СКОПИдом

Это только бесхитростный Дерсу Узала, настоящее дитя природы, мог, по свидетельству путешественника Арсентьева, удивляться: «Как же это человек в ящике живет!».
И в самые лютые холода предпочитал спать в легком шалаше, завернувшись в ветхую кухлянку. Большинство людей давно забыло, каково это — спать под звездами и чувствовать полет Земли сквозь прохладный утренний туман…
С прогрессом не поспоришь, и поэтому сегодня дом, квартира, жилище, одним словом, становится вожделенным подарком судьбы или плодом усердных трудов.
Для современного казахстанца обретение жилья стало задачей «номер один». И для решения ее есть несколько способов.
Проще всего — сразу купить квартиру или дом, но требующихся на это солидных сумм у большинства наших граждан в наличии, не водится.
Второй способ — взять взаймы у родственников или друзей. Тоже проблематично, поскольку чаще всего наши близкие находятся точно в таком же положении.
Третий способ (и последний, криминальные варианты мы не рассматриваем) — взять кредит в банке или финансовой компании, а затем долгие годы выплачивать его, тем не менее проживая в нормальных жилищных условиях.
Этот выход — самый реальный, но и самый трудный, поскольку в жизнь человека вторгается чувство ответственности за свои обязательства, мешающее привычному комфортному мироощущению.
Сегодняшняя ипотека, как она существует в Казахстане, отнюдь не способствует обретению гражданином жилья без значительных материальных и моральных проблем.
Во-первых, под ипотеку нужен залог, а где он, к примеру, у молодых людей, только что вступивших во взрослую жизнь? Во-вторых, ипотечные кредиты, как правило, предполагают безусловную выплату процентов, даже если вы исхитритесь выплатить основную сумму долга досрочно — допустим, у вас неожиданно скончался дядя «самых честных правил» — и т.д. И, самое главное, с учетом сегодняшних процентов по ипотечным кредитам долгожданная квартира, по всем подсчетам, обойдется казахстанцу примерно в два раза дороже, чем она стоила при покупке. Как не убеждает нас сладкая ипотечная реклама, а это все-таки грабеж средь бела дня…
Куда же податься несчастному в поисках приюта, есть ли на свете тот, кто может облегчить его тяжелое бремя? Оказывается — есть! И этот «кто-то» — он сам, при некотором внимании и помощи государства.
Речь идет о системе строительных сбережений, которая только создается сегодня в Казахстане, и о которой, за громыхающими раскатами рекламы ипотечных компаний, мало кто знает.
Мировая практика показала, что для обеспечения населения жильем наиболее эффективна система жилищных строительных сбережений. Подобные системы десятилетиями прекрасно показали себя в Германии, Словакии, Чехии, Венгрии, Франции, Люксембурге и многих других странах.
Центральное звено этой системы лежит вовсе не в экономической, а в психологической сфере — в осознании гражданами того простого факта, что решение жилищных проблем зависит от них самих. Тщетно дожидаться подарков от кого бы то ни было, надо самому, засучив рукава, взяться за дело. А государство человеку в этом деле поможет.
Главным действующим «агентом» государства на этом рынке стал созданный год назад «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана».
Это акционерное общество, полностью принадлежащее государству, по сути, не является обычным банком второго уровня, поскольку в его задачу не входит получение прибыли от своих операций.
Ему важно только удерживать свои доходы чуть выше уровня инфляции, чтобы, в свою очередь выдавать своим клиентам кредиты под низкие проценты. Только этот Банк — единственный на сегодняшний день в Казахстане, берет на себя обязательства по выдаче долгосрочных займов по низким процентным ставкам (от 3,5% до 6,5% в год). Это сегодня гораздо ниже (раза в два) процентов по ипотечным банковским займам. А причиной столь либеральных процентов является то, что Жилстройсбербанк специально создан государством для того, чтобы облегчить казахстанским гражданам покупку жилья.
Суть системы жилстройсбережений — предварительное накопление на сберегательных счетах в банке половины суммы, необходимой для покупки, строительства, модернизации или ремонта жилья.
Сохранность вкладов обеспечивается участием АО «Жилстройсбербанк Казахстана» в системе страхования (гарантирования) вкладов, 100%-м участием государства в уставном капитале банка, а также жесткими требованиями уполномоченного государственного органа, постоянно отслеживающего деятельность банка.
Например, усиленно контролируется объем средств, которые банк может тратить на собственное развитие и жизнедеятельность «аппарата».
Поэтому возле отделений этого банка вы не увидите половодье дорогущих «Хаммеров» и «Лексусов» — здесь живут скромно. Зато и кредиты дают — дешевые.
Особенность кредитов — они даются только под покупку, ремонт или модернизацию жилья — ни под что другое.
Срок накопления вклада выбирается клиентом банка самостоятельно, но при этом не может быть меньше трех лет с момента открытия счета и начала накопления. Раньше, как доказывает практика, накопить необходимую сумму не удается.
Открыть счет человек может как на себя, так и на своих детей, внуков, других близких родственников, что также значительно расширяет возможности заемщика, по сравнению с обычным ипотечным договором.
После трех лет накопления, клиент получает возможность получить кредит на недостающую ему для покупки квартиры сумму, под весьма умеренные проценты.
Достаточно сказать, что при сроке займа в 15 лет ежемесячные выплаты за купленную двухкомнатную квартиру, стоимостью в 30 тыс. долларов США, составят чуть больше 16 тыс. тенге.
Такие же выплаты, за такую же квартиру по ипотечному займу будут минимум в два раза больше. Данная система накопления очень выгодна для молодых людей, которые только начали свою трудовую деятельность или закончили институт, и у которых в перспективе — создание семьи, планы приобретения собственной квартиры через три-пять лет.
За это же время они имеют возможность накопить на свое новое жилье часть необходимой суммы.
Система стройсбережений также очень выгодна для обеспечения жильем подрастающего поколения, для семей, где родители заранее озаботились проблемой будущего «гнезда» для своих детей или внуков.
Ребенок растет, а деньги на его будущую квартиру потихоньку накапливаются. Надо сказать, что этот вид накопления становится все более популярным в Казахстане. В Жилстройсбербанке, например, такие договоры сроком свыше 10 лет сегодня составляют около 2% всех договоров, а еще 7% — до 10 лет. Это как раз дети до 18 лет. А если рассмотреть договоры по возрастным категориям, до клиентов до 18 лет в банке — 24%.
Конечно, взносы для своих отпрысков делают родители. Это говорит о том, что очень многие оценили преимущества системы стройсбережений и активно включаются в процесс накопления.
Сегодня Жилстройсбербанк активно развивается, идет в регионы, открывая там свои новые филиалы и отделения. Однако пока об этом учреждении еще мало знает население страны, да и сам банк предпочитает работать без особой рекламы.
На вопрос «почему?», некоторые ответственные работники банка отвечают, что такова стратегическая политика банка — работать на личных контактах и методом убеждения.
Все это верно, но есть, думается, и другая причина несколько нарочитой «скромности» банка. Система ипотечного кредитования в Казахстане тоже только складывается и выход на рынок такого мощной финансовой организации, как Жилстройсбербанк, уже сам по себе может поколебать весы конкуренции в его пользу.
При его привлекательных условиях он вполне способен увлечь за собой всех потенциальных потребителей ипотечных кредитов — а что тогда остальным банкам делать? Соревноваться с государством они не смогут — им все-таки нужно иметь определенный уровень прибыли, так что они заведомо проиграют. А государство вовсе не желает остаться монополистом на рынке жилищных кредитов, взвалить на себя всю ответственность за него — только этого ему не хватало!
Отсюда и достаточно сдержанное и скромное сегодняшнее поведение банка на рынке: кто знает о его условиях — придет, а лишней толчеи здесь не надо.
Да еще и следует учесть, что банк только начал свою работу, лишь «обкатал» кредитные технологии. Поэтому его настоящей активной работы следует ожидать года через два, когда начнется в полную силу реализация республиканской жилищной программы, особенно в областях, где ипотека изначально недоступна для большинства населения. И все-таки популярность этой системы в Казахстане растет — видимо, слухом земля полнится.
Если в прошлом году, только начав свою деятельность, банк заключал по 100-120 договоров в месяц, то сейчас этот показатель достигает 400.
Есть и сезонные колебания. В январе этого года, к примеру, в банке заключили 97 договоров, а в первую неделю октября — уже 105. Это говорит о том, что растет осведомленность населения о банке, о привлекательных условиях системы стройсбережений.
Уже в ближайшее время, в соответствии с Государственной Программой развития жилищного строительства в Республике Казахстан на 2005-2007 годы, в систему жилищных строительных сбережений будут внесены важные изменения, которые сделают ее еще более привлекательной для граждан, которые работают и зарабатывают.
Будет снижен размер необходимых накоплений в жилищных строительных сберегательных банках, с 50% до 25 % от стоимости приобретаемого жилья; увеличен срока кредита — до 25 лет, в зависимости от срока накопления; предполагается увеличение размера поощряемой государством суммы вклада — до 200 месячных расчетных показателей.
При этом, как предлагается, условия будут распространены на вкладчиков, заключивших договоры жилстройсбережений в 2003-2004 г.г.
То есть те, кто в 2005-2007 годах будет покупать новые квартиры, могут получить солидный денежный подарок от государства.
Данные положения по системе жилищных строительных сбережений будут внедрены после внесения соответствующих изменений в Закон Республики Казахстан «О жилищных строительных сбережениях в Республике Казахстан», которые сейчас рассматриваются в Мажилисе. Так что скопить на дом сегодня трудолюбивому и ответственному человеку вполне можно.