Век живи, век копи?
Пенсионные фонды недополучили 33 миллиарда тенге

Пенсионная реформа, запущенная в 1998 году, отметила свой первый юбилей — 5 лет. Накопительные пенсионные фонды (НПФ) подводят первые итоги. Есть повод для оптимизма — мало-помалу реформа набирает необходимые обороты. Но и для пессимизма поводы тоже есть — не все так радужно, как хотелось бы.
Что ожидает нас, будущих пенсионеров, лет эдак через 20-30? Какие пенсии мы будем получать? Хватит ли нам на достойную старость? На эти вопросы наши корреспонденты попытались найти ответы.
Хотели как в Чили…
Любой казахстанец знает: в основу нашей реформы был положен чилийский опыт. Именно его предложили нам американские консультанты. Началась реформа сразу и вдруг, наши специалисты имели о ней только общие представления, но — согласились. Потому что необходимость «пенсионной революции» к тому времени уже назрела — солидарная система не справлялась с выплатами. 36 миллиардов тенге — таков был долг государства перед пенсионерами. А предложенный опыт казался весьма привлекательным. Еще бы, сегодня Чили — самая динамично развивающаяся страна Латинской Америки. Пиночет ввел накопительную систему еще в 1981 году, и пенсионные деньги сразу «заработали» в экономике. Получился даже не двойной, а тройной эффект: государство сняло с себя бремя заботы о стареющих гражданах, сохранило и даже преумножило частный капитал да еще и стимулировало экономический рост в стране.
Разве мы не хотели бы одним выстрелом убить сразу трех зайцев? Конечно, хотели бы. Именно поэтому не нашли в себе сил отказаться от «чилийского чуда».
…и что получили?
Сегодня на нашем рынке работает 16 накопительных пенсионных фондов. Что радует, за эти годы не было ни одного скандала: никто не обанкротился, не убежал за границу, прихватив пенсионные деньги, неразбериха с ошибочными счетами вроде как благополучно разрешилась, а застрявшие было пенсионные деньги в лопнувшем «Комирбанке» удалось вызволить с помощью Нацбанка.
Правда, по оценкам специалистов фондов у нас слишком много, а емкость рынка ограничена. И потому, видимо, в ближайшие годы предстоит объединение мелких фондов с крупными — для Казахстана вполне хватит 5-6 НПФ.
Не такие уж большие деньги аккумулированы сегодня на пенсионных счетах — всего 270 миллиардов тенге, или 1,74 миллиарда долларов (данные на 1 декабря 2002 года). Это гораздо меньше, чем хотелось бы отцам пенсионной реформы. А все потому, что при составлении радужных планов не учли наш менталитет — люди предпочитают синицу в руках, чем журавля в небе: зарплата, выданная мимо кассы, сегодня кажется надежнее, чем обещанная высокая пенсия через много лет. Статистика на этот счет удручающая: из 5,4 миллиона вкладчиков НПФ регулярно отчисляют пенсионные взносы всего лишь около 2 миллионов человек, а 3 миллиона граждан работоспособного возраста вообще не имеют пенсионных счетов.
Если ситуация не исправится в ближайшие годы, то через 20-30 лет государство вполне может столкнуться с проблемой стариков, оставшихся без средств к существованию.
Доверяй, но проверяй!
В начале каждого года накопительный пенсионный фонд обязан известить своих вкладчиков о том, сколько «упало» на их счета. Большинство из нас эти бумажки просто выбрасывают. А зря. Человек, который думает о будущем, должен считать свои деньги уже сегодня. По-хорошему, выписку из пенсионного фонда нужно сравнить с данными бухгалтерии своего предприятия. Для этого вовсе не нужно быть экономистом: цифры говорят сами за себя. Вы наглядно увидите, вовремя ли и в полном ли объеме делались перечисления. К сожалению, так происходит не всегда. Огромная сумма — 33 миллиарда тенге — в прошлом году так и не дошла до пенсионных фондов.
Напомним, что из вашей, еще не обложенной налогами зарплаты, каждый месяц бухгалтерия обязана перечислять 10 процентов на ваш пенсионный счет. И если вы обнаружили недостачу хотя бы одной тысячи тенге, не машите равнодушно рукой. К вашей старости эта тысяча могла бы весомо обрасти процентами.
Какие пенсии будут лет через 30?
Возможно, наше пренебрежение к пенсионным отчислениям продиктовано чаще всего неумением считать. Мы механически складываем отчисления, не учитывая сложные проценты, «набегающие» на них — и видим, что результат удручающий.
На самом деле, все не так плохо. Давайте подсчитаем, что получит некий условный среднестатистический гражданин, получающий ежемесячно 100 долларов. Предположим, что он будет работать 45 лет — с 18 до 63 лет. За эти годы сумма его пенсионных взносов составит 5,4 тысячи долларов. Но, учитывая то, что его деньги не лягут мертвым грузом, а будут постоянно в обороте, к моменту выхода на пенсию нашего «условного гражданина» на его пенсионном счету будет лежать 90,9 тысяч долларов.
Если же вы получаете не 100, а, например, 300 долларов в месяц, то сумма на вашем счету вырастет не в три раза, а гораздо больше. Это достаточно сложные расчеты для того, чтобы приводить их здесь, Можно просто обратиться к специалистам вашего фонда, и они вам все просчитают. И вы убедитесь, что каждую «потерявшуюся» тысячу обязательно нужно искать.
Выбор небольшой: раз-два, и обчелся
Думаем, сумма вас впечатлила. Нас тоже. На 90 тысяч долларов можно жить если не безбедно, то хотя бы не думая о куске хлеба. Тем более, что на руки вам их сразу не отдадут — чтоб, не дай Бог, сразу все не прогуляли. Пенсионный фонд, выдавая вам понемногу, будет по-прежнему вкладывать ваши накопления в ценные бумаги и инвестиционные проекты — разумеется, под проценты.
Надо сказать, механизм пенсионных выплат — самый болезненный вопрос реформы. До недавнего времени те деньги, что накапливались на пенсионных счетах просто выдавались новоиспеченным пенсионерам на руки — во-первых, суммы были не такие уж и большие, во-вторых, люди получают еще и солидарные пенсии из госбюджета. Но вот когда начнут выходить на пенсию те, кому бюджет ничего не должен, вопрос станет более чем актуальным.
Есть два пути. Вариант первый: каждому пенсионеру будут выдавать с его счета раз в месяц строго определенную сумму. При всех плюсах такого варианта (например, возможности наследования оставшейся суммы детьми) есть существенный минус — не исключено, что у тех, кто сегодня получает деньги в «конвертах», или чья бухгалтерия не торопится с перечислением денег в НПФ, просто не соберется достаточной суммы на все годы, отпущенные судьбой. И человек, «выбравший» все деньги со своего счета, окажется без гроша. Понятно, государство вынуждено будет назначить социальное пособие, но достойную старость этот минимум явно не обеспечит.
Вариант второй — так называемые пенсионные аннуитеты: всю накопленную вами сумму в этом случае перечисляют в страховой фонд, который и выплачивает вам деньги до последнего вашего дня. Кто-то проживет дольше, кто-то меньше, но за счет того, что средства собраны в одном «котле», все будут довольны. За исключением разве что наследников — суммы пенсионных накоплений они в этом случае унаследовать не смогут. Это не понравится и тем, кто против уравниловки — стоило ли работать не покладая рук, если результаты твоего труда все равно достанутся другим? К тому же, такая система совершенно не стимулирует людей делать дополнительные вклады на свои накопительные счета для того, чтобы сумма там собралась повнушительней.
Впрочем, возможно, что нашим экономистам удастся изобрести модель, способную, что говорится, и волков накормить, и овец сохранить. Времени у них пока достаточно.