И хотя снижение это значительно менее заметное, чем во многих других отраслях и сферах экономики, это тревожит руководителей Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана и фонда «Даму», чья главная задача — помогать развитию малого и среднего бизнеса.
Именно об этом и других проблемах они рассказывали недавно на специально созванной пресс-конференции в Алматы.
Микрофинансирование, как иной вид формальных финансовых услуг населению, возникло в 70-х годах прошлого века. Это метод предоставления кредита тем, кто иным образом не мог его получить, прежде всего — малообеспеченным слоям населения с использованием методологии, разработанной социально ориентированными неправительственными организациями в конце прошлого века.
И он — далеко не новая форма кредитования. Ссудные кассы, ломбарды, кредитные товарищества — вот традиционные «игроки» на рынке микрокредитов. И клиенты у них соответствующие — мелкие предприниматели и торговцы, крестьяне, только начинающие свою деятельность производственники.
Опыт применения и поддержки государством микрокредитной системы имеется в мире значительный. Начиная с 50-х годов прошлого века, многие программы развития предоставляли субсидированные кредиты на поддержку экономически слабых регионов. Но данный опыт не всегда нес с собой однозначно положительные моменты. Тогда правительства и доноры сосредоточились на предоставлении субсидированных сельскохозяйственных кредитов мелким фермерам, с целью увеличения их продуктивности и доходов.
Примененная «субсидированная» схема не была успешной, потому что полученные средства не всегда достигали бедных слоев населения, а концентрировались в руках состоятельных фермеров. Уровень возврата был низким, и сельские банки дошли до грани банкротства. Несовершенная программа субсидированных кредитов претерпела изменения и была переориентирована на социальное развитие микропредприятий развивающихся стран.
И нашла свое применение как альтернативный вариант предоставления кредитов малоимущему населению. Многие десятилетия подобные программы успешно применялись в странах Африки, в Бангладеш, Индии, Бразилии и других развивающихся странах. Программы предполагали предоставление небольших займов группам малоимущих женщин с целью инвестирования средств в микропредприятия. Такой вид займа был основан на кредитовании солидарно-ответственных групп, где члены гарантировали уплату по займу каждым заемщиком.
Со временем программы микрокредитования были усовершенствованы, и кредиты стали давать не только на сельскохозяйственное и подсобное производство, но и на торговлю, реализацию инфраструктурных проектов и пр.
«Кредитование малоимущих», которое многие экономисты считали безнадежным делом, доказало свою жизнеспособность. Опыт многих лет показал, что неимущие люди, и особенно малообеспеченные женщины, выплачивают свои кредиты. Второй важнейший результат — малоимущие желают и в состоянии выплачивать проценты, что позволяет микрофинансовым организациям покрывать свои расходы. А вместе два этих важнейших фактора — высокий уровень погашения и процент, покрывающий расходы — позволяют микрофинансовым организациям выйти на самоокупаемый уровень и охватить большое количество клиентов.
По оценке Всемирного Банка, в настоящее время в мире действует более 7 000 организаций в сфере микрофинансирования, обслуживающих около 16 миллионов людей в 56 странах мира.
Сегодня ситуация в мировой индустрии микрофинансирования меняется — в данном секторе стали использовать разнообразные методологии, диапазон финансовых услуг расширяется за счет сберегательных депозитов, страхования, перевода средств. Займы могут предоставляться как на групповой, так и на индивидуальной основе, а суммы и сроки погашения кредитов становятся все более гибкими и приспособленными к нуждам клиентов. Реагируя на возникающие потребности, микрофинансовые учреждения разрабатывают новые продукты.
И в целом микрофинансирование перестает быть системой предоставления кредитных ресурсов малоимущим за счет донорских средств. Оно становится реальным инструментом финансового посредничества. Нововведения затронули не только программы кредитования. Новшества в области сбережений — это и использование мобильного персонала, ежедневно собирающего вклады у торговцев, и установка в сельских местностях банкоматов, распознающих отпечатки пальцев, что дает неграмотным клиентам доступ к своим счетам. Стратегии по обеспечению эффективной деятельности микропредприятий совершенствуются, и микрофинансирование в большей степени, чем когда-либо демонстрирует свою способность выводить из бедности огромное число людей.
В Казахстане микрофинансирование появилось впервые около двадцати лет назад, в виде Программ микрокредитования. Эти Программы предоставляются через фонды, микрокредитные организации, кредитные союзы. Как правило, данные организации являются некоммерческими.
Действующие на настоящий момент в Республике Казахстан схемы микрокредитования можно разделить на два основных вида:
Индивидуальное кредитование — схема, следующая стандартной процедуре банковского кредитования и основывающаяся на оценке жизнеспособности бизнеса клиента, его кредитной истории и рекомендациях, имеющихся у него. При данной схеме микрокредитования обычно возникает необходимость в предоставлении залогового имущества или наличии солидарно (субсидиарно) ответственного по кредиту лица на случай дефолта
Групповое кредитование — данная схема также называется «моделью банка Грэмин». Основой ее является групповая гарантия. Кредит предоставляется группе лиц, являющихся гарантами кредитов друг друга. Люди сами выбирают членов своей группы, свое руководство и такие взаимоотношения помогают обеспечивать своевременные платежи по кредиту, а также сокращают затраты микрофинансовой организации по отбору и мониторингу своих клиентов.
Как сообщил председатель правления фонда «Даму» Мурат Иманкулов, несмотря на снижение уровня микрокредитования из-за общего спада деловой активности в стране, его организация уже приступила к реализации новой Программы микрокредитования, рассчитанной на 2008-2012 годы.
Основное ее отличие от ранее действующих заключается в том, что теперь выделение средств микрокредитным организациям будет осуществляться только на конкурсной основе. Объемами кредитования в этом году освоены 5,1 млрд. тенге из собственных средств фонда, а также из бюджета. А всего к 2012 году общий объем средств для микрокредитования по линии фонда «Даму» составит 26,1 млрд. тенге.
— Уже сегодня к нам поступили 67 заявлений, которые были рассмотрены и по результатам конкурса были отобраны 43 микрокредитных организации, запросившие около 4 млрд. тенге, — рассказывает Мурат Иманкулов. — На сегодняшний день фондом «Даму» одобрены 18 заявок на сумму около 950 млн. тенге.
Он также отметил высокую ответственность заемщиков. Несмотря на то, что сегодня процент по кредитам привязан к ставке рефинансирования Нацбанка (примерно 10,5 процента), заемщики очень аккуратно расплачиваются с микрокредитными организациями, а те — с фондом и банками. Невозврат по таким кредитам сегодня не превышает полутора процентов, подчеркнул он.
Мурат Иманкулов и председатель совета директоров Ассоциации микрокредитных организаций Казахстана Шалкар Жусупов были едины во мнении, что некоторый спад микрокредитования вызван общим снижением темпов роста экономики и покупательского спроса. Производство «уперлось» в сбыт и нехватку средств у многих покупателей. В дальнейшем, если такая тенденция сохранится, она может нанести значительный экономический ущерб, прежде всего малому и среднему бизнесу.
Вторая проблема, на которую они обратили внимание — отсутствие статистики по микрокредитным организациям и их деятельности. Хотя в стране работают более тысячи МКО, большая часть из них трудится на этой финансовой ниве, «как Бог на душу положит». Всего 70 из них объединены в Ассоциацию. Отсюда — хаотичность рынка микрокредитных услуг, непонятно, в какие именно сферы микроэкономики уходят деньги, нет общей картины и каких-то координирующих планов развития.
По словам Шалкара Жусупова, хоть Закон «О микрокредитных организациях» 2003 года и дал новый импульс развитию этой сферы финансовых услуг, сегодня он требует некоторых изменений.
— Эти изменения диктуются жизнью, развитием всей микрокредитной системы, — уверен председатель совета директоров Ассоциации микрокредитных организаций РК. — Мы сегодня предлагаем значительно расширить права и возможности МКО, что позволит им активнее и полнее откликаться на запросы рынка. Надо дать возможность МКО регистрироваться в форме акционерных обществ. Это даст им новые возможности для капитализации, через выпуск ценных бумаг и выход на фондовую биржу. Также необходимо упростить процедуру получения кредитов, поскольку она сегодня практически мало отличается от получения обычного кредита в банке.
Микрокредиты — это один из эффективных способов выживания небольших мобильных предприятий в трудные времена, возможность создавать тысячи новых рабочих мест в тех регионах, где нет крупных предприятий и мощной ресурсной базы.
С точки зрения социальной пользы, микрокредиты чрезвычайно востребованы обществом, Поэтому нужно сделать все, чтобы эта живительная «грибница» экономики успешно развивалась.
Коллаж с сайта http://finance.mail.ru