Казнить. Нельзя помиловать

Кроме того, Елена Бахмутова предлагает ужесточить условия залога. Теперь банки будут обязаны оценить залог и кредитовать заемщика на уровне менее 70 процентов от суммы оценки залога. При таком раскладе предполагается, что заемщик миллион раз подумает, прежде чем поставит свою подпись под кредитный договор с банком.
А также планирует сделать ипотеку доступной для средних слоев населения, а людей малообеспеченных переориентировать на систему жилстройсбережений.
Окончание, начало см.здесь.
Нельзя не удивляться тому факту, как из людей, существенно не рассчитавших собственные возможности, пытаются сделать козлов отпущения. На первый взгляд все вроде выглядит вполне благопристойно. Оказывается, во всем виноваты заемщики. Мол, не рассчитали сил, делали подложные справки о зарплате, уверяя банки в своей платежеспособности.
Циники всегда в моде
Если мы примем за истину тот посыл, который активно продвигается со стороны Нацбанка, АФН и других финансовых институтов, то должны оставить все, как есть.
Заемщик получает послабления от государства, ему растягивают срок погашения кредита, а он, со своей стороны, должен благодарить благодетелей. С него все равно сдерут три шкуры, только сделают это позже.
В начале февраля глава АО «БТА Ипотека» Сагындык Кусаинов устроил пресс-конференцию для журналистов, в ходе которой сделал сенсационное заявление. По словам Кусаинова, многодетным семьям, инвалидам первой и второй групп и потерявшим кормильца семьям его компания предоставляет практически бесплатные квартиры из специального социального фонда на срок 18 месяцев. При этом они оплачивают только коммунальные услуги.
Дело даже не в том, что у них отбирают квартиры. И не в том, что делать людям после того, как закончатся полтора года. Дело в другом: банкиры были прекрасно осведомлены о клиентах, которые получали ипотеку — многодетные семьи, инвалиды и потерявшие кормильца семьи. Вывод вполне даже очевиден: банкиры заранее знали, что подобная прослойка общества ни при каких обстоятельствах не могла претендовать на ипотеку. Но даже это их не остановило. Они все равно оформили ипотеку, и теперь готовы выселить малообеспеченных из их собственных квартир.
В свое оправдание банкиры могут сказать, мол, с нас спрос невелик. Вышеупомянутые клиенты оформили ипотеку под госжилпрограмму. Тогда спрашивать нужно с государства, затеявшего эту самую программу, и под нее вынудившее людей занимать деньги у банков.
Причем, во всей этой схеме, породившей так называемые рисковые активы, и государство, и банки вроде не при чем. Первые исходили из благих побуждений, и предоставили дешевые квадратные меры особо нуждающимся. Вторые, прекрасно понимая, что заемщик вообще никакой, закрыли на это глаза.
Дальнейший анализ может показать еще более нелицеприятные вещи. К примеру, то, что особо нуждающиеся граждане поддались пропаганде и стремились, заложив имеющуюся жилую площадь, получить новые квартиры с целью их последующей перепродажи. То есть стать участниками большой игры, затеянной на казахстанском рынке.
Хотя есть среди них, конечно, и такие, кто на самом деле нуждался в улучшении жилищных условий.
Позади Москва!
Изначальная безответственность государства и сознательная безответственность банкиров привели к ситуации, когда крайними оказались нуждающиеся люди. Да, их никто силком в банк не тащил, не приставлял пистолет к затылку, чтобы они подписали соглашения об ипотеке. Их вообще никто ничего не заставлял делать. Они все это сами сделали, на собственный страх и риск. Все верно, и формально придраться не к чему.
Но вызывает удивление другое немаловажное обстоятельство. А именно — упорство кредитных учреждений в вопросе возврата кредитов. «В то же время мы не приемлем популистских заявлений вроде требований отсрочить погашение кредита на два года», — подчеркнул на пресс-конференции Кусаинов.
Нет ничего удивительного в том, что «БТА Ипотека» думает о собственной выживаемости в условиях, когда кризис налицо. Понятно, что привлекая денежные средства, компания обязалась погасить их за определенный промежуток времени. Понятно и то, что ориентируясь на свои обязательства, компания стремится высвободить квартиры, чтобы потом их как-нибудь продать.
Непонятно лишь одно: куда уйдут те, кто своих квартир лишится. Надеяться на то, что компания сжалится и будет продлевать договор аренды («БТА Ипотека» предложила расселить своих заемщиков в арендном жилье с тем, чтобы освободить залоговое для продажи), нет никаких оснований. Как только квартиры уйдут новым владельцам, о своих обязательствах компания забудет.
Банки свои обязательства по собственным кредитам реструктуризовали. Естественно, «БТА Ипотека» также может инициировать переговоры с банками о том, чтобы реструктуризовать свои долги. Но делать этого компания вроде как не собирается. Объяснение может быть простое: «БТА Ипотека» хочет побыстрее выйти из бизнеса, чтобы пустить спасенные деньги на другой бизнес. И это вовсе не означает, что компания обанкротится. Это означает, что ей нужны деньги. Причем, любой ценой. В таких условиях клиентам компании надеяться не на что.
Со своей стороны, юрист движения «Талмас» Ермек Койшинов предлагает составить альтернативный график погашения только основного долга без учета вознаграждения до тех пор, пока не кончится кризис. С одной стороны, такая практика может вызвать иждивенческие настроения в обществе. Если создать прецедент, то по мере облегчения доступа к кредитам, мы получим вторую, не менее разрушительную волну потребительского кредитования. Люди будут брать кредиты в надежде, что случись форс-мажор, их все равно выручат. С другой стороны, забыть о процентах на время кризиса, значит, забыть о процентах навсегда. Такого ни банки, ни другие финансовые игроки позволить себе не могут. Этого не должны себе позволять и люди, если не хотят, чтобы завтра наступил хаос в обществе. Деньги имеют цену, и каждый из нас платит свою цену. Нет цены, нет и развития.
Необъявленная война
Недавно ипотечники провели стихийный митинг «За достойное жилье» у зданий правительства и парламента РК в Астане. Сославшись на жесткость банков, начисляющих пени и штрафы за просрочку погашения кредита, активизировавших свою работу по изъятию залогового имущества в судебном и внесудебном порядке, ипотечники выдвинули собственные требования.
1. Провести ревизию договоров ипотечных займов, в которых доминируют интересы банков, и привести их в соответствие с национальным законодательством и мировой практикой.
2. Ввести запрет на внесудебную реализацию объектов ипотеки, находящихся в залоге, и на исполнение производства по принудительному выселению и реализации объектов ипотеки по судебным решениям, вступившим в законную силу в отношении заемщиков, для которых данные объекты являются единственным жильем.
3. Предусмотреть кредитные каникулы (отсрочку) с возможностью погашения только суммы основного долга, без процентов по кредиту.
4. Пересмотреть условия погашения ипотечных кредитов, выданных в иностранной валюте с учетом проведенной девальвации.
5. Ввести мораторий на начисление банками пеней и штрафов за просрочку погашения кредита.
6. Снизить ставки ранее выданных ипотечных кредитов.
7. Оказать государственную помощь в погашении банковских платежей отдельным категориям лиц (в частности многодетным семьям).
8. Включить проблемные ипотечные кредиты в «Программу государственного арендного жилья.
По мнению ипотечников, эти восемь пунктов должны стабилизировать ситуацию на рынке и дать людям возможность еще один шанс, чтобы исправить ситуацию.
По заявлению властей, государство уже субсидировало понижение процентов по займам до уровня 9 и 11 процентов. А что касается малоимущих, то их договоры пролонгированы, а начисление штрафов и пени приостановлено.
Казахстанский премьер Карим Масимов на заседании, посвященном обсуждению проблем ипотечников, подчеркнул, что и в дальнейшем решение по каждому проблемному займу должно приниматься самими банками на основе индивидуального подхода к каждому клиенту.
Государство в принципе отказывается от схемы компенсирования потерь ипотечников. Последние требовали, чтобы такие риски, как девальвация и изменение курса доллара к тенге учитывались государством, когда оно определяет размеры помощи для ипотечников. На самом же деле ипотечники правы. Любая коррекция курса со стороны Нацбанка должна учитываться государством, ибо инициируется самим государством. Не учитывать можно только те коррекции, которые возникают из-за факторов, влиять на которые государство не в состоянии.
В том, что государство должно разделить часть ответственности по плохим кредитам, нет ничего странного. Оно вело себя безответственно в условиях, когда должно было вести себя ответственно. Но…
Самое главное, оно должно надавить на банки и вынудить их сделать так, чтобы послабления по выплатам долгов, получаемые от внешних кредиторов, распространялись на внутренних заемщиков. Если банкам продлили сроки выплат на 15-20 лет, значит, и долги заемщиков должны быть продлены на тот же срок. Если им уже не начисляют пени и штрафы за просрочку платежей по долгам, то и банкам не стоит напрягать заемщиков пенями и штрафами.
Но все это нужно делать предельно открыто, чтобы не возникало лишних разговоров и поводов для конфронтации сторон.