С корабля да в банк

Неожиданно для самих себя, наши банкиры из серых кардиналов превратились в медийных лиц, которых мы теперь знаем по фамилиям, от которых ждем прогнозов и объяснения, как жить дальше и в чем копить. Получив деньги государства на рефинансирование ипотеки, кредитование малого и среднего бизнеса и субсидирование студентов, финансисты были вынуждены начать активный диалог с народом.
Скидки будут, но не всем
Первым «марафонцем» в информационном забеге стал «Казкоммерцбанк». Как сообщило руководство банка, им уже получено 84 миллиарда тенге на рефинансирование кредитов и выдачи новый займов для корпоративных клиентов, 16 миллиардов пришли по программе поддержки малого бизнеса через фонд «Даму» и еще 24 миллиарда — на рефинансирование ипотечных кредитов. Подробности и цифры по еще одной программе — так называемой «новой ипотеке» — будут чуть позже, ибо сама программа довольно сложна, потому как цепочка более длинная: сначала достройка, потом новые займы.
О масштабах рефинансирования можно судить по озвученным цифрам. Из 32 000 ипотечников, числящихся в банке, потенциально попасть в программу могут 23 000, но, учитывая выделенную государством сумму, уменьшения ставки дождутся максимум 3000 дел.
Правда, как пояснила председатель правления «Казкома» Нина Жусупова, если программа окажется успешной и выполнит свои задачи, можно надеяться, что государство еще выделит денег на ее продолжение.
— Мы уже готовы начать рассматривать заявки от наших клиентов и будем исходить из документов, которые нам человек предоставит. Но еще раз повторюсь — мы говорим не об отсрочке платежа, а об уменьшении процента, долговой нагрузки на заемщиков. Все платежи заемщик должен будет вносить вовремя, просто их объем будет сокращен за счет снижения процентной ставки.
Как стало понятно из выступления председателя правления, халявы и особых поблажек не будет, в том числе и для активистов движения «Оставим народу жилье!», многие из которых давно демонстративно не платят по счетам.
— Программа рассчитана на добросовестных заемщиков, на тех клиентов, которые обслуживают свои обязательства перед банками. Те, кто получил от банка отсрочки, но ничего не гасили, не попадают под программу.
Если члены вышеупомянутого общественного движения соответствуют этому критерию и условиям нацфонда «Самрук-Казына», они имеют полное право участвовать в программе рефинансирования. Срок, в который будет происходить снижение процентной ставки — до 3 лет. Если сотрудничество с нацфондом будет продолжаться, то его можно будет продлить и дальше. Время рассмотрения заявки будет зависеть от того, как быстро человек соберет все необходимые документы, в принципе, решение банк может принять даже в течение нескольких часов, другое дело, что после времени потребует оформление дополнительных договоров.
Адиль Батырбеков, управляющий директор банка, отметил — при отборе заемщиков для рефинансирования банк имеет право определенным лицам отказать, если на то есть свои внутренние причины. Кроме того, клиенту стоит знать, что одно из условий предоставления льготных процентов — раскрытие информации о рефинансированных кредитах и предоставление ее фонду.
Также управляющие банка призвали заемщиков серьезно отнестись к подтверждению своего соответствия завяленным критериям и помнить, что подделка документов может рассматриваться как мошенничество. «Клиенты на этот раз не просто взяли деньги банка, они получили их из национального фонда, это народные деньги. То, что делается сегодня — это поддержка даже не банков, а граждан Казахстана».
По программе рефинансирования начнут работать 8 банков. На льготную ставку ипотеки — 9 процентов годовых — могут рассчитывать госслужащие, работники госучреждений и госпредприятий, участник и инвалиды ВОВ, различные категории инвалидов и пенсионеры. Всю информацию можно будет получить в отечественных банках — на информационных листках во всех отделениях в городах и районных центрах. Сотрудники будут консультировать и помогать собирать документы. В «Казкоме» заверили, что технологически к волне желающих рефинансироваться готовы: «Во всех отделениях распространены специализированные материалы, где четко расписаны требования к заемщикам». Главные пункты: кредит должен быть получен до 29 февраля 2009 года (дата, когда мы получили на света деньги для рефинансирования), заемщик должен быть гражданином республики Казахстан, иметь не более 120 квадратов общей площади плюс главное условие — жилище должно быть единственным для семьи, другой недвижимости на супруга или детей зарегистрировано быть не должно.
Перечень документов, предоставляемых для рефинансирования:
— документ, удостоверяющий личность заемщика, его супруги (или супруга), созаемщика;
— свидетельство о рождении несовершеннолетних детей заемщика;
— РНН заемщика, его супруги (или супруга), созаемщика;
— нотариально засвидетельствованная копия домовой книги, при ее отсутствии — справка из адресного бюро на имя заемщика, его супруги (или супруга) и детей.
— справка из ЦОН (ЦпН) на имя заемщика об отсутствии иной недвижимости, оформленной на имя заемщика, его супруги (или супруга) и несовершеннолетних детей, а также об отсутствии на данных лиц заключенных договоров о долевом участии в строительстве.
Акционеры не против
Буквально после обеда пишущую братию принимал председатель совета директоров Альянс-банка Маргулан Сейсембаев, который собрал журналистов, чтобы опровергнуть домыслы о национализации, рейдерстве и отзыве лицензии со стороны государства в отношении банка. Все полунамеки, как выяснилось, проистекают из сделки по продаже 76 процентов акций «Альянс-банка», которую многие журналисты принимают за принудительную докапитализацию, тем самым, «политизируя процесс и вовлекая банк в политическую игру», — гласит пресс-релиз.
«Акционеры Альянс-банка поддерживают действия правительства и политику главы государства», — такова позиция банка.
— Из-за слухов, сплетен и ситуации вокруг БТА определенный отток депозитов был во всех банках, — подтвердил Маргулан Сейсембаев, но тут же уточнил, что критическим он не был. Что касается сроков сделки по продаже акций банка государству, то сейчас во всем мире это нормальная практика. Как юрист я бы не стал разбрасываться такими понятиями, как «национализация», это тема отдельного разговора. Комментировать высказывания Мухтара Аблязова по этому поводу я не буду — не хочу. Я всегда говорил — никуда из этой страны не уеду. У нас разные позиции, разные банки и разная история у каждого свой путь, я не вправе его комментировать, как и он меня.
На все вопросы председатель совета директоров отвечал откровенно, не время сейчас юлить — это все понимают. Отсутствие информации и порождает ком слухов.
— На банковском рынке все происходит быстро. И хотя из всей четверки, куда вошло государство, уровень долга у Альянс-банка самый маленький, мы отдавали себе отчет, что если сейчас из-за ситуации на рынке депозиты «побегут», то времени говорить с правительством не будет, мы можем быстро просесть.
Банковский бизнес подразумевает умение заранее планировать. Если бы мы пыжились и гордо стояли сами по себе еще год, то половина нашего портфеля к тому времени могла просто «умереть» — из-за отсутствия кредитов остановились бы предприятия, заемщики перестали бы платить… Мы приостановили кредитование с осени 2007 года, а когда банк это делает, клиенты начинают утекать. Мы не стали этого дожидаться и приняли предложение о вхождении государства.
Что вообще произошло? В июле мы провели IPO, стоимость банка тогда оценили в 4 миллиарда по нижней границе и я, кстати, был недоволен. Но потом я понял… Мы разместились 17 июля, а на следующий день «упали» два американских региональных банка, то есть все инвесторы знали, что начинается кризис. Мы еще не знали…
Деньги акционеров составляли около 2 миллиардов долларов, но этот капитал — «подушка» на случай ухудшения кредитного портфеля. Однако «парашют» раскрывать, как известно, нужно ДО падения на землю. Есть такое понятие — «точка принятия решений». Для меня такой точкой стало 6 февраля. Затяни я переговоры по поводу цены банка — это потребовало бы времени, привлечения консультантов, проведения аудита. Минимум 3 месяца. Тогда я уже подозревал сценарий по выплатам БТА-банка, который случился… Вопрос — выиграть деньги и рискнуть всем банком, либо быстро соглашаться на цену правительства, но сохранить деньги клиентов. Я выбрал второй вариант.
Ответ на вопрос, почему именно 76 процентов акций, а не, скажем, 51, в целом прост. Как говорится, чтобы два раза не бегать. Из уст главы банка он прозвучал буквально в таком варианте. Меньше просишь — меньше залог. Но был ли смысл мельчить?
— Если просить у государства большую помощь, то это закономерно, что оно захочет что-то иметь. Это справедливо. Отдал бы 51 процента — получается эдакий получастный банк, и государство не знает, что внутри происходит.
Изначально я готов был отдать и 100 процентов, я предложит государству самостоятельно определить комфортный для него размер портфеля. Для меня на первом месте — сохранить деньги клиентов и банк как финансовый институт, и лишь потом — интересы акционеров. Таким образом, мы договорились, что за 76 процентов акций государство включает банк во все госпрограммы, и я уже не беспокоюсь о судьбе денег клиентов и 6000 служащих.
Юридически ни у одного инвестора не возникло права досрочного отзыва своих денег. В нашем случае не произошло смены контроля, правительство 76 процентов акций взяло в залог, сама сделка еще не произошла. И она не завершится, пока от всех инвесторов не будет получен отказ от досрочного погашения. Так что наша сделка выглядит достаточно благоприятною.
Выполнение условий по передаче акций требует времени. Аудит, определение стратегии и соглашения с внешними кредиторами… Тем не менее, наш банк уже вовлечен во все государственные программы. Клиенты обслуживаются, программы выполняются — это главное, и когда сделка совершится — вопрос уже не ко мне, я готов хоть завтра сделку закрыть.
Что касается сроков выхода государства, то никто не знает, когда кризис закончится. Он может длиться 3,4,5 лет… И не факт, что мир после будет таким же… Может, в системообразующих банках государство должно будет остаться и впредь, пусть даже не контрольным акционером. Грядут реформы во всей финансовой системе мира, и сейчас трудно сказать, как дальше будет действовать государство. Я считаю, это эволюция — экономика развивается, государство исправляет недостатки. Одно могу предположить — государство из системообразующих банков не выйдет ближайшие 2-3 года.