Продавцы обещаний, или Почему мы не доверяем страховым компаниям

В общем-то, это уникальный бизнес — ведь фактически страховщиками продается только обещание, причем по предоплате.
В идеале процесс предполагает отношения наивысшей степени добросовестности. Если уж ты продаешь свое слово, то оно должно быть на сто процентов обеспеченным. На практике так бывает далеко не всегда. Доверяем ли мы, собственно, отечественным страховым компаниям? Что мы знаем о них, кроме сладкоголосых, словно под копирку написанных уверений в надежности и стабильности? Не погрешу против истины, если скажу: и не доверяем, и толком не знаем ничего. Думаю, это основная и весьма мощная причина, по которой 21 процент участников традиционного социологического опроса сайта Караван.kz на вопрос «Есть ли у вас страховка?» ответили коротко и ясно: нет.
По данным Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, сегодня в Казахстане осуществляют деятельность 43 страховые компании, среди которых есть как резиденты, так и компании с иностранным участием. Конечно, по сравнению, скажем, с американским рынком, где функционируют более 6000 компаний с активом в 2,7 триллиона долларов, это — песчинка. Но в маленькой бочке гораздо заметнее ложка дегтя. И здесь показательны примеры страховщиков, лишившихся лицензий.
Как известно, осенью нынешнего года специализированным межрайонным экономическим судом по городу Алматы было принято решение о принудительной ликвидации АО «СК Алтын Полис». Дефолт компании, доля которой по состоянию на 1 января 2009 года по рынку обязательного страхования ГПО владельцев транспортных средств составляла 23 процента, не прибавил популярности ее коллегам по цеху. Вернее, та бурная деятельность, которая предшествовала дефолту. Дешевые полисы в изобилии предлагались агентами компании чуть ли не на каждом перекрестке. Однако, когда приключалась авария, клиент получал лишь часть ожидаемой им суммы. И даже когда наиболее настырные обращались в суд, они проигрывали, поскольку договор заведомо был «грамотно» составлен. Здесь, конечно, вновь традиционной красной нитью проходит тема юридической безграмотности казахстанских граждан и вечного «авось»: кто из нас читает то, что написано самыми-самыми мелкими буковками в конце утомительно-нудного документа? Меж тем частные агенты — мелкая сошка — вошли во вкус, они не предоставляли информацию о новых клиентах, и списки в реестре компании отличаются и от единой страховой базы данных (ЕСБД), и от сведений ликвидационной комиссии. Фонд гарантирования страховых выплат, согласно официальному заявлению, будет осуществлять выплаты только по тем полисам, которые выданы компанией до 13 апреля — даты первого приостановления лицензии, занесены в реестр и полностью оплачены. То есть многие из тех, кто купил страховку «АлтынПолис» на заправках, и на авторынке, в случае аварии получат шиш с маслом.
На прошедшем 11 ноября в Алматы пресс-брифинге с участием топ-менеджеров страховых компаний, посвященном ситуации на рынке обязательного страхования ГПО владельцев транспортных средств, сообщалось, что по итогам двухмесячного периода, отведенного на процедуры по обмену полисов и урегулирование убытков данной «опарафинившейся» компании, из 100 процентов страхователей, обратившихся за переоформлением полисов, переоформлено — 45 процентов, отказано в связи с несовпадением показателей с ЕСБД — 20 процентов, отказано ликвидной комиссией в связи с неликвидностью полисов — 18, и 17 процентов — остались без ответа.
Кстати, страховка автотранспорта, судя по всему, самый распространенный вид — ее имеют 43 процента наших респондентов. Повезло ли им — то есть попали ли их данные в ЕСБД, бог весть. Клиентами «автогражданки» «АлтынПолис» успели стать более 200 тысяч человек. «Но кто-то же должен контролировать этот процесс! — удивился мой коллега из США, приехавший к нам в качестве туриста. — Государство не может полностью устраниться о проблемы!». Что я мог ответить? Допустим, в начале октября состоялось заседание комитета мажилиса парламента по финансам и бюджету, которое было посвящено именно вопросам страхового рынка. Председатель Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Елена Бахмутова представила законопроект «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты по вопросам страхования». По ее мнению, в действующее страховое законодательство пора внести поправки. В частности, относительно регулирования деятельности страховых агентов. Новшества предусматривают установление квалификационных требований к ним, обязательное ведение единого госреестра, а также пожизненное лишение права заниматься страховой деятельностью агентов, совершивших финансовые нарушения. К примеру, страховые премии собираются наличными деньгами, которые иногда просто не доходят до головных офисов. «С этими и другими проблемами мы столкнулись при отзыве лицензий у страховых компаний. Предлагаемый законопроект предусматривает все это и позволит в целом усилить устойчивость финансовой системы», — сказала председатель АФН.
Воля ваша, я не захотел выглядеть в глазах заморского друга представителем отсталой страны, где расчеты до сих пор производят каменными бляшками, а страхованием занимаются люди с улицы, и перевел разговор на общемировую тему — кризис. А ведь финансовый кризис, как и следовало ожидать, изменил отношение населения к страхованию. К такому выводу пришли эксперты Центра стратегических исследований Росгосстраха. Они получили интересные результаты. Если в 2008 году 41 процент опрошенных жителей крупных городов России считал страхование экономически эффективным способом борьбы с опасностью, то сейчас таких — только 18 процентов. Примечательно, что количество тех, кто считал страхование пустой тратой денег, не изменилось. Больше всего людей пугают заболевания, ДТП и пожары, при этом женщины гораздо чувствительнее к рискам, чем мужчины.
Зависит отношение к страхованию, как оказалось, и от толщины кошелька. Чем состоятельнее человек, тем меньше он испытывает чувство страха. Единственное исключение — ДТП, которое практически одинаково пугает представителей всех имущественных групп. Наибольшую тревогу у бедных слоев населения вызывают залив квартиры, квартирная кража, пожар и отравление. Более состоятельных эти опасности пугают гораздо меньше.
Трудно, конечно, сказать точно, к какому классу относятся наши респонденты. Рискну предположить, что они имеют средний стабильный доход (хотя бы потому, что обладают возможностью выхода в Интернет, а для многих граждан сегодня это показатель стабильности собственного финансового положения). Во всяком случае, застраховали свою недвижимость 17 процентов участников опроса сайта Караван.kz, здоровье — 10 процентов, а 4 процента имеют даже несколько страховок.
Схожий опрос проводился в Казахстане финансовой компанией «Амулет», и согласно результатам, 58 процентов опрошенных казахстанцев не уверены в получении денег при наступлении страхового случая. В принципе, НЕ доверять — как-то удобнее для многих из нас. Привычнее, что ли. Если утрировать ситуацию, то самый качественный продукт для некоторых сегодняшних потребителей — нулевой, то есть отсутствие продукта. Это просто «идеальный» вариант: ничего не надо платить, не надо ни в чем разбираться, вступать в какие-либо отношения, никто не ущемляет права клиента и деньги при этом сэкономлены, особенно если страховой случай не произошел, что тоже вполне вероятно. У нас не создана и не развита культура страхования. То, что на Западе считается само собой разумеющимся, для нас звучит иногда дико. Страхование жизни, например. Лишь 2 процента наших респондентов имеют на руках такой договор.
Нас не научили доверять страховым компаниям, а страховые компании никто не научил работать так, чтобы мы им доверяли. И условия для честного и взаимовыгодного процесса до сих пор не созданы. Правда, объективности ради надо сказать, что 4 процента респондентов кликнули-таки на вариант ответа «Только планирую иметь страховку». По какой причине они это сделали — другой вопрос.