А вот отдавать долги — процесс мучительный и тягостный. И часто прежний друг становится врагом на всю жизнь. Недаром говорится: берешь взаймы чужие деньги, и на время, а отдаешь свои — и навсегда…
Займы, долги и должники известны с древнейших времен. Они неизбежно сопутствовали хозяйственной и гражданской жизни общества, особенно с тех пор, когда в нем появились деньги — универсальный эквивалент всех товаров и услуг. Библейский Иосиф попал в рабство из-за долгов. Десятки других ярких литературных образов рисуют нам драматические коллизии, в которых оказываются люди из-за денег, взятых взаймы. Причем литературная традиция всегда отдавала моральное преимущество должнику, тогда как заимодавцы представлялись отвратительными кровопийцами или моральными уродами. Например, шекспировский Шейлок, готовый вырезать из живого человека (должника) фунт живого мяса… Или Гобсек, медленно, словно паук, удушающий своих должников неотступным преследованием. А с другой стороны — блестящий, остроумный Фигаро, который, как известно, тоже был не слишком щепетилен в долговых вопросах. Взял сто экю у доктора Бартоло, обманул Марселину… А когда судья назидательно внушал ему: «Если ты взял деньги, и не отдаешь…», — Фигаро быстро ответил ему, с присущим ему остроумием и изяществом: «… Значит, я ничего и не брал!».
Смешно. Этим ответом и поведением лукавого слуги-брадобрея можно восхищаться в театре.
В жизни — вряд ли. Невозврат долгов зачастую ставит людей на грань разорения и нищеты, наносит им глубокие моральные травмы. Да и чувство элементарной справедливости говорит, что долги нужно платить.
Вот поэтому в Казахстане появились первые коллекторские агентства, главная задача которых — взыскание старых и так называемых «проблемных» долгов.
Коллекторское агентство (от англ. collection — собирание, сбор денежных средств) — компания, профессионально занимающаяся взысканием проблемных задолженностей. Появление их продиктовано самой жизнью.
Бурный рост экономики, развитие банковского и потребительского секторов, рост благосостояния людей — все это способствовало росту задолженностей, как между юридическими лицами, так и между частными гражданами.
В разные времена проблему эту решали по-разному. Еще десять-пятнадцать лет назад взыскание долгов проходило порой весьма нецивилизованно, а зачастую — просто криминальными методами.
У всех у нас на памяти, конечно, беспредел криминала в стране в пору кризиса, в конце 90-х годов прошлого века. Именно тогда появились эти термины: «рэкетиры», «наезд», «поставить на счетчик» — все, что в простых юридических терминах называется шантаж и вымогательство… Раскаленный утюг на животе злостного должника, угрозы, переходящие в насилие — все это телевидение хорошо показало и в телесериалах, и в документальных фильмах на темы криминала.
Однако явление возникло не на пустом месте. И если криминальные методы взимания долгов сегодня жестко преследуются законом, то сама проблема никуда не делась. С ней сталкивается множество предприятий. Впереди, конечно, идут банки, которые занимаются кредитованием.
Неслучайно во всех банках есть специальные службы, которые занимаются возвратом «сложных» долгов.
Но для банка это всегда — побочная в весьма хлопотная деятельность. Он для другого создан — для выдачи кредитов и обеспечения прибыли. А искать злостного должника, описывать его имущество, вести нудные судебные процессы — все это отнимает у банка и время, и деньги.
Поэтому создаются специализированные фирмы, для которых возврат долгов — главный, основной вид деятельности.
И, надо сказать, на этом можно весьма неплохо заработать. Такой получается вполне процветающий бизнес, если уметь за него взяться.
В США, например, действуют 7,5 тысячи коллекторских агентств, тысячи — в Европе, в России они насчитываются уже десятками. И на судьбу не жалуются: по данным аналитиков некоторые коллекторские фирмы в России получают доходы, достигающие в год миллионов долларов.
Конечно, сегодня у людей есть много потенциальных возможностей отстаивать свои имущественные права. Есть законы, суд, судебные исполнители, адвокатские конторы.
Но реальность такова, что не каждый сможет умело распорядиться этими возможностями.
До суда заимодавцу и должнику еще надо дойти, а судебное решение — выполнить… А дело это весьма долгое и непростое. Тем более, если оно касается частных физических лиц.
— Очень часто сам факт передачи сумм — и немалых — от заимодавца к должнику удостоверен лишь клочком бумаги, распиской, которая даже не заверена у нотариуса, — рассказывает Асет К., адвокат, специализирующийся на гражданских делах. — Многие казахстанцы в юридических вопросах совершенно невежественны. Да и трудно разобраться во всей этой сложной «механике» законов.
И в то же время отказ должника возвратить деньги порой ставит другого человека на грань разорения и нищеты.
Я уже не говорю о моральной стороне. Представьте себе чувства человека, которого бессовестно обманули: взяли деньги и не хотят отдавать, несмотря на неоднократные напоминания! Гнев, возмущение, не дают ему нормально жить, работать, а как добиться справедливости — он не знает или не может. И не каждый адвокат возьмется за такое дело — очень трудно собирать доказательства, а вернуть деньги или имущество за них — еще труднее.
Судебный приговор также, как показывает наша практика, не гарантия возврата долгов. Его еще надо исполнить, а служба исполнения приговоров работает очень плохо. Недаром судебных исполнителей критикуют все, вплоть до Верховного Суда, однако дело с места не движется.
Они перегружены, у них десятки решений суда на каждого, которых нужно исполнить, а зарплата маленькая…
Порой исполнения судебных решений тянутся годами, а в прессе проявляются разоблачительные материалы, в которых рассказывается, что еще один судисполнитель попался на взятке.
В сфере исполнения судебных решений по финансовому возмещению ситуация еще хуже. Истцы ходят за этими исполнителями, уговаривают их заняться именно их делом, порой месяцами. А у судисполнителя просто нет времени и возможностей досконально проверять должника. Если последний похитрее, то он умело спрячет свои деньги и имущество и с деланным огорчением разводит руками: рад бы заплатить, да нечем… Бюрократизм и затраты сил и денег — вот чем оборачиваются зачастую для потерпевшего исполнение судебных решений.
Адвокаты — тоже не самый лучший выход. Прежде всего, им самим надо платить немалые деньги, и сразу же, еще до того, как они помогут вернуть долг. Не все пострадавшие это могут сделать.
Кроме того, адвокаты не искушены в розыскной деятельности, для них найти недобросовестного должника — проблема. Так что человек может ждать, заплатить немалые деньги, а долг так и не вернуть — и такое часто бывает. А если должник вообще скрылся в неизвестном направлении? Адвокаты не приучены к розыскной работе, их не для этого готовили. Это только в книгах неописуемый адвокат Пери Мейсон может достать злоумышленника хоть со дна океана, а у нас такого адвоката найти — почти невыполнимая миссия.
— Наша фирма получает деньги только после выполнения контракта, который мы заключаем с заимодавцем заранее, — рассказывает Молдахмет Ашимов, директор первого в стране коллекторского агентства. — Мы работаем на конечный результат. Вначале внимательно изучаем дело, все документы, все расписки, кредитные истории, контракты. Затем разрабатываем план действий.
Договариваемся с клиентом, какую часть долга он согласен отдать нам в качестве гонорара и в возмещение наших расходов. Свои деньги мы получим, только когда вернем долг клиенту. Так что мы максимально заинтересованы в успехе дела, в отличие от адвокатов или судисполнителей, которые «сидят» на окладе. У нас работают опытные профессионалы, с многолетним стажем работы в юридической сфере, в МВД, в коммерческих структурах, в спецсужбах. Так что мы не только находим должника, который переехал в другой город или даже в другую страну, но и точно узнаем, какое имущество и какие сбережения ему принадлежат.
Это служит важнейшим основанием для судебного решения, исполнение которого мы также контролируем.
Возврат денег почти всегда происходит непросто. Возьмет человек, к примеру, деньги в долг, а сам заблаговременно переведет свое имущество на родственников: машину на жену, дом на сына, акции компании на тещу… Попробуйте, получите с меня что-нибудь! Но коллекторское агентство такие схемы подробно выявляет и предоставляет в суд, как доказательство, что ответчик пытается уйти от ответственности. И если доказательная база собрана солидная, судья сможет взыскать с мошенника долг, наложить арест на имущество и признать сделки незаконными. Сотрудники агентства контролируют этот процесс до самого конца и честно получают свою долю от возвращенного долга.
Бывают и вообще анекдотичные случаи: работники агентства ловили должников в… игорных залах, где, кстати говоря, очень часто и пропадают занятые должником деньги.
Страсть к игре зачастую становится просто манией, человека буквально нужно лечить от игровой зависимости. Но порой денег, которые находятся при незадачливом игроке — должнике, хватает, чтобы покрыть чей-то долг.
Иногда коллекторские агентства просто выкупают «безнадежный» долг у банка или частного лица. И затем уже работают на свой страх и риск: сумеет вернуть долг — получат всю сумму.
Но для такого метода работы, который уже широко используется на Западе и в России, у наших компаний еще мало своих денег. Необходимо время, чтобы они обрели финансовое благополучие.
Работа по возвращению долгов — дело затратное. Ведь нужно нести судебные расходы, посылать агентов в другие города, а порой — и за границу, проводить розыскные мероприятия, искать имущество. Поэтому, как правило, агентство включает в сумму гонорара и накладные расходы по делу.
Коллекторское агентство действует строго в рамках закона. Ведь иначе ему грозит уголовное преследование, за рэкет и шантаж. Можно сказать, что это — частное исполнение судебных решений, но только, не в пример профессиональнее.
Здесь работают люди, которые могут говорить и убеждать самых отъявленных и злостных должников, обрисовать им безрадостные перспективы, если долг не будет возвращен. Во многих случаях, стоит сотруднику агентства только прийти к должнику, рассказать, кто он такой, представиться: «Имярек, полковник МВД в отставке», — как должник сразу возвращает долг, который «висел» много лет. И спрос на эти услуги растет: в компании Молдахмета Ашимова сегодня в работе десятка два очень перспективных дел.
Агентство открыло несколько филиалов — в Актюбинске, Караганде, Шымкенте, скоро они появятся во всех областных центрах.
Коллекторский бизнес, как представляется, может сыграть свою роль в оздоровлении казахстанского бизнес-климата. Теперь каждый недобросовестный заемщик станет опасаться этих «ищеек», которые если уж «вцепятся» в него, то не отпустят. Жестко? Зато справедливо.
Коллаж с сайта http://www.russia-today.ru