Казахстан - Россия: чей кошелек туже?

Призрак дефолта вновь возник в их памяти, чуть только начавшей успокаиваться после драматических финансовых потрясений конца 90-х годов.
Хотя никаких объективных причин для волнения, вроде бы, нет: страну захлестывает вал денег от нефтяного экспорта, да и остальные сектора экономики растут, как на дрожжах — но неопределенные опасения все-таки тревожат.
В России-то тоже вначале говорили, что все идет хорошо — а в результате пару недель банковский рынок била крупная дрожь…
Можно понять и объяснить это извечным нашим недоверием к действиям власти, которое, даже и при самых благоприятных условиях — в одночасье не изжить.
Как говорится в пословице: «Кто раз побит — тот дважды трус»… А ведь простых людей и в России, и в Казахстане жизнь довольно ощутимо побила-поломала за последние годы. Но все-таки есть в нашей стране, в схожей с соседним государством ситуации, и свое отличие.
Власть наша, в том числе и экономическая, как представляется, постепенно стала учиться не только на своих, но и на чужих ошибках.
Примером этому стал любопытный документ, разработанный в недрах Нацбанка РК и представленный недавно широкой публике, название которого говорит само за себя: «Краткий сравнительный анализ банковского сектора Российской Федерации и Казахстана.»
Из практики психологии и массовых коммуникативных систем давно известно, что если хочешь в чем-то убедить встревоженного оппонента — то твоя речь должна быть спокойной, взвешенной, изобилующей неопровержимыми аргументами, лишенной личностной эмоциональной окраски, создавая у слушателя впечатление объективности.
Именно такой тон и был выбран неизвестными финансовыми менеджерами, создавшими этот документ — пример весьма профессионального отношения к делу.
В этом кратком анализе констатируется, что банковская система Казахстана более развита и приближена к уровню ведущих экономически развитых стран, по сравнению с российской. Что, в свою очередь, является результатом проводимой в последние годы политики по внедрению в банковском секторе международных стандартов.
Сразу же приводятся подтверждения этому тезису: международное рейтинговое агентство Standard&Poors в своих регулярных публикациях отмечает на протяжении нескольких последних лет высокий уровень финансовой устойчивости банков второго уровня в Казахстане и, соответственно, показывает их более высокий рейтинг.
В России средний показатель рейтинга для банков второго уровня находится на уровне «В-» и «ССС+». В Казахстане же он значительно выше и простирается от «В+» до «В», а это на 2-3 категории рейтингов выше, чем у российских банков.
Второе отличие — в России банков значительно больше, чем в Казахстане. На сегодня их зарегистрировано 1329 — против всего 35 в нашем отечестве. Число казахстанских банков за последний год даже сократилось на 2 единицы. И, несмотря на такое разительное отличие, прирост активов казахстанских банков в прошлом году был на 46,3%, а в российских был ниже — чуть выше 35%. А это значит, что казахстанские банки активнее укрепляют свое финансовое положение.
Конечно, главной причиной этому служит укрепление доверия населения и компаний к банковской системе Казахстана. Очевидно, после памятного краха «КРАМДС-банка» несколько лет назад казахстанские власти решили лучше десять раз перестраховаться, прежде чем допустить что-либо подобное. Все видели, как жестко отреагировал на этот, в общем-то, локальный банковский кризис Президент Н. Назарбаев и какие нелицеприятные замечания он высказал в адрес Минфина и Нацбанка.
Предельно жесткая финансовая политика, создание Фонда обязательного гарантирования (страхования) вкладов физических лиц еще в 1999 году, способствовали тому, что население поверило в банки и понесло в них свои сбережения.
В России же подобная система только начинает создаваться — федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» принят Государственной Думой еще в ноябре 2003 года, однако реально такой системы еще нет.
Процесс ее создания, по разным причинам, идет весьма трудно. Буквально на днях директор департамента российского Минфина А. Саватюгин заявил, что сама процедура вступления российских банков в систему страхования может растянуться до осени 2005 года.
Нет еще даже списка банков, которые решено в нее включить. Оно и понятно, поскольку такое огромное количество банков, которое есть в России, требует пересмотра многих критериев оценки их деятельности, если уж они решат нести коллективную ответственность за сохранность вкладов граждан.
В Казахстане такая работа была проведена давно, в России она только начинается.
Нужно еще немало времени, чтобы эта система зарекомендовала себя, и в нее действительно поверили граждане, как это произошло в Казахстане.
Что касается проблемы выплаты вкладчикам денег, в случае «форс-мажорных» обстоятельств с банками, то здесь чиновники российского Минфина ее не видят: выплаты ограничены суммой в 100 тыс. рублей, а такие суммы находятся на 85% счетов физических лиц.
Однако все это сегодня — пока только «в проекте», российская система страхования банковских вкладов только рождается.
Таким образом, констатирует аналитическая записка, по ряду реформ банковской системы Казахстан заметно опережает Россию, что является одной из причин растущего доверия западных инвесторов к Казахстану и казахстанским банкам. Крупнейшие западные банки и банковские консорциумы сегодня без проблем дают казахстанским банкам весьма солидные кредиты на очень выгодных условиях, последние примеры — Народный Банк, Банк «Каспийский» и др.
Вместе с тем, российскому банковскому сообществу удалось с 2003 года укрепить позитивные тенденции в своем развитии. Отмечен рост банковского сектора страны по всем показателям, характерно, что динамично развивается сектор кредитных операций в экономике, формируются новые сегменты банковских услуг, например, потребительское кредитование.
И в России, и в Казахстане в деятельности банков все более растущую долю начинают занимать кредиты в реальный сектор экономики — в промышленность, сельское хозяйство. По российским банкам такое кредитование возросло на 42,4%, по казахстанским — на 45,5%. Конечно, в натуральном выражении совокупный объем кредитов в эту сферу в России гораздо выше — иной масштаб, но ведь здесь первостепенную важность имеет не этот показатель, а соотнесение его с объемами промышленного производства. Ведь экономике плохо и тогда, когда в нее вливается слишком много денег, и тогда, когда их слишком мало — нужна разумная достаточность. И в этом плане Казахстан также выглядит предпочтительнее России.
Особое внимание обращается на качество ссудного портфеля банковских систем двух государств. По состоянию на начало этого года доля стандартных займов банков России в общем объеме займов составляла 90,7%, доля сомнительных займов снизилась за год с 1,8 до 1,5%, безнадежных займов — с3,8 до 3,4%.
По банковской же системе Казахстана наблюдается ухудшение качества займов. Доля стандартных займов снизилась с 71,3% до 60,8%, доля сомнительных займов увеличилась с 26,7 до 37,1%, безнадежных займов — с 2 до 2,1%.
Различие качества ссудного портфеля объясняется введением в 2003 году в Казахстане новых, более жестких Правил классификации активов, основанных на общепринятых в мире методиках.
Казахстанские банки теперь должны формировать провизии даже в случае отсутствия просроченных обязательств по займу, только при условии недостаточной финансовой устойчивости заемщика. Российские же банки формируют резервы при обесценении ссуды, то есть при потере ссудной стоимости вследствие неисполнения заемщиком своих обязательств, либо существования угрозы неисполнения обязательств. Различие подходов в оценке рисков и стало фактором, определившим относительно высокую долю проблемных займов у казахстанцев. Но еще никто не знает, что было бы, если бы эти же критерии оценки применить к российским банкам! Возможно, что тогда доля сомнительных кредитов у них была бы просто угрожающей…
Немного, но опережают казахстанские банки своих российских коллег и в сфере ипотеки. На настоящий момент доля ипотеки в общей кредитной деятельности в Казахстане составляет 5%, в России — 2%. Здесь еще огромные резервы деятельности — ведь в развитых странах данный показатель составляет 25-45%, а в развивающихся — от 5 до 10%.
Проблемы, с которыми сталкиваются наши банки, в принципе, схожи: отсутствие достаточных финансовых ресурсов для долгосрочного кредитования, относительная бедность большинства населения, недостаточное доверие населения к ипотеке вообще.
Однако, по мнению экспертов, казахстанская система ипотеки, ее инфраструктура, отличается от российской в более выгодную сторону.
Общий прирост вкладов юридических лиц в российских банках за прошлый год составил 12,9%, в казахстанских — 12,3%. Объем депозитов физических лиц за это время в России возрос на 47,1%, в Казахстане — на 33,8%.
Так что по этим показателям обе страны идут примерно одинаково. Собственный капитал банков имеет тенденцию увеличения как в России, так и в Казахстане (рост за год на 40,2% и на 44,9%, соответственно). Доля банковского капитала к ВВП составила в России 6,1%, а в Казахстане 5,2%.
Таким образом, сравнительное сопоставление деятельности банков России и Казахстана показало, что сегодня отечественные банки ни в чем не уступают, в некоторых сферах — и значительно превосходят наших соседей. Например, уже с 2003 года финансовая отчетность всеми банками в Казахстане составляется в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности.
Что также положительно влияет на прозрачность и транспарентность банковской системы, повышает ее надежность.
В России такого массового перехода нет. Постоянно и ревниво отслеживая успехи и недочеты соседей, банковские системы двух наших стран постепенно трансформируются, все больше приближаясь к стандартам мирового качества.