"Автогражданка" себя изжила

Многие страховщики уже не хотят заниматься данным видом страхования, поскольку с каждым годом коэффициент его убыточности растет.
В то же время страхователи не видят улучшения качества услуг. Да и отношения субъектов ГПО так и не стали цивилизованными: чаще они решаются не в рамках законодательства, а любыми другими способами — психологическими приемами, оказанием давления, а то и шантажа.
Стоп, мотор!
По официальным данным, убыточность страховых компаний на 1 января 2005 года по классу страхования ГПО автовладельцев составила 73 процента. Представители Агентства финансового надзора при этом ситуацию не драматизируют. Они говорят о том, что в некоторых странах этот показатель составляет 120-130 процентов и при этом доля страховых премий по «автогражданке» доходит до половины суммы всех поступающих премий. То есть, за счет более прибыльных страховых продуктов страховщики покрывают свои убытки по «автогражданке».
Но такова среднестатистическая ситуация. Если же брать в расчет каждую страховую организацию отдельно, то среди них немало таких, которые закончили прошлый год с убытками по страхованию ГПО до 150-160 процентов.
Причин тому несколько. Во-первых, многие страховщики, чтобы занять большую долю на рынке «автогражданки», мобилизовали целую армию агентов, которым выплачивали до 50-60 процентов от страховых премий. И оставшиеся в распоряжении страховщика суммы оказались недостаточными для покрытия страховых случаев.
Во-вторых, как правило, они предоставляли свои услуги по страхованию ГПО по мизерным тарифам — порой размер скидок от установленного тарифа доходил до 60-80 процентов. По этой причине страховая организация вряд ли может сформировать хорошую кассу для предстоящих выплат.
Как следствие, отношения с потребителями страховых услуг портились год от года. Если более успешные компании покрывают свои убытки, как во всем мире, за счет наиболее выгодных страховых услуг, то организации менее успешные не могут себе этого позволить и потому стремятся во что бы то ни стало избегать страховых выплат.
Поначалу у них это получалось, но теперь все больше судебных исков поступает в их адрес от недовольных клиентов.
Сами страховщики расценивают ухудшение бизнеса со страхованием ГПО как факт естественный. По некоторым данным, в страну ежегодно ввозится до 200 тысяч автомобилей, что, в конечном счете, влияет на рост аварийности.
С другой стороны, в Казахстане чрезвычайно низки тарифы на данный вид страхования. Изначально опасаясь, что обязательное страхование ляжет тяжелым бременем на автовладельцев, страховщики устанавливали тарифы ниже нижнего предела.
За годы действия закона тарифы несколько подросли, но все равно остаются низкими.
Еще в прошлом году отдельные страховые организации, понимая, что «автогражданка» становится все более убыточной, призывали своих коллег не демпинговать с целью привлечения большего количества клиентов.
Большинству страхователей в момент заключения договора о страховании хочется получить эту услугу подешевле, но вот когда наступает страховой случай, они понимают, что дешевизна далека от надежности.
Однако призвать к честной конкуренции некоторых игроков рынка тогда не получилось. Сейчас многие понимают, что этот призыв был своевременным, но исправить ситуацию теперь еще труднее. Уже несколько страховых компаний (а в основном это те, кто без проблем выплачивал страховое покрытие пострадавшим) вышли из игры, отказавшись от лицензии на страхование ГПО автовладельцев.
В результате потребители услуг через некоторое время могут почувствовать, что услуги на этом рынке еще больше упали в качестве.
Что делать?
Вот уже больше года дискутируется вопрос о создании статистической базы страхования ГПО, или, как его еще называют — моторного бюро. Оно необходимо для того, чтобы страховщики имели надежную единую базу страховых случаев по дорожно-транспортным происшествиям. Ведь убыточность страховщиков еще обусловлена и тем, что нередки факты мошенничества среди клиентов. Скажем, владелец дорогого автомобиля страхует его сразу в нескольких компаниях и при наступлении страхового случая получает несколько страховок. Или он страхует своего железного коня постфактум. То есть, когда ДТП уже произошло. Вариантов, как обвести страховщиков вокруг пальца, немало. Однако сами страховщики все никак не могут договориться о том, чтобы предоставлять свою необходимую информацию своим коллегам. Поскольку добровольно сделать это не получается, теперь рассматривается вариант обязательности.
Скорее всего, такой орган будет создан при АФН или дорожной полиции, и страховщики будут обязаны предоставлять полную информацию о всех страховых случаях. И, естественно, они сами получат возможность обращаться к этой базе данных с тем, чтобы проверять по ней своих клиентов.
Кроме того, моторное бюро за счет отчислений страховых компаний смогло бы решать вопросы покрытия страховых случаев тогда, когда виновное лицо не застраховано или скрылось с места ДТП.
В настоящее время активно прорабатывается вопрос изменения тарифов: анализируется статистика, готовится экономическое обоснование для предложения конкретных размеров страховых премий. Страховщики предлагают устанавливать тарифы не один раз в год, как предусмотрено законом, а на два-три года вперед на основе расчетов, подготовленных Казахстанским актуарным центром с учетом динамики убыточности.
Вероятно, закон о страховании ГПО автовладельцев ждет «генеральная уборка». Законодатели могут убрать стопроцентную ответственность страховщиков. Во всем мире страхование рассматривается как возможность компенсировать только часть затрат, а у нашего страховщика пока — едва ли не полный объем ответственности.
В АФН обещают подготовить изменения и дополнения в закон об «автогражданке» в начале 2006 года.
Практически никто не сомневается, что уже в следующем году парламентом будут приняты новые тарифы и они, конечно же, окажутся гораздо выше ныне существующих.