Дело это неблагодарное: страдает деловая репутация, поскольку порой тяжбы с клиентами могут получить публичную огласку, и тогда возврат кредита покажется мелочью по сравнению с затратами, которые понадобятся для восстановления доброго имени. Некоторые просто не хотят афишировать наличие проблемных долгов. Другим просто некогда, да и затратное это дело – нужно держать дополнительный штат работников.
А работа коллекторских компаний состоит как раз в том, чтобы возвращать долги.
– Существует несколько этапов работы с заемщиком: телефонные беседы, письма и личные беседы. Мы даже готовы прийти к клиенту на дом, если по какой-то причине он не может сделать этого сам, например, женщина сидит с ребенком или клиент живет далеко, – объясняет Асем Байгелди. – Самая крайняя мера – это взыскание долга через суд. В этом случае должнику помимо судебных издержек придется заплатить три процента от суммы долга в качестве госпошлины, а на стадии судебного исполнения – еще 10 процентов. Так что выгоднее не доводить дело до суда.
Еще одним видом деятельности коллекторов является выкуп права требования по долгу. Кредиторам это обходится зачастую от 30 до 50 процентов стоимости долга, но зато они могут спать спокойно. Удорожает ли это кредит для самого неплательщика? Нет. Если у него действительно серьезные обстоятельства, мешающие выплатить долг, то ему могут даже отсрочить платеж. Но только на время. Платить по счетам все равно придется.
Читайте договор внимательно!
Одно из самых опасных заблуждений тех, кто взял кредит: если не заплатил в этом месяце, можно заплатить в следующем. Даже и не думайте!
По словам Асем Байгелди, подобное легкомыслие может обернуться многопроцентными штрафными санкциями – растущей раз от раза пеней.
– Сам долг состоит из четырех частей: основного долга, вознаграждения банка, пени на основной долг и пени на вознаграждение. Если вы нашли деньги, чтобы якобы покрыть свой просроченный кредит, то знайте – эта сумма в первую очередь пойдет на покрытие пени. Если денег на покрытие самого долга не хватит, в следующем месяце вам вновь начислят пеню. Нужно внимательнее читать условия договора по кредиту, ведь в них зачастую оговаривается, что нельзя допускать просрочки по кредиту более 20 дней. В одном из коммерческих банков Казахстана, например, просрочка одного дня по экспресс-кредиту означает 40-процентную пеню на всю сумму долга!
Кредит? Мы про эту мелочь и забыли!
Пытаясь составить портрет обычного среднего неплательщика по кредитам, мы столкнулись с проблемой: портрет уж больно получается размытый.
Есть среди неплательщиков руководители крупных компаний и чиновники, студенты и люди предпенсионного возраста. Однако, по наблюдениям коллекторов, как ни странно, самыми проблемными оказываются так называемые потребительские кредиты – на покупку сотового телефона, стиральной машины или утюга. Виноват ли в этом только кризис?
– В процессе нашей работы выясняется, что кризис у каждого свой. И подогнать всех под одну гребенку не получается. Каждый человек не возвращает долги по своим личным мотивам. Люди иногда вообще просто забывают, что взяли кредит! А многие брали не один кредит и не в одном банке, – рассказывают коллекторы, – им приходится напоминать о долге.
Есть и такие, кто брал деньги с намерением их не возвращать. И предусмотрительно указали в анкетах неправильные адреса, телефоны. В таких случаях приходится подключать правоохранительные органы.
Кстати, еще одно заблуждение: если банк не потребовал при выдаче кредита залог в виде вашей квартиры или машины, то вы в случае невыплаты ничем не рискуете. По закону заемщик в случае неплатежеспособности отвечает перед банком всем своим имуществом!
На стадии судебного исполнения в зависимости от суммы займа арест накладывается не только на квартиру, машину, но и на половину вашей зарплаты. Избежать ответственности вряд ли удастся – суды обычно занимают сторону банков. Так что, решив взять кредит даже на микроволновку или утюг, хорошо взвесьте свои силы.
А еще подумайте о будущем: захотите ли вы создать проблемы для своих наследников? По закону в случае вашей смерти обязанность платить по счетам перейдет к вашим детям и родственникам. Правда, в том случае, если они захотят вступить в право наследства.
Впрочем, в каждом конкретном случае кредитор может поступить по-разному. Например, взыскивать долги с малолетнего наследника для кредитора вовсе не выгодно. Ведь даже если у него будет опекун, тот не всегда и не в полной мере может распоряжаться его имуществом. Да и репутация может пострадать. Выгоднее этот долг списать.
Кому доверить досье?
В одном из банков Казахстана, который на сегодняшний день работает более чем с десятью коллекторскими компаниями, считают, что главное – предугадать поведение заемщика. Но для этого необходимо обладать достоверной информацией.
В качестве источников информации используются данные Первого кредитного бюро, Государственного центра выплат пенсий населению и информационно-правового центра Министерства юстиции республики.
Кредитное бюро хранит информацию о прошлых и текущих кредитных транзакциях компании или лица, по которым видно, как заемщик погашал свои обязательства перед кредитором.
ГЦВП дает банкам информацию о ежемесячных пенсионных отчислениях клиента (при его согласии на получение подобной информации).
Информационно-правовой центр Министерства юстиции подтверждает подлинность удостоверения личности, места прописки и состава семьи.
В работе по возврату просроченных кредитов многие банки прибегают и к помощи агентов по работе c должниками – в их обязанности входит устанавливать местонахождение заемщиков, вручать им письма или уведомления от банка.
Правда, подобное сотрудничество не всегда удобно для банков.
– Доверять личные истории клиентов посторонним – большой риск, – поведал нам менеджер одного из банков Казахстана, – ведь в кредитном досье зачастую вся информация о клиенте, о его собственности, источниках дохода, счетах, его семейном положении и прочая ценная информация.
И для нас станет большой неприятностью, если, скажем, компания по возврату долгов будет использовать незаконные методы.
За долги – ответишь!
Возвращать долги – не самая легкая работа. И не самая приятная. Например, процедуры внесудебной реализации заложенного имущества отнимают уйму времени. Если следовать букве закона (статья 25 Закона РК “Об ипотеке недвижимого имущества”), уведомление о проведении торгов по недвижимому имуществу вручается лишь через 30 дней после вручения или отправки почтой уведомления о невыполнении обязательств.
А уведомление по движимому имуществу вручается через 60 дней. Добавьте к этому еще 10 дней на регистрацию уведомлений в уполномоченном органе. Кроме того, придется побегать за клиентом, пытаясь лично вручить ему уведомление о проведении торгов.
Ну а выявить денежные средства клиента на счетах в других банках – самая большая головная боль. Такой запрос может быть удовлетворен только на основании письменного обращения, подписанного председателем правления банка.
Риск отмены судебного приказа также становится препятствием в работе с проблемными кредитами и не позволяет использовать его в полной мере. Судебный приказ подлежит отмене при поступлении возражения от должника.
Впрочем, Уголовный кодекс – хорошее подспорье в данном случае. Если коллекторская компания выяснит, что заемщик намеренно скрывается, дело передают в правоохранительные органы. И неплательщика ждет уже уголовное наказание – в зависимости от суммы долга. Статья 195 УК, например, предусматривает наказание за злостное уклонение от погашения кредита, статья 194 – за незаконное получение и нецелевое использование кредита. Статья 177 предусмотрена для мошенников, которые могут угодить за решетку на срок до 10 лет.
Факт в тему
По словам председателя совета Ассоциации финансистов Казахстана Серика Аханова, сумма просроченной задолженности клиентов банков по состоянию на 1 июня 2008 года составляет в АО “Казкоммерцбанк” 81 млрд. тенге, или 3,6% от кредитного портфеля, в АО “БТА Банк” – 39,7 млрд. тенге, или 1,9% , в АО “Альянс Банк” – 32 млрд. тенге, или 4,1%.
Жанар КАНАФИНА